Lorsque vous êtes entré chez le concessionnaire, vous êtes tombé amoureux de votre voiture actuelle. Elle était si brillante et neuve.
Cinq ans plus tard, vous n’êtes plus amoureux de votre voiture énergivore aux pneus usés jusqu’à la corde et vous vous demandez si vous ne pourriez pas simplement l’échanger contre la prochaine beauté.
Puis vous vous rappelez que vous devez encore de l’argent sur votre tas de ferraille actuel. Et que pour que les mensualités soient suffisamment basses pour que vous puissiez vous offrir cette voiture, vous avez sauté sur le terme de six ans (ou sept ans… ou huit ans) proposé par le concessionnaire.
Vous n’êtes pas la première personne à craquer pour un ensemble de roues hors de portée, d’autant plus que les prêts automobiles n’ont cessé de grimper. Le montant moyen d’un prêt pour un véhicule de tourisme a atteint un nouveau record au premier trimestre de 2019, à 32 187 $, et les paiements mensuels moyens ont explosé à 554 $, selon Experian.
Pour compenser ces coûts, de plus en plus de personnes allongent la durée de leur prêt pour réduire leurs paiements mensuels. Les nouvelles durées de prêt automobile entre 85 et 96 mois (c’est-à-dire les prêts automobiles de sept à huit ans) ont augmenté de 38 % au premier trimestre de 2019 par rapport à 2018.
Pensez ensuite que les nouvelles voitures perdent 20 % de leur valeur au moment où vous les sortez du lot et que la dépréciation représente plus d’un tiers du coût annuel moyen de possession d’une voiture, selon l’AAA.
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Tous ces facteurs se combinent pour créer le scénario où vous devez plus que la valeur de votre voiture, ce qui signifie que vous avez une équité négative dans votre prêt – aka, votre prêt automobile est à l’envers ou sous l’eau.
Malheureusement, il n’y a pas beaucoup d’utilité à regarder dans le rétroviseur à ce stade sur ce que vous auriez dû faire avec le prêt de votre ancienne voiture, mais vous avez encore des options pour récupérer – il s’agit simplement de prendre des décisions financières intelligentes.
- Que faire si vous avez un prêt automobile à l’envers
- Comment calculer la valeur nette de votre voiture
- Comment échanger une voiture avec une équité négative
- 1. Transférez le montant que vous devez dans un nouveau prêt automobile
- 2. Transférez votre prêt dans un bail
- 3. Remboursez l’équité négative
- 4. Vendez la voiture vous-même
- 5. Gardez votre voiture
Que faire si vous avez un prêt automobile à l’envers
Avant de nous avancer, êtes-vous sûr que votre véhicule vaut moins que ce que vous devez ? Faisons les calculs.
Comment calculer la valeur nette de votre voiture
Voici comment calculer la valeur nette de votre véhicule :
Valeur de votre véhicule – montant du remboursement du prêt = valeur nette
Vous pouvez trouver la valeur de votre véhicule en consultant le guide de la National Automobile Dealers Association, Edmunds et Kelley Blue Book.
Chacun des sites Web des guides de prix peut varier dans l’estimation de la valeur de votre voiture, alors vérifiez avec les trois et utilisez ensuite le chiffre moyen pour la valeur de votre véhicule.
Lorsque vous calculez le montant que vous devez sur le prêt, utilisez le montant du remboursement du prêt et non le principal, car le montant du remboursement peut inclure des choses comme les frais et les taxes que vous devez encore.
Donc, si la valeur de votre voiture était de 18 000 $ et que le remboursement de votre prêt était de 15 000 $, vous auriez 3 000 $ d’équité positive. Bravo ! Si vous voulez échanger votre voiture contre une plus récente, le concessionnaire devrait appliquer ces 3 000 $ à votre versement initial, réduisant ainsi le montant total que vous paierez pour votre prochaine voiture. Félicitations!
Cependant, si la valeur de votre voiture était de 18 000 $ et que le montant du remboursement de votre prêt était de 20 000 $, vous auriez une équité négative de 2 000 $ – vous devez plus sur votre voiture que sa valeur. Désolé.
Mais c’est pour cela que nous sommes ici, alors examinons vos options et mettons-nous sur la voie rapide de la liberté financière.
Comment échanger une voiture avec une équité négative
Vous êtes coincé avec un prêt automobile sous l’eau sur un véhicule que vous devez décharger ? Alors, commençons par la pire idée et progressons.
1. Transférez le montant que vous devez dans un nouveau prêt automobile
Si vous avez entendu ou vu des publicités de concessionnaires qui promettent de rembourser votre prêt et de vous mettre dans une nouvelle voiture, vous pouvez penser que c’est une excellente idée. Eh bien…
« C’est une idée terrible, mais c’est une option, et beaucoup de gens la prennent parce que cela semble facile, mais cela aggrave les choses », a déclaré Todd Christensen, AFC et responsable de l’éducation à moneyfit.org. « Cela rend encore plus difficile de sortir de la dette. »
Si vous avez un accident et que la voiture est totale, la compagnie d’assurance paiera pour la valeur de la voiture, pas pour le montant que vous devez sur celle-ci. Envisagez de souscrire une assurance complémentaire pour couvrir la différence.
Toute cette promesse de rembourser votre prêt n’est pas exactement exacte, selon la FTC – le concessionnaire paiera la banque pour satisfaire ce que vous devez, mais il ajoutera ce montant à votre prochain prêt ou le soustraira de votre acompte.
