Free Press

Muitas pessoas vêem a dívida como um mal necessário, mas ainda é possível viver – e prosperar – sem usar dívidas ou preocupar-se com as suas pontuações de crédito. Os benefícios de viver sem dívidas são fáceis de entender, mas é importante saber que desafios você vai enfrentar e como vencê-los se você parar de jogar o jogo de crédito.

Desafios de viver sem crédito

Não usar crédito significa que você não terá um histórico de crédito, dando-lhe uma pontuação de crédito baixa. Isto pode tornar mais difícil comprar coisas, e reentrar no mundo onde a pontuação de crédito é importante pode ser doloroso se os seus planos mudarem porque leva tempo para construir um bom.

Um dos maiores desafios do estilo de vida sem dívidas é pagar por tudo com dinheiro. Não tem de ser dinheiro em papel; pode ser um cartão de débito. Se você não vai pedir emprestado, é preciso mais tempo, mais economia – ou both- para pagar grandes compras.

Como gastar sem cartão de crédito

Existem estratégias para viver na nossa sociedade cada vez mais sem dinheiro sem cartão de crédito:

Despesas do dia-a-dia

Pode usar dinheiro ou um cartão de débito para pagar as despesas do dia-a-dia – gastos, entretenimento, refeições, etc. Dinheiro torna o orçamento fácil se você usar o método de envelope para separar seu dinheiro por finalidade, mas manter dinheiro ao redor é arriscado. Um cartão de débito ligado à sua conta corrente oferece a conveniência de um cartão de crédito, e você só vai gastar dinheiro que você realmente tem.

Contas mensais

Se você se acostumou a pagar contas mensais como o seu telefone celular, serviços públicos, ou academia de ginástica com um cartão de crédito, esse é um hábito fácil de quebrar. Mude para pagamentos de contas online para que o seu banco envie fundos para o seu boleto por cheque ou transferência eletrônica. Assim como com um cartão de crédito, você pode configurar as coisas para que o pagamento seja feito automaticamente. Alternativamente, você pode pagar essas contas com seu cartão de débito.

Cartões pré-pagos

Se você não tiver uma conta corrente, você pode usar um cartão de débito pré-pago em vez de um cartão de débito padrão. Os cartões pré-pagos são “carregados” com fundos antes de usá-los, então você pode tirar o cartão ou fazer pagamentos online de contas do seu saldo carregado. O cartão deixa de funcionar depois de utilizar o seu saldo.

Débito versus cartões de crédito

Cartões de débito e cartões pré-pagos são mais arriscados para gastos diários do que os cartões de crédito. Se alguém roubar o número do seu cartão de débito e acumular as despesas, esses fundos saem directamente da sua conta corrente. Você geralmente está protegido contra fraudes e erros, mas você terá que notificar seu banco rapidamente para melhor proteção.

O verdadeiro problema é que sua conta pode ser temporariamente esvaziada, fazendo com que você salte pagamentos, e isso pode resultar em um efeito dominó de confusão para limpar. Quando o número do seu cartão de crédito é roubado, os ladrões gastam o dinheiro do emissor do cartão, o que lhe dá tempo para limpar tudo sem envolver a sua conta corrente.

Frozen Funds

O comerciante irá pré-autorizar o seu cartão e bloquear temporariamente os fundos na sua conta corrente. Estas cobranças devem cair após alguns dias, mas numerosas cobranças combinadas com uma conta corrente que está a ficar baixa podem causar problemas.

Você pode ter muito dinheiro, mas se o banco não o deixar usar o seu dinheiro, o seu cartão será recusado e os cheques serão devolvidos. Mantenha um buffer extra de dinheiro em cheque para evitar problemas, e verifique regularmente o saldo disponível da sua conta.

Pedido Cartão de Débito Requerido

Cartões de débito funcionam em quase todo o lado, mesmo quando um formulário online lhe pede para inserir um número de cartão de crédito. Em casos raros, uma agência de aluguer de automóveis exigirá um cartão de crédito em vez de um cartão de débito para fazer uma reserva. Descubra antