A Desktop Underwriter egy automatizált rendszer a jelzáloghitelek elbírálásához, amely kiszámítja, hogy a hitel megfelel-e a jóváhagyási követelményeknek. Ezt a Fannie Mae vagy bizonyos esetekben a Szövetségi Lakásügyi Hatóság (FHA) használja.
Tudja meg, hogyan működik a Desktop Underwriter, és hogyan segíthet az ingatlanpiacon való versenyben.
Mi a Desktop Underwriting?
A Fannie Mae a Desktop Underwriter programot használja annak értékelésére, hogy egy hitelfelvevő megfelelő kockázatot jelent-e a hitelfelvételhez. Ehhez több tényezőt vizsgálnak, többek között:
- Ár
- Jövedelem
- Vagyon
- Foglalkoztatási információk
- Tartozás
Ezek alapján számítják ki, hogy a hitelfelvevő megfelel-e az adott hitelre vonatkozó feltételeknek. Ha a követelmények teljesülnek, automatikus jóváhagyást ad ki.
A Desktop Underwriter iparági szabványt állít fel a jelzáloghitelek átírása terén. Mivel automatizált, lehetővé teszi a hitelnyújtók számára, hogy logika és algoritmusok segítségével hozzanak minősítési döntéseket. Automatikusan eltávolítja az olyan szempontokat, mint a faj, a nem vagy más tiltott tényezők.
Ha nem kap automatizált jóváhagyást a Desktop Underwriter segítségével, akkor előfordulhat, hogy manuális hitelbírálatra van szüksége a hitel biztosítása érdekében.
Alternatív név: Desktop Originator (szponzorált jelzáloghitel-közvetítők használják a Desktop Underwriter eléréséhez)
Akronim: DU (vagy DO)
Hogyan működik a Desktop Underwriting?
A jelzáloghitel-kezelők megkérik a hitelfelvevőket, hogy töltsenek ki egy hitelkérelmet, amelyet általában 1003-as formanyomtatványnak (más néven “tíz-oh-három” formanyomtatványnak) neveznek.
Az 1003-as nyomtatványon várhatóan a következő információk szerepelnek:
- A jelzáloghitel típusa és a kölcsön feltételei
- Az ingatlan címe és a kölcsön célja
- A hitelfelvevő adatai
- Foglalkoztatási adatok
- Havi jövedelem
- Vagyon
- Tulajdonban lévő ingatlanok
- Kötelezettségek
- Az ügylet részletei
- NYilatkozatok
.
A Desktop Underwriterben szereplő adatok megfelelnek az 1003-as nyomtatvány ezen szakaszainak. A program ezután ezeket az információkat, valamint több mint 75 harmadik féltől származó információt használ fel annak megállapításához, hogy a hitelfelvevő elfogadható pénzügyi kockázatot jelent-e és jóváhagyható-e.
A Desktop Underwriterbe jelentett jövedelmet nem ellenőrzik. Az eladó, aki meg akarja vizsgálni, hogy a hitelfelvevő megengedheti-e magának a lakásvásárlást, nem tudja ellenőrizni a vevő jövedelmét, és a hitelező nem köteles ellenőrizni a jövedelmet a hitelfeldolgozás megkezdéséig. Ha a jövedelem (vagy bármely más információ) később megváltozik, előfordulhat, hogy a hitelügyiratot újra be kell nyújtani.
A Desktop Underwriter csak annyira jó, mint a programba bevitt információk; a hibás vagy hiányzó információk ronthatják a jóváhagyás esélyeit. Emellett a DU nem foglalkozik azzal, hogy a hitel megfelel-e a szövetségi előírásoknak; ez a rész a hitelnyújtó feladata.
Mire terjed ki a Desktop Underwriting?
Miatt, hogy értékeli a vevő pénzügyi helyzetét annak megállapítása érdekében, hogy megfelelő kockázatot jelent-e a hitelezők számára, a Desktop Underwriter a pénzügyi információk széles körére terjed ki. A jóváhagyási folyamat két fő összetevője az Ön hitelpontszáma és adósságai, mivel ezek alapján határozzák meg, hogy Ön mennyire megbízható hitelfelvevő.
FICO pontszámok
Az Ön hitelpontszáma, vagy FICO pontszáma a kérelem részét képezi. Nem kell azonban az internetre mennie, és megvásárolnia a FICO-pontszámjelentését. A Desktop Underwriter harmadik féltől származó szolgáltatókat, például hiteljelentő cégeket használ ezen információk összegyűjtéséhez.
