Avoid Surprises
Jednym z końcowych i najważniejszych kroków w kierunku zamknięcia na nowym domu hipotecznym jest przedstawienie wyciągów bankowych pokazujących wystarczającą ilość pieniędzy na koncie, aby pokryć zaliczkę, koszty zamknięcia i rezerwy, jeśli są wymagane.
Kiedy kupujesz nowy dom i zbliżasz się do linii mety, emocje są wysokie, a czas jest napięty.
To NIE jest czas, aby dowiedzieć się, że twój oficer kredytowy nie wyjaśnił właściwie, jak ważne będą twoje wyciągi bankowe przy stole zamknięcia.
W zeszłym tygodniu otrzymałem pytanie od jednego z naszych czytelników. Czytając głębiej w pytanie, jest tu o wiele więcej niż się wydaje.
Znajdź właściwego pożyczkodawcę. Znajdź właściwą pożyczkę. Uzyskaj pomoc teraz!
The Question
I am closing on a home in November. Wiem, że moje konto bankowe musi pokazać kwotę za zamknięcie. Does it have to show at least one mortgage payment amount also?
Thanks,
Rhonda
Analyzing Bank Statements
Simply having money in your bank when you’re at the closing table is not enough. Underwriter przejrzy Twoje wyciągi bankowe, szukając nietypowych depozytów i sprawdzając, jak długo pieniądze tam były.
Termin branżowy dla tej wytycznej underwritingowej to „Źródło i Przyprawa” Twoich funduszy używanych do zamknięcia. Zanim pożyczkodawca sfinansuje pożyczkę, underwriter będzie musiał podpisać się na twoich wyciągach bankowych.
Znajdź właściwego pożyczkodawcę. Znajdź właściwą pożyczkę. Uzyskaj pomoc już teraz!
Źródło Twoich funduszy niekoniecznie jest miejscem, w którym fundusze są zapisane, ale bardziej weryfikacją, że fundusze były na Twoim koncie i mogą być udokumentowane na ostatnich dwóch miesięcznych wyciągach.
Depozyty dokonane na Twoim koncie przed ostatnim dwumiesięcznym oświadczeniem majątkowym są uważane za przyprawione i nie muszą być źródłem. Wymóg sezonowania dla większości kredytodawców to zazwyczaj oświadczenia obejmujące ostatnie 60 dni przed zamknięciem.
Koszty zamknięcia i rezerwy
Przy obliczaniu ile potrzebujesz na swoim koncie przy zamknięciu, powinieneś rozważyć zarówno koszty zamknięcia jak i wszelkie rezerwy wymagane przez program kredytowy, którego używasz do zakupu domu.
Koszty zamknięcia i rezerwy różnią się tym, że koszty zamknięcia muszą być wydane, a rezerwy muszą być zapisane, udokumentowane i dostępne w nagłych wypadkach.
Znajdź właściwego pożyczkodawcę. Znajdź właściwą pożyczkę. Uzyskaj pomoc już teraz!
Zrozumienie kosztów zamknięcia
Koszty zamknięcia muszą być przelane z twojego konta bankowego do stołu zamknięcia, czy to będzie Adwokat, czy Firma Escrow, w zależności od tego, w jakim obszarze kraju kupujesz.
Koszty zamknięcia mogą obejmować, ale nie są ograniczone do:
- Opłaty za usługę zamknięcia (opłaty escrow lub adwokata)
- Opłaty za wyszukiwanie tytułów
- Opłaty za rejestrację
- Podatki od przeniesienia
- Opłaty pożyczkodawcy
- Pre-paid interest
- Pre-paid impounds (taxes and hazard insurance)
- Pre-paid HOA fees (home owners association)
Understanding Reserves
Reserves only need to be verified, i nie są wymagane do wycofania. Rezerwy to płynne fundusze, do których można mieć dostęp, gdyby trzeba było.
Znajdź właściwego pożyczkodawcę. Znajdź właściwą pożyczkę. Uzyskaj pomoc teraz!
