Residual Incomeとは、毎月の債務を支払った後に残るお金のことです。 これらの毎月の義務は、あなたの車の支払い、住宅ローン、学生ローン、およびクレジットカードの請求書が含まれます。 これらの支払いの後、あなたはそのようなガス、食料品、娯楽、等
あなたがVAの住宅ローンを申請するとき、あなたの参加VAの貸し手は、ローンが良いリスクであるかどうかを判断するために分析しますあなたの個人的な財政の特定の領域があります。 あなたのFICOスコアと信用報告書は、この段階で貸し手のための重要な情報の多くが含まれていますが、それらは貸し手が検査されます唯一の領域ではありません。 しかし、これらの2つは、実際には同じではありません。
債務所得比率は、毎月の収入にあなたの借金をカットする割合である。 あなたが50％の債務比率を持っている場合、それはあなたの毎月の給料の半分が毎月の支出に食い込まれていることを意味します。
対照的に、VAの残存収入の計算は、あなたの支払いが行われた後に毎月残っている実際のドル額です。 これは、「家族のサポートに利用できる残高」という表現を含め、他の方法で言及されることもあります。
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どのように残留所得は、住宅ローンの承認のために見直されている
VA貸し手のハンドブック、VAパンフレット26-7は、あなたの貸し手があなたの残留収入の情報で行うことになっているかを説明し、第四章では融資担当者に指示を持っています。
まず第一に、VAは、残留収入の見直しがガイドとして意図されていることを貸し手に助言し、それは必ずしもあなたの財政でメイクまたはブレーク見ていない、しかしVAは状況に応じて注意する “不十分な残留収入 “はVA住宅ローンを拒否するのに十分な正当化かもしれません。 あなたの財政的資格の他の領域はまた、ほとんどの場合、他のものを考慮せずに精査されていない単一の要因を検討されます。
そこに最低残存収入のガイドラインに関する貸し手のための参照がありますが、VAはこれらのルールが自動的にVA住宅ローンの拒絶を強制すべきではないと警告している。 その代わりに、VAの公式サイトでは、残留収入は、 “他のすべての信用因子と組み合わせて “考慮されるべきであると説明しています。
貸し手が残留収入が “限界 “と判断した場合には、貸し手は借り手の信用履歴と “同様の住宅費の過去の支払いの歴史 “を参照しなければなりません。 目安であり、引受要因としては、残存収入の二の次となります。 これは、自動的にローンの承認または拒否のトリガーになるべきではありません。 むしろ、他のすべての信用要素と組み合わせて比率を検討する。
3 Residual Income Factors
- Loan Size
- Family Size: その家に住むであろう人数
- Region of the Country:
VA Residual Income Charts
以下の表は、一方が8万ドル以下のVAローン、もう一方が8万ドル以上のVAローンの場合です。 そして、それぞれの表は、家族のサイズと住んでいる場所によって分けられています。
VA Residual Income Charts
| Table of Residual Incomes by Region for Loan Amounts of $79,999以下 | ||||||||||
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| 家族規模 | 東北 | 中西部 南 | 西 | |||||||
| 1 | $390 | $382 | $425 | |||||||
| 2 | $654 | $382 | $382 | $382 | ドル | ドル | ドル | $382$641 | $641 | $713 |
| 3 | $788 | $772 | $772 | $859 | ||||||
| 4 | $888 | $868 | $868 | $967 | ||||||
| 5 | $921 | $902 | $902 | $1,004 | ||||||
| over 5 | 追加1名につき$75追加、最大7名家族まで可能です。 | |||||||||
| 融資額$80の地域別残余所得表。000以上 | ||||||||||
| 家族数 | 東北 | 中西部 | 南部West | |||||||
| 1 | $450 | $441 | $491 | $441 | ||||||
| 2 | $755 | $738 | $738 | $823 | ||||||
| 3 | $909 | $889 | $889 | $990 | ||||||
| 4 | $1,025 | $1,003 | $1,003 | $1,117 | ||||||
| 5 | $1,062 | $1,039 | $1,039 | $1,158 | ||||||
| over 5 | 7人家族までは、追加1人につき$80追加となります。 | |||||||||
VA 残高所得地域
| 地理的地域 | 州 |
|---|---|
| 東北 | コネチカット、メイン、マザチューセッツ・ニューハンプシャー。 ニュージャージー、ニューヨーク、ペンシルベニア、ロード、アイランド、バーモント |
| 中西部 | |
| 南部 | Alabama, Arkansas, Delaware, Florida, Georgia, Kentucky, Louisiana, Maryland, Mississippi, North Carolina, Oklahoma, Puerto Rico, South Carolina, Tennessee, Texas, Virginia, ワシントンDC、ウエストバージニア |
