L’option d’obtenir de l’argent liquide sur votre carte de crédit peut sembler tentante, surtout si vous êtes à court d’argent, mais vous devez savoir qu’une avance de fonds sur carte de crédit n’est pas la même chose que de retirer de l’argent liquide en utilisant votre carte de débit. En réalité, les avances de fonds sur carte de crédit sont des prêts et, en tant que tels, sont coûteux et peuvent facilement conduire à une dette de carte de crédit.
L’utilisation de votre carte de crédit pour retirer de l’argent à un guichet automatique, l’utilisation d’un des chèques de commodité fournis par l’émetteur de la carte et l’utilisation de la protection contre les découverts de votre carte de crédit sont des moyens par lesquels l’émetteur de votre carte de crédit met de l’argent à votre disposition. Il peut être facile de prendre une avance de fonds à partir de votre limite de crédit, mais vous devriez éviter de le faire à moins qu’il ne s’agisse d’une extrême urgence et que vous soyez sûr de pouvoir rembourser l’argent aussi rapidement que possible.
Pourquoi les avances de fonds sur carte de crédit sont si coûteuses
Les avances de fonds sont l’un des types de transactions par carte de crédit les plus coûteux. C’est parce qu’elles sont tarifées différemment des autres achats, y compris les transferts de solde.
Voici ce que vous devriez considérer avant de prendre une avance de fonds.
Frais d’avance de fonds : Les avances de fonds sont facturées avec des frais d’avance de fonds qui sont soit un taux forfaitaire minimum, soit un pourcentage du montant de l’avance de fonds. Par exemple, les conditions de la carte de crédit peuvent stipuler que les frais sont de 5 $ ou de 5 %, selon le montant le plus élevé. Selon ces termes, les frais sur une avance de fonds de 150 $ seraient de 7,50 $ – 5 % du montant de l’avance.
Les frais d’avance de fonds vont généralement de 2 % à 5 % du montant de l’avance de fonds, la plupart des cartes de crédit facturant à l’extrémité supérieure.
Frais de GAB : En plus des frais d’avance de fonds, vous devrez également payer des frais de guichet automatique, entre 2 et 5 $, selon le guichet automatique de la banque que vous utilisez. L’opérateur du guichet automatique et l’émetteur de votre carte de crédit peuvent tous deux facturer des frais de guichet automatique.
Intérêt plus élevé : Les avances de fonds ont presque toujours un taux d’intérêt plus élevé que celui des achats et même des transferts de solde. En supposant que vous payiez chaque solde dans le même délai, vous paierez plus d’intérêts sur une avance de fonds de 500 $ que sur un billet d’avion de 500 $, par exemple. Plus vous mettez de temps à rembourser une avance de fonds, plus vous accumulerez d’intérêts et, par conséquent, devrez payer.
Pas de délai de grâce : La plupart des cartes de crédit n’offrent pas de délai de grâce pour les avances de fonds. Cela signifie que vous ne disposez pas d’un cycle de facturation complet pour rembourser le montant total dû – évitant ainsi des frais financiers. Les intérêts commencent à courir à partir de la date à laquelle la transaction compense votre compte de carte de crédit.
Vous pouvez minimiser les intérêts que vous payez sur une avance de fonds en payant le solde le plus rapidement possible, même si cela signifie payer avant que votre facture n’arrive par la poste.
Règles de répartition des paiements : La loi fédérale exige que les émetteurs de cartes de crédit appliquent le paiement minimum aux soldes dont le taux d’intérêt est le plus élevé. Mais, tout ce qui dépasse le minimum, les émetteurs de cartes de crédit peuvent l’appliquer comme ils le veulent. Souvent, les paiements supérieurs au minimum sont appliqués au solde dont le taux d’intérêt est le plus bas, ce qui signifie qu’il faut plus de temps pour rembourser un solde d’avance de fonds. Et, prendre plus de temps pour payer signifie que vous paierez plus à long terme.
Vous pourriez avoir un problème de trésorerie plus important
Voyez si votre besoin de prendre une avance de fonds est le signe d’un problème financier plus important. Idéalement, vous devriez avoir un revenu suffisant pour faire face à toutes vos obligations financières. Si vous n’avez pas assez d’argent pour payer vos factures de base et les dépenses nécessaires comme le loyer et les services publics, comment pourrez-vous avoir assez d’argent pour payer votre facture de carte de crédit lorsqu’elle arrivera ?
Les personnes qui prennent des avances de fonds sont plus susceptibles de ne pas rembourser leur dette de carte de crédit que celles qui ne le font pas. C’est en partie la raison pour laquelle les taux d’intérêt sur les avances de fonds sont plus élevés. Cela pourrait également vous rendre plus à risque de prendre du retard dans le paiement de vos cartes de crédit.
Si vous avez besoin d’argent liquide dans un pincement, il existe des moyens d’obtenir de l’argent liquide d’une carte de crédit sans faire une véritable avance de fonds, notamment en modifiant la façon dont vous payez vos factures ou en faisant preuve de créativité avec les cartes-cadeaux. Mais si vous constatez que vous utilisez fréquemment des avances de fonds pour payer des choses – en particulier des produits essentiels comme l’épicerie – il est temps d’examiner de plus près votre budget et vos dépenses et de faire des efforts pour harmoniser les deux.