A megvásárolt jelentésben látható pontszámok gyakran eltérnek a hitelezők által használt FICO pontszámoktól, és a három jelentett FICO pontszám közül a legmagasabbat és a legalacsonyabbat általában kidobják.
A FHA alacsonyabb követelményeket támaszt a FICO pontszámokkal szemben, mint a Fannie Mae-nek értékesített hagyományos hitelek esetében. A magasabb FICO pontszámmal rendelkező hitelfelvevők általában alacsonyabb kamatlábakat és kedvezőbb hitelezési feltételeket kapnak, míg az alacsonyabb FICO pontszámmal rendelkező hitelfelvevők általában magasabb kamatlábakat kapnak.
Adósság-bevétel arány
A hitelezők látni akarják, hogy mennyi adósságod van a jövedelmed százalékában. Ebből megtudják, hogy havonta mennyi pénz áll rendelkezésedre a jelzáloghiteled kifizetésére. Az Ön adósság/jövedelem arányát elölről és hátulról is jelentik.
Az elölről jelentett arányok a teljes jelzáloghitel-fizetést tartalmazzák a bruttó havi jövedelem százalékában. A PITI jelzálogfizetés (tőke, kamat, adó és biztosítás) tartalmazhatja a magán jelzálogbiztosítást vagy a kölcsönös jelzálogbiztosítást is, valamint a havi HOA-díjat, ha a lakás egy lakástulajdonosi társulás része.
A back-end arány figyelembe veszi az összes tartozását. Ez nem csak a teljes lakástörlesztést, hanem a hitelinformációs irodáknak jelentett összes rulírozó adósságtörlesztést is magában foglalja. Ha van adóssága, például diákhitel vagy hitelkártyaadósság, akkor ez az arány jóval magasabb lesz, mint az elülső arány.
Minél alacsonyabb a százalékos arány, annál jobb hitelfelvevőnek tűnik a hitelfelvételre jelölt személy. Ha az arány túl magas, akkor nem valószínű, hogy jóváhagyják.
Sok kérelmező esetében a back-end arány kezd megközelíteni az 50%-ot. Ha a bruttó havi jövedelmének 50%-át adósságtörlesztésre és új lakástörlesztésre fordítja, okosabb lehet, ha az adósság egy részét visszafizeti, mielőtt újra jelzáloghitelért folyamodik.
Szükségem van asztali hitelbírálatra?
Sok lakásvásárló számára a lakásvásárlási folyamat kritikus része az asztali hitelbiztosító általi jóváhagyás. A legtöbb ember nem engedheti meg magának a lakásvásárlást, és a vásárláshoz kölcsönre lesz szüksége.
A jelzáloghitel-előjegyző általi jóváhagyás kritikus lépés ebben a folyamatban.
Amint az Ön adatait benyújtják az asztali előjegyzőbe, az automatikus jóváhagyást vagy elutasítást ad ki. Azt is jelzi, hogy milyen dokumentumokra van szükség a bemenetek ellenőrzéséhez; amint a jelzálog-szakértő rendelkezik ezekkel, a DU újra benyújtható.
A hitel lezárása előtt a DU felsorol néhány feltételt, amelyeket először teljesíteni kell; amint ezek a feltételek teljesülnek, a hitel lezárható.
Mivel a benne foglalt információk személyes betekintést nyújtanak a vevő pénzügyeibe, a hitelezők gyakran nem adják át a DU-t a vevő ügynökének a hitelfelvevő kifejezett engedélye nélkül.
Néhány vevő számára, különösen a népszerű ingatlanpiacokon, a DU jóváhagyásának birtokában előnyt jelenthet a házért folyó versenyben. Egy előzetes jóváhagyó levélnél határozottabban tudatja az eladóval, hogy alkalmasak a szükséges összeg felvételére és az eladás előrehaladására.
Főbb tudnivalók
- A Desktop Underwriter egy jelzáloghitel-előjegyzésre szolgáló automatizált rendszer, amely kiszámítja, hogy egy hitel megfelel-e a jóváhagyási követelményeknek.
- A Fannie Mae vagy egyes esetekben a Szövetségi Lakásügyi Hatóság használja.
- A program az 1003-as formanyomtatványt és több mint 75 harmadik féltől származó adatot használ annak megállapításához, hogy a hitelfelvevő megkapja-e a hitel jóváhagyását.
- Egyes vevők számára, különösen a népszerű ingatlanpiacokon, a DU jóváhagyás birtokában előnyt jelenthet a házért folytatott versenyben.