Beaucoup de gens considèrent la dette comme un mal nécessaire, mais il est tout de même possible de vivre – et de prospérer – sans avoir recours à la dette ou sans s’inquiéter de vos pointages de crédit. Les avantages d’une vie sans dette sont faciles à comprendre, mais il est important de connaître les défis auxquels vous serez confronté et comment les surmonter si vous arrêtez de jouer au jeu du crédit.
- Défis de la vie sans crédit
- Comment dépenser sans carte de crédit
- Dépenses quotidiennes
- Factures mensuelles
- Cartes prépayées
- Cartes de débit contre cartes de crédit
- Fonds gelés
- Carte de débit requise
- L’achat d’une maison
- Crédit alternatif
- Revenu
- Réserves
- Stabilité
- Temps pour conclure
- Devriez-vous abandonner complètement le crédit ?
Défis de la vie sans crédit
Ne pas utiliser le crédit signifie que vous n’aurez pas d’historique de crédit, ce qui vous donne un faible score de crédit. Cela peut rendre plus difficile l’achat de choses, et réintégrer le monde où les scores de crédit comptent peut être douloureux si vos plans changent, car il faut du temps pour en construire un bon.
L’un des plus grands défis du mode de vie sans dette est de tout payer en espèces. Il n’est pas nécessaire que ce soit de l’argent liquide en papier ; cela peut être une carte de débit. Si vous ne comptez pas emprunter, il vous faudra plus de temps, plus d’économies – ou les deux – pour vous permettre des achats importants.
Vous devrez économiser une somme substantielle pour acheter un véhicule sans le financer, et il est encore plus difficile d’acheter une maison. Les locataires peuvent être obligés de payer davantage au départ pour démontrer qu’ils sont une valeur sûre.
Comment dépenser sans carte de crédit
Voici des stratégies pour vivre dans notre société de plus en plus sans argent liquide sans carte de crédit :
Dépenses quotidiennes
Vous pouvez utiliser de l’argent liquide ou une carte de débit pour payer les dépenses quotidiennes – épicerie, divertissement, repas, etc. L’argent liquide facilite l’établissement d’un budget si vous utilisez la méthode de l’enveloppe pour séparer votre argent liquide par usage, mais garder de l’argent liquide sur soi est risqué. Une carte de débit liée à votre compte chèque offre la commodité d’une carte de crédit, et vous ne dépenserez que l’argent que vous avez réellement.
Factures mensuelles
Si vous avez pris l’habitude de payer vos factures mensuelles telles que votre téléphone cellulaire, vos services publics ou vos abonnements à une salle de sport avec une carte de crédit, c’est une habitude facile à perdre. Passez au paiement des factures en ligne pour que votre banque envoie les fonds à votre émetteur de factures par chèque ou par virement électronique. Comme pour une carte de crédit, vous pouvez configurer le paiement de manière à ce qu’il soit automatique. Alternativement, vous pouvez payer ces factures avec votre carte de débit.
Cartes prépayées
Si vous n’avez pas de compte chèque, vous pouvez utiliser une carte de débit prépayée au lieu d’une carte de débit standard. Les cartes prépayées sont « chargées » de fonds avant que vous ne les utilisiez, puis vous pouvez glisser la carte ou effectuer des paiements de factures en ligne à partir de votre solde chargé. La carte cesse de fonctionner après que vous ayez utilisé votre solde.
Cartes de débit contre cartes de crédit
Les cartes de débit et les cartes prépayées sont plus risquées pour les dépenses quotidiennes que les cartes de crédit. Si quelqu’un vole votre numéro de carte de débit et accumule les frais, ces fonds sont directement prélevés de votre compte courant. Vous êtes généralement protégé contre les fraudes et les erreurs, mais vous devrez prévenir rapidement votre banque pour bénéficier de la meilleure protection.
Le vrai problème est que votre compte peut être temporairement vidé, ce qui vous fait rebondir sur des paiements, et cela peut entraîner un effet domino de gâchis à nettoyer. Lorsque votre numéro de carte de crédit est volé, les voleurs dépensent l’argent de l’émetteur de la carte, ce qui vous donne le temps de tout nettoyer sans impliquer votre compte chèque.
Fonds gelés
Les cartes de débit peuvent également être problématiques lorsque la carte est glissée avant que le montant exact de vos dépenses soit connu. Cela se produit généralement lorsque vous louez une voiture ou une chambre d’hôtel, ou lorsque vous ouvrez un onglet dans une boîte de nuit.
Le commerçant va pré-autoriser votre carte et bloquer temporairement les fonds sur votre compte chèque. Ces frais devraient s’estomper après quelques jours, mais de nombreux frais combinés à un compte chèque en baisse peuvent causer des problèmes.
Vous pouvez avoir beaucoup d’argent, mais si la banque ne vous laisse pas utiliser votre argent, votre carte sera refusée et les chèques seront sans provision. Gardez un tampon supplémentaire d’argent en chèque pour éviter les problèmes, et vérifiez régulièrement le solde disponible de votre compte.