| West | アラスカ、アリゾナ、カリフォルニア、コロラド、ハワイ、アイダホ、モンタナ、ネバダ、ニューメキシコ、オレゴン、ユタ、ワシントン、ワイオミング |
VA ローンルールに準ずる。 The Debt-To-Income Ratio Versus Residual Income
上記のように、貸し手はあなたの負債比率を計算することが求められており、その集計にカウントしなければならないもののリストも含まれているのです。
- Housing expenses
- Installment debts
- “Other obligations” as required
VA loan applicant who have a debt-to-income ratio of more scrution by the lender requires a more scrution. 例外もありますが、これらに限定されるものではありません。
- 比率が41%より大きい状況において、ローンファイルに記載されるべき非課税所得の存在のみによって大きくなる場合を除き、アンダーライターの監督により、正当な理由があればローンを承認することができます。 OR
- The applicant’s residual income exceed at least 20 percent
VA loan rules for debt-to-income ratioには、DTI計算がガイドとみなされること、および”… “というレンダーへの指示が含まれています。引受要素としては、残存収入に次ぐものである。” (中略)
DTI は「自動的にローンの承認または拒否の引き金となる」べきではありません。 むしろ、その比率を他のすべての信用要素と結びつけて考えてください”。 その情報は、VAパンフレット26-7、第4章、70ページに記載されています。
What Happens If Your Residual Income Or DTI Does Not Meet The Requirements?
It should be noted that all rules and instructions to the lender mentioned here are only one set of rules and regulations that must be followed – your financial institution will have its’ own policies and some may establish standards higher than VA mortgage loans minimum requirements.
The Information is found in VA Pamphlet 26-7, Chapter Four, page 70.What Happens If Your Residual Income Or DTI Does Not Meet The Requirements?
つまり、借り手が高すぎる債務比率を持っている場合、または残所得がそれが必要であるほど豊富ではない状況にある場合、このような問題を相殺することができます補償要因があるかもしれません。
VAパンフレット26-7によると、右の補償要因は、住宅ローンの承認を得るためにそれに頼る必要がある借り手のためのローン申請プロセスを作るか、または壊すことができる。
VAによると、貸し手は “残留収入または負債収入比に関して限界である “ローンを検討しなければならないときにそのような要因は “特に重要である “と述べた。 しかし、補償要因は「不満足な信用を補うために」使用してはならない。
さらに、VAは「有効な補償要因は、基本的なプログラム要件の単なる満足ではなく、強みを表すべきである」と主張している。 どのような要因のことでしょうか。 ここに完全とは言えないが、便利なガイドとなるリストがある。
- Excellent credit history
- Conservative use of credit
- Minimal consumer debt
- Long->Long->Conservative use of credit
- Conservative use of credit
- Minimum consumer debt かなりの流動資産
- かなりの頭金
- ローン借り換え時の持分の存在
- シェルター費用の増加がほとんどないこと
- 兵役手当
- 満足できる住宅所有経験
- 低負債
- 住宅購入の経験があること
- 住宅の返済能力が高いこと
- 住宅の返済能力が低いこと
- 住宅購入の経験が高いこと
- 住宅の返済能力が高いこと
- Tax credit for child care
- Tax benefits of home ownership
Lender requirements and VA minimums are not always identical – you will discuss the specific guidelines with your loan officers to see where they might differ.
Joe Wallaceはアメリカ空軍の13年のベテランで、空軍テレビニュースの元記者です
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