Néhányan szükséges rossznak tartják az adósságot, de még mindig lehetséges úgy élni – és boldogulni -, hogy nem használsz adósságot, és nem aggódsz a hitelpontszámod miatt. Az adósságmentes élet előnyeit könnyű megérteni, de fontos tudni, milyen kihívásokkal kell szembenéznie, és hogyan győzheti le őket, ha felhagy a hiteljátékkal.
- A hitel nélküli élet kihívásai
- Hogyan költsön hitelkártya nélkül
- Mindennapi kiadások
- Havi számlák
- Prepaid kártyák
- Betéti kontra hitelkártyák
- Befagyasztott pénzeszközök
- Betéti kártya szükséges
- Lakásvásárlás
- Alternatív hitel
- Jövedelem
- Tartalékok
- Stabilitás
- A lezárás ideje
- Teljesen le kellene mondania a hitelről?
A hitel nélküli élet kihívásai
Ha nem használ hitelt, az azt jelenti, hogy nem lesz hiteltörténete, így alacsony hitelpontszámot kap. Ez megnehezítheti a vásárlást, és az újbóli belépés abba a világba, ahol a hitelpontszámok számítanak, fájdalmas lehet, ha megváltoznak a tervei, mert időbe telik egy jó hitelpontszám felépítése.
Az adósságmentes életmód egyik legnagyobb kihívása, hogy mindent készpénzzel fizet. Ennek nem kell papírpénznek lennie; lehet bankkártya is. Ha nem veszel fel hitelt, több időre, több megtakarításra – vagy mindkettőre – van szükséged ahhoz, hogy megengedhesd magadnak a nagyobb vásárlásokat.
Jelentős összeget kell megtakarítanod ahhoz, hogy finanszírozás nélkül vehess egy járművet, és még nehezebb a lakásvásárlás. A bérlők kénytelenek lehetnek többet fizetni előre, hogy bizonyítsák, hogy biztos befektetésnek számítanak.
Hogyan költsön hitelkártya nélkül
Itt vannak stratégiák arra, hogyan éljen egyre inkább készpénzmentes társadalmunkban hitelkártya nélkül:
Mindennapi kiadások
A mindennapi kiadások – bevásárlás, szórakozás, étkezés stb. – kifizetéséhez használhat készpénzt vagy bankkártyát. A készpénz megkönnyíti a költségvetést, ha a borítékos módszerrel cél szerint elkülöníti a készpénzt, de a készpénz tartása kockázatos. A folyószámlához kapcsolódó bankkártya a hitelkártya kényelmét nyújtja, és csak azt a pénzt költi el, amivel valóban rendelkezik.
Havi számlák
Ha megszokta, hogy a havi számlákat, például a mobiltelefont, a közüzemi szolgáltatásokat vagy az edzőtermi tagságot hitelkártyával fizeti, ezt a szokást könnyű megtörni. Váltson át az online számlafizetésre, így bankja csekken vagy elektronikus átutalással küld pénzt a számlázójának. A hitelkártyához hasonlóan beállíthatja, hogy a fizetés automatikusan menjen. Alternatív megoldásként ezeket a számlákat bankkártyával is kifizetheti.
Prepaid kártyák
Ha nincs folyószámlája, a hagyományos bankkártya helyett használhat prepaid bankkártyát. Az előre fizetett kártyákat a használat előtt “feltöltik” pénzzel, majd a feltöltött egyenlegből lehúzhatja a kártyát, vagy online számlafizetést végezhet. A kártya az egyenleg felhasználása után megszűnik.
Betéti kontra hitelkártyák
A betéti és az előre fizetett kártyák kockázatosabbak a mindennapi költekezéshez, mint a hitelkártyák. Ha valaki ellopja a betéti kártyaszámodat, és díjakat számol fel, ezek a pénzösszegek közvetlenül a folyószámládról kerülnek le. Általában védve van a csalásokkal és a hibákkal szemben, de a legjobb védelem érdekében gyorsan értesítenie kell a bankját.
Az igazi probléma az, hogy a számlája átmenetileg kiürülhet, ami a kifizetések visszautasítását eredményezheti, és ez a rendetlenségek dominóhatását eredményezheti, amit el kell takarítani. Ha ellopják a hitelkártyaszámát, a tolvajok a kártyakibocsátó pénzét költik el, ami időt ad arra, hogy mindent eltakarítson anélkül, hogy a folyószámláját is belekeverné.
Befagyasztott pénzeszközök
A bankkártyák akkor is problémásak lehetnek, ha a kártyát azelőtt húzzák le, mielőtt a kiadások pontos összege ismert lenne. Ez jellemzően akkor fordul elő, amikor autót vagy szállodai szobát bérel, vagy amikor számlát nyit egy éjszakai szórakozóhelyen.
A kereskedő előre engedélyezi a kártyáját, és átmenetileg zárolja a pénzeszközöket a folyószámláján. Ezeknek a terheléseknek néhány nap múlva vissza kell esniük, de a számos terhelés és a lemerülő folyószámla kombinációja gondot okozhat.
Lehet, hogy rengeteg pénze van, de ha a bank nem engedi használni a pénzét, a kártyáját elutasítják, és a csekkek fedezetlenek lesznek. A problémák elkerülése érdekében tartson extra készpénztartalékot a folyószámlán, és rendszeresen ellenőrizze a rendelkezésre álló számlaegyenlegét.
Betéti kártya szükséges
A betéti kártya szinte mindenhol működik, még akkor is, ha egy online űrlap a hitelkártyaszám megadására kéri. Ritkán előfordul, hogy egy autóbérlő iroda bankkártya helyett hitelkártyát kér a foglaláshoz. Tudja meg előre, hogy milyen kártyákat fogadnak el, illetve mik a követelmények, ha csak bankkártyával rendelkezik, különösen, ha autót szeretne bérelni.
Lakásvásárlás
Egyeseknél a hitelfelvételtől való idegenkedés a lakásvásárlásnál ér véget. A legtöbb dologra lehet spórolni és készpénzzel fizetni, de a lakások több százezer dollárba kerülhetnek, ami sok vásárló számára évtizedekig tartó rendkívüli megtakarítást igényelne.
Ha úgy dönt, hogy jelzáloghitelt vesz fel és adósságmentes életmódot folytat, a legtöbb hitelfelvevőnél keményebben kell dolgoznia, hogy bizonyítsa méltóságát, mert nincs hitelmúltja.
Alternatív hitel
A hagyományos FICO-hitelpontszám helyett “alternatív” tényezők alapján kell jóváhagyást kapnia ahhoz, hogy hitelhez jusson. Ez korlátozza az Önnel együttműködő hitelezők számát és az elérhető hiteltípusokat. Ez magasabb kamatlábat is eredményezhet.
A legnagyobb valószínűséggel az Egyesült Államok kormánya által garantált hitelt, például FHA-hitelt talál. Az Ön hitelképességének meghatározásához a hitelezők információt keresnek az Ön rendszeres, időben teljesített kifizetéseiről, például a bérleti díjról, a közüzemi díjakról és a biztosítási díjakról. Győződjön meg róla, hogy legalább 12 hónapon keresztül időben fizet, mielőtt kölcsönt igényel.
Jövedelem
Egy másik fontos tényező a jelzáloghitel visszafizetéséhez rendelkezésre álló jövedelem. A kézi hitelbírálat során – amire akkor lesz szüksége, ha nem rendelkezik hagyományos hitellel – a hitelezőknek nagy valószínűséggel azt kell látniuk, hogy az adósság/jövedelem arány kevesebb, mint 43%, és az alacsonyabb érték jobb. Abban az esetben, ha valaki adósságmentesen él, ez azt jelenti, hogy a jövedelmének kevesebb mint 43%-át költi kiadásokra, ami magában foglalja a jelzáloghitel fizetését is.
Tartalékok
Az is hasznos, ha van pénz a bankban. Ha adósságmentes megtakarító vagy, akkor valószínűleg már ott tartasz. Minél biztosabb pénzügyi háttérrel rendelkezik, annál nagyobb valószínűséggel kap jóváhagyást, még hiteltörténet nélkül is.
Stabilitás
A hitelezők biztosat keresnek, vagy legalábbis olyan közelit, amennyire csak lehet. A hosszú ideje fennálló munkaviszony hasznos, mert azt sugallja, hogy Ön továbbra is következetes jövedelemre fog szert tenni. Az iparág, ahol dolgozol, szintén tényező lehet. A szezonális foglalkoztatás kevésbé megbízható, míg egy kormányzati állás gyakran biztonságosnak tekinthető.
A lezárás ideje
Hagyományos hitelpontok nélkül a szokásosnál is tovább tart a hitelfelvétel. A kézi kockázatvállalás munkaigényes folyamat, mert valakinek minden részletet át kell néznie és értékelnie kell. Ez komoly hátrányt jelent, ha egy gyorsan változó eladói piacon vásárol, ahol nagy a kereslet. Kezdje el a folyamatot a lehető leghamarabb, ha forró piacon él, jóval azelőtt, hogy ajánlatot tenne.
Teljesen le kellene mondania a hitelről?
Mielőtt végleg lemondana az adósságról, tudja meg, miért lehet szüksége jó hitelre, hogy megalapozottabban dönthessen a lemondás mellett:
- Nem kell pénzbe kerülnie a hitelépítésnek és a nagyszerű hitelpontszámok fenntartásának. Csak akkor fizetsz kamatot, ha pénzt veszel fel. Ha nem kell kölcsönt felvennie, használjon hitelkártyát a mindennapi kiadásokra, és fizesse ki a kártyát minden hónapban. A kamatköltségek felszámítása előtt 30 napos türelmi idő áll rendelkezésére, így soha egy fillérnyi kamatot sem kell fizetnie, megőrizheti hitelét, és a hitelkártya nyújtotta biztonságot is élvezheti.
- Ha valaha is pénzre van szüksége, jó, ha szilárd hitelmúltja van. Vészhelyzetekre nyitva tarthat egy hitelkártyát – csak ne vásároljon vele többet, mint amennyit megengedhet magának.
- A múltat nem lehet kitörölni. Még ha adósságmentessé is válik, a hiteltörténete akkor is létezik, és ez továbbra is problémákat okozhat. Az adósságok előbb-utóbb kiesnek a hiteljelentéseiből, és a behajtók nem próbálkozhatnak a behajtással az elévülés után, de ez több évig tart.
- A kiadásokkal való aránytalanság a probléma. A hitelkártyák és a könnyű kölcsönök adósságcsapdába csalhatnak. A balszerencse és az egészségügyi problémák tovább ronthatják a helyzetet. A legfontosabb feladat, hogy megértsd, hová megy a pénzed, és miért költöttél úgy, ahogyan költöttél. Készítsen reális tervet, és a siker esélyei sokkal jobbak lesznek.