Carte de débit requise
Les cartes de débit fonctionnent presque partout, même lorsqu’un formulaire en ligne vous demande d’entrer un numéro de carte de crédit. Dans de rares cas, une agence de location de voitures exigera une carte de crédit plutôt qu’une carte de débit pour effectuer une réservation. Renseignez-vous à l’avance sur les cartes acceptées ou sur les exigences si vous n’avez qu’une carte de débit, surtout si vous devez louer une voiture.
L’achat d’une maison
Pour certains, l’aversion pour l’emprunt se termine à l’achat d’une maison. Vous pouvez économiser et payer comptant pour la plupart des choses, mais les maisons peuvent coûter des centaines de milliers de dollars, ce qui nécessiterait des décennies d’épargne extrême pour de nombreux acheteurs.
Si vous décidez d’obtenir un prêt hypothécaire et de vivre un style de vie sans dette, vous devrez travailler plus fort que la plupart des emprunteurs pour prouver votre valeur parce que vous n’avez pas d’antécédents de crédit.
Crédit alternatif
Vous devrez être approuvé sur la base de facteurs « alternatifs » au lieu d’un score de crédit FICO traditionnel pour obtenir un prêt. Cela limite le nombre de prêteurs qui travailleront avec vous et les types de prêts disponibles. Cela peut également entraîner un taux d’intérêt plus élevé.
Vous avez le plus de chances de trouver un prêt garanti par le gouvernement américain, comme un prêt FHA. Pour déterminer votre solvabilité, les prêteurs rechercheront des informations sur les paiements réguliers et ponctuels que vous effectuez, comme le loyer, les services publics et les primes d’assurance. Assurez-vous de payer à temps pendant au moins 12 mois avant de demander un prêt.
Revenu
Un autre facteur important est le revenu dont vous disposez pour rembourser un prêt hypothécaire. Lors d’une souscription manuelle – ce dont vous aurez besoin si vous n’avez pas de crédit traditionnel – les prêteurs ont très probablement besoin de voir que votre ratio dette/revenu est inférieur à 43 %, et plus bas est mieux. Dans le cas d’une personne vivant sans dette, cela signifie que vous consacrez moins de 43 % de votre revenu aux dépenses, ce qui comprendra votre paiement hypothécaire.
Réserves
Il est également utile d’avoir de l’argent en banque. Si vous êtes un épargnant sans dette, vous y êtes probablement déjà. Plus vous êtes financièrement sûr, plus vous avez de chances d’être approuvé, même sans antécédents de crédit.
Stabilité
Les prêteurs recherchent une valeur sûre, ou du moins aussi proche que possible. Un long historique d’emploi est utile car il suggère que vous continuerez à gagner un revenu constant. Le secteur dans lequel vous travaillez peut également être un facteur. Les emplois saisonniers sont moins fiables, tandis qu’un emploi dans le secteur public est souvent considéré comme sûr.
Temps pour conclure
Sans les scores de crédit traditionnels, il faudra encore plus de temps que la normale pour obtenir un prêt. La souscription manuelle est un processus à forte intensité de main-d’œuvre, car quelqu’un doit examiner et évaluer tous les détails, ce qui constitue un sérieux inconvénient si vous achetez dans un marché de vendeurs qui évolue rapidement et où la demande est élevée. Commencez le processus le plus tôt possible si vous vivez dans un marché chaud, bien avant de faire une offre.
Devriez-vous abandonner complètement le crédit ?
Avant de vous débarrasser de vos dettes pour de bon, sachez pourquoi vous pourriez vouloir un bon crédit afin de prendre une décision plus éclairée de vous en passer :
- Il n’est pas nécessaire de dépenser de l’argent pour établir un crédit et maintenir un excellent score de crédit. Vous ne payez des intérêts que lorsque vous empruntez de l’argent. Si vous n’avez pas besoin d’emprunter, utilisez une carte de crédit pour les dépenses quotidiennes et remboursez la carte chaque mois. Vous disposez d’un délai de grâce de 30 jours avant que les frais d’intérêt ne soient facturés, ce qui vous permet de ne jamais payer un centime d’intérêt, de maintenir votre crédit et d’avoir la sécurité supplémentaire d’une carte de crédit.
- Si vous avez un jour besoin d’argent, il est agréable d’avoir un historique de crédit solide. Vous pouvez garder une carte de crédit ouverte pour les urgences – mais ne l’utilisez pas pour acheter plus que vous ne pouvez vous permettre.
- Vous ne pouvez pas effacer le passé. Même si vous vous libérez de vos dettes, vos antécédents de crédit existent toujours, et ils peuvent continuer à causer des problèmes. Les dettes finiront par disparaître de vos rapports de crédit, et les collecteurs ne peuvent pas essayer de les recouvrer après l’expiration du délai de prescription, mais cela prend plusieurs années.
- Une inadéquation des dépenses est le problème. Les cartes de crédit et les prêts faciles peuvent vous attirer dans un piège d’endettement. La malchance et les problèmes de santé peuvent aggraver la situation. La tâche la plus importante est de comprendre où va votre argent et pourquoi vous avez dépensé comme vous l’avez fait. Faites un plan réaliste et vos chances de réussite deviennent bien meilleures.
.