Et peut-être qu’il ajoutera des frais, juste pour faire bonne mesure.
Et parce que le concessionnaire a dû financer le reste de votre ancien prêt plus le nouveau parce que vous ne pouviez pas rembourser le premier – rendant ainsi le nouveau prêt plus risqué – vous pouvez également vous attendre à payer un taux d’intérêt plus élevé.
Et l’ajout de votre équité négative au montant de votre nouveau prêt vous met probablement sous l’eau sur le prochain prêt automobile dès que vous signez les papiers. Ainsi, le cercle vicieux continue.
Tout cela s’ajoute à une mauvaise idée.
Mais si c’est votre seule option, Chistensen a suggéré des façons de minimiser votre prochain prêt :
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Downsize à une voiture moins chère. Si vous payez actuellement pour une camionnette d’un demi-tonneau et que vous pouvez reconduire votre prêt dans une berline de taille moyenne, vous pourriez envisager un paiement plus petit même après avoir ajouté le montant de la dette sous l’eau dans le nouveau prêt. De plus, évitez l’ensemble premium.
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Demandez une durée de prêt plus courte. Vous paierez plus par mois, mais si vous acceptez un prêt de cinq ans au lieu de prendre le terme de sept ans, vous paierez moins d’intérêts à long terme et cela aide à réduire les chances que vous vous retrouviez avec un autre prêt sous-couvert.
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Recherchez des offres de remboursement en espèces sur la prochaine voiture. Si le rabais est assez important, vous pourriez l’utiliser pour rembourser l’équité négative de votre ancien prêt.
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Ayez un prêt préapprouvé. Magasiner pour un prêt automobile préapprouvé pour votre nouveau prêt vous aide potentiellement à accrocher un taux d’intérêt inférieur à celui qu’un concessionnaire offrirait.
Aucune de ces options ne vous empêchera absolument de commencer sous l’eau sur votre prochain prêt automobile, mais elles peuvent aider à réduire le temps que vous passerez à sortir du trou.
2. Transférez votre prêt dans un bail
Bien que la location d’une voiture signifie que vous ne serez pas propriétaire du véhicule, vous pouvez bénéficier du fait que vous n’avez pas à continuer à rembourser l’équité négative lorsque vous atteignez la fin de la durée du bail.
« Je recommande rarement la location d’un véhicule, mais ce serait souvent une meilleure idée que de transférer votre équité négative dans votre prochain prêt automobile », a déclaré Christensen. « Cela rend leurs paiements de location plus importants – c’est évidemment un point négatif – mais du côté positif, ils n’ont pas à s’inquiéter d’être sous l’eau avec une location. »
3. Remboursez l’équité négative
Remboursez l’équité négative sur la voiture aussi rapidement que vous le pouvez est mieux que les deux premières options parce que vous vous aidez réellement à sortir de la dette financièrement au lieu de simplement la faire passer à votre prochain paiement.
Si vous avez l’argent liquide pour rembourser l’équité négative, c’est un choix évident, mais vous pouvez aussi envisager de prendre un emploi secondaire ou de réduire temporairement vos dépenses personnelles – vous pourriez même être payé pour conduire votre voiture et laisser le vieux tas de ferraille gagner sa place.
Utilisez chaque dollar supplémentaire que vous gagnez pour rembourser la dette et sortir votre prêt automobile de l’eau avant de l’échanger pour le prochain véhicule.
4. Vendez la voiture vous-même
Vous savez comment le numéro 1 de notre liste était l’option la plus facile (et la moins avisée financièrement) ? Voici le moyen le plus difficile de vous sortir de votre prêt automobile sous-couvert, mais il pourrait aussi être parmi les plus lucratifs : Vendez la voiture vous-même.
La récompense pour l’effort supplémentaire pourrait valoir votre temps par rapport à l’échange de la voiture chez le concessionnaire. Christensen a noté que la différence entre vendre par vous-même au lieu de se contenter de l’offre de reprise pourrait être de quelques milliers de dollars, selon la voiture.
Si vous connaissez quelqu’un dans votre réseau de famille, d’amis et de collègues qui aimerait acheter la voiture, cela rend le processus de vente un peu plus facile. Sinon, vous devrez annoncer la voiture et faire le tri parmi les acheteurs potentiels qui voudront probablement programmer un essai routier. Et vous devrez peut-être vous rendre à la banque pour transférer le titre de propriété puisque vous devez encore de l’argent sur la voiture.
5. Gardez votre voiture
C’est, en fin de compte, la meilleure option, financièrement parlant. Si vous pouvez conserver votre voiture non seulement jusqu’à ce que vous sortiez de l’eau, mais aussi pendant des années après avoir remboursé le prêt, vous pouvez mettre vos anciens paiements de voiture dans un compte séparé et constituer un acompte – ou peut-être le paiement total – pour votre prochaine voiture.
Oui, ce n’est pas toujours une option – surtout si votre voiture actuelle a besoin de réparations coûteuses – mais vous devriez au moins peser le coût des réparations par rapport aux avantages financiers à long terme. Il se peut que ce ne soit pas les nouvelles roues dont vous rêviez, mais cela vous met dans le siège du conducteur pour votre avenir financier.
Tiffany Wendeln Connors est une rédactrice/rédactrice en chef de The Penny Hoarder. Lisez sa bio et ses autres travaux ici, puis retrouvez-la sur Twitter @TiffanyWendeln.