A kemény hitlekérdezés akkor fordul elő, amikor valaki az Ön által benyújtott hitelkérelemmel kapcsolatban betekintést kér a hiteljelentésébe.
Mi az a kemény hitlekérdezés?
A kemény hitellekérdezés hatással van az Ön hitelpontszámára, míg a puha nem. Néha “kemény lehívásnak” is nevezik őket, mivel a hitelező lehívta az Ön hiteljelentését. Ön hallgatólagos beleegyezését adja ezekhez a lekérdezésekhez, amikor hitelkártyát vagy kölcsönt igényel – a hitelező nyilvánvalóan tudni akar a hiteltörténetéről, mielőtt pénzt adna Önnek. Ellenőrizni akarják majd az Ön hitelképességét.
A hitelezőnek vagy a hitelnyújtónak el kell mondania Önnek, hogy milyen típusú vizsgálatot végeznek – különösen, ha Ön kéri -, hogy el tudja dönteni, hogy folytatni kívánja-e az igénylést vagy a kérést.
Hogyan működik a kemény hitelkutatás
Hiteljelentési vizsgálatra akkor kerül sor, ha valaki betekintést kér az Ön hiteljelentésébe. Az elmúlt két évben történt összes lekérdezés az Ön jelentésében egy külön erre a célra szolgáló részben szerepel, így mások könnyen képet kaphatnak az Ön hitelképességéről.
Minden lekérdezés – kemény lekérdezés és puha lekérdezés – két évig szerepel a hiteljelentésben, de csak a kemény lekérdezések befolyásolják a hitelpontszámát, és csak egy évig. A puha lekérdezések egyáltalán nem befolyásolják a hitelpontszámát.
A lekérdezések a hitelpontszámának akár 10%-át is kitehetik, attól függően, hogy milyen pontozási modellt használnak.
Túl sok kemény lekérdezés esetén a hitelpontszáma néhány ponttal csökkenhet, és a hitelfelvétel elutasításához vezethet.
A hitelezők hajlamosak azt gondolni, hogy ilyenkor túl sok hitelt igényel, esetleg azért, mert nem fizetőképes, vagy mert kétségbeesetten szeretne hitelhez jutni.
A FICO – a hitelminősítő szolgáltatás és a leggyakrabban használt hitelpontszám kifejlesztője – szerint a kemény hitelkérelmeken kívül számos más tényező is szerepet játszik. Ezek közé tartozik a közelmúltban megnyitott számlák száma, az utolsó számlanyitás óta eltelt idő, valamint az utolsó megkeresés óta eltelt idő. Ennek eredményeképpen sok embert nem érint egy vagy két további kemény lekérdezés, különösen akkor, ha eleve elég jó pontszámmal rendelkeznek.
Ez előfordulhat, hogy több tucatnyi lekérdezés jelenik meg a hiteljelentésében, amikor a különböző hitelezők megpróbálják Önt jelzálog- vagy autóhitelhez juttatni, különösen akkor, ha a legjobb ajánlatot keresi.
Szerencsére a hasonló hitelre irányuló összes megkeresést – például az autófinanszírozásra irányuló összeset – általában egyetlen megkeresésként kezelik, ha egy bizonyos időn belül – 14 naptól 45 napig terjedő időn belül – történik. Ez attól függ, hogy milyen hitelpontozási modellt használnak az Ön hitelpontszámának kiszámításához.
A kemény hitelkérelmek alternatívái
Lágy lekérdezésekről akkor beszélünk, amikor egy vállalkozás ellenőrzi az Ön hiteljelentését, hogy bizonyos termékek vagy szolgáltatások igénybevételére előszűrje Önt, anélkül, hogy Ön bármilyen lépést vagy hozzájárulást tenne.
Ezekre kiváló példa azok a hitelkártyaajánlatok, amelyeket rendszeresen kap postán, és amelyekben azt írják, hogy “előminősített”. Ez csak azt jelenti, hogy kiválasztották Önt egy kártya igénylésére. Ez nem jelenti azt, hogy jóváhagyták a kártyát, mert valójában még senki sem nézte meg a teljes hiteljelentését. Egyszerűen csak megnézték az Ön profilját. Ezek puha lekérdezések, és nem kell tőlük tartani.
Ugyanez vonatkozik arra is, ha másolatot kér a saját hiteljelentéséről, vagy ha engedélyt ad egy potenciális munkáltatónak, hogy betekintsen a jelentésébe. Ezek szintén puha lekérdezések, akárcsak az autóbiztosítótól a biztosítási díj megállapítása céljából érkező kérések.
A puha lekérdezések nem jelennek meg a hiteljelentésének azon változatában, amelyet a hitelezők és a hitelezők láthatnak – csak Ön láthatja őket, amikor lehívja a saját jelentését.
Minél kevesebb közelmúltbeli kemény hitelkérdése van, és minél régebbiek, annál kisebb a hatásuk. Fontos, hogy hitelkérelmeit a lehető legkevesebbre korlátozza, hogy megvédje hitelpontszámát.
Főbb tudnivalók
- A kemény hitelkutatás akkor történik, amikor egy hitelező az Ön által benyújtott hitelkérelemmel kapcsolatban kéri a hiteljelentésének megtekintését.
- A kemény hitelkérdések csökkenthetik a hitelpontszámát.
- A lágy hitelkérdések viszont nem befolyásolják a pontszámát.
- A nagy összegű hitelek, például jelzáloghitel vagy autóhitel igénylésekor legyen tisztában azzal, hogy ezek a kérelmek hogyan befolyásolhatják a hitelképességét.