Une enquête de crédit dure se produit lorsque quelqu’un demande à consulter votre dossier de crédit en rapport avec une demande de crédit que vous avez faite.
Qu’est-ce qu’une enquête de crédit dure ?
Les enquêtes de crédit dures ont un impact sur votre score de crédit, alors que les enquêtes douces n’en ont pas. Elles sont parfois appelées « hard pulls » parce que le créancier a extrait votre dossier de crédit. Vous donnez votre consentement implicite à ces enquêtes lorsque vous demandez une carte de crédit ou un prêt – le prêteur voudra évidemment connaître votre historique de crédit avant de vous donner de l’argent. Il voudra vérifier votre crédit.
Un créancier ou un prêteur devrait vous dire quel type d’enquête sera effectué – en particulier si vous le demandez – afin que vous puissiez décider si vous voulez poursuivre votre demande ou votre requête.
Comment fonctionnent les enquêtes de crédit difficiles
Une enquête de crédit se produit lorsque quelqu’un demande à consulter votre dossier de crédit. Toutes les demandes de renseignements effectuées au cours des deux dernières années sont citées dans une section dédiée de votre rapport, ce qui permet aux autres d’avoir une idée claire de votre solvabilité.
Toutes les demandes de renseignements – demandes dures et demandes douces – restent sur votre rapport de crédit pendant une période de deux ans, mais seules les demandes dures auront un impact sur votre score de crédit et seulement pendant un an. Les enquêtes souples n’ont aucun effet sur votre pointage de crédit.
Les enquêtes peuvent représenter jusqu’à 10 % de votre pointage de crédit, selon le modèle de pointage utilisé.
Votre pointage de crédit peut chuter de quelques points et entraîner un refus de crédit si trop d’enquêtes dures apparaissent.
Les prêteurs ont tendance à penser que vous demandez trop de crédit lorsque cela se produit, peut-être parce que vous n’êtes pas solvable et ou que vous êtes désespéré pour obtenir un prêt.
FICO – le service d’évaluation du crédit et le développeur du score de crédit le plus couramment utilisé – indique qu’un certain nombre d’autres facteurs entrent en jeu en plus des enquêtes de crédit difficiles. Il s’agit notamment du nombre de comptes que vous avez récemment ouverts, du temps écoulé depuis l’ouverture de votre dernier compte et du temps écoulé depuis votre dernière enquête. Par conséquent, de nombreuses personnes ne seront pas affectées par une ou deux enquêtes dures supplémentaires, en particulier si elles ont d’assez bons scores pour commencer.
Vous pourriez avoir des dizaines d’enquêtes apparaissant sur votre rapport de crédit alors que divers prêteurs tentent de vous qualifier pour un prêt hypothécaire ou un prêt automobile, en particulier si vous magasinez pour trouver la meilleure offre.
Heureusement, toutes les demandes de renseignements pour un crédit similaire – comme toutes celles faites pour un financement automobile – sont généralement traitées comme une seule demande de renseignements lorsqu’elles sont faites dans un certain délai, entre 14 et 45 jours. Cela dépend du modèle d’évaluation du crédit utilisé pour calculer votre score de crédit.
Alternatives aux enquêtes de crédit difficiles
Les enquêtes douces sont effectuées lorsqu’une entreprise vérifie votre rapport de crédit pour vous présélectionner pour certains produits ou services sans aucune action ou consentement de votre part.
Ces offres de cartes de crédit que vous recevez régulièrement par courrier et qui disent que vous êtes « préqualifié » en sont un excellent exemple. Cela signifie simplement que vous avez été sélectionné pour demander une carte. Cela ne signifie pas que votre demande a été approuvée, car personne n’a encore examiné l’ensemble de votre dossier de crédit. Ils ont simplement regardé un profil de vous. Ce sont des soft inquiries, et il n’y a rien à craindre.
Il en va de même lorsque vous demandez une copie de votre propre rapport de crédit, ou si vous donnez à un employeur potentiel la permission de regarder votre rapport. Il s’agit également de demandes souples, tout comme les demandes de votre compagnie d’assurance automobile aux fins de l’établissement des primes de votre police.
Les demandes souples n’apparaissent pas sur la version de votre dossier de crédit que les créanciers et les prêteurs peuvent voir – seulement vous pouvez les voir lorsque vous tirez votre propre dossier.
Moins vous avez de demandes de crédit dures récentes et plus elles sont anciennes, moins l’impact est important. Il est important de limiter vos demandes de crédit au minimum pour protéger votre pointage de crédit.
Principes clés
- Une enquête de crédit difficile est effectuée lorsqu’un prêteur demande à consulter votre dossier de crédit en lien avec une demande de crédit que vous avez déposée.
- Les enquêtes de crédit difficiles peuvent faire baisser votre pointage de crédit.
- Les enquêtes de crédit souples, par contre, n’affecteront pas votre pointage.
- Lorsque vous magasinez pour un prêt à prix élevé, comme un prêt hypothécaire ou un prêt automobile, soyez conscient de la façon dont ces demandes pourraient affecter votre pointage de crédit.
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