Rezerwy są zazwyczaj mierzone w miesiącach rezerw w kategoriach posiadania określonej liczby miesięcy PITI (kapitał, odsetki, podatki, ubezpieczenie) w oszczędnościach i dostępne do wycofania.
Rezerwy są najbardziej powszechne w przypadku kredytów FHA z niskim wynikiem kredytowym, a także większości kredytów konwencjonalnych, Jumbo i kredytów portfelowych.
Znajdź Właściwego Kredytodawcę. Znajdź właściwą pożyczkę. Uzyskaj pomoc teraz!
FHA i VA zazwyczaj nie zdyskwalifikują cię przez automatyczny system underwritingowy, jeśli nie masz rezerw, ale jeśli masz problemy z uzyskaniem automatycznego zatwierdzenia underwritingowego, posiadanie rezerw może zrównoważyć ryzyko jako czynnik kompensujący.
Wspólne źródła rezerw mogą obejmować, ale nie są ograniczone do:
- Konto czekowe lub oszczędnościowe
- Wartość gotówkowa ubezpieczenia na życie (jeśli wypłata jest dozwolona)
- 401k lub inne konto emerytalne (jeśli wypłata jest dozwolona)
- Wartość gotówkowa akcji, obligacji lub innych płynnych aktywów
Rezerwy mogą być kłopotliwe, ponieważ mogą się znacznie różnić od jednego programu pożyczkowego do drugiego, a także są wspólną „nakładką” dodaną do wytycznych underwritingowych przez pożyczkodawcę.
Znajdź właściwego pożyczkodawcę. Znajdź właściwą pożyczkę. Uzyskaj pomoc teraz!
Nierzadko zdarza się, że pożyczkodawca rozważa rezerwy jako czynnik kompensujący, który może pozwolić im zaakceptować obszary wyższego ryzyka w twoim wniosku, takie jak niska punktacja kredytowa lub wysoki wskaźnik zadłużenia do dochodu.
Nie jest również rzadkością dla pożyczkodawcy, aby po prostu nałożyć wymagania dotyczące rezerw, aby odfiltrować pożyczki, które postrzegają jako wyższe ryzyko przyszłej niewypłacalności.
Używanie funduszy podarunkowych?
Większość typów pożyczek pozwala na użycie funduszy podarunkowych na koszty zamknięcia i/lub rezerwy. Fundusze podarunkowe mogą być prawie zawsze akceptowane od bliskiej rodziny jak matka, ojciec, siostra, brat.
Najlepszym sposobem akceptacji funduszy podarunkowych jest posiadanie przez darczyńcę przelewu funduszy bezpośrednio do stołu zamykającego. Większość ubezpieczycieli poprosi o oświadczenia od darczyńcy, aby zweryfikować, że mieli pieniądze dostępne na prezent.
Odbiorca prezentu musi również podpisać List Prezentowy stwierdzający ich związek z Tobą (kupującym), kwotę prezentu i zrozumienie, że pieniądze są prezentem i nie oczekuje się ich zwrotu.
Fundusze prezentowe są przyprawione tak samo, jak koszty zamknięcia i wymagania dotyczące dokumentacji rezerw, która jest zazwyczaj oświadczeniami obejmującymi ostatnie 60 dni przed zamknięciem.
UWAGA: Fundusze prezentowe zdeponowane na koncie przed ostatnimi dwoma miesiącami wyciągów z konta są uważane za fundusze sezonowane i nie muszą być pozyskiwane.
Get Your Questions Answered
Jeśli jesteś jak większość ludzi, którzy odwiedzają tę stronę internetową, masz problem z hipoteką lub pytanie bez odpowiedzi i masz problemy z uzyskaniem odpowiedzi.
Jesteśmy tutaj, aby pomóc Ci uzyskać właściwą odpowiedź, za pierwszym razem i połączyć Cię z doświadczonym oficerem kredytowym, który może pomóc w razie potrzeby.
Pytanie jest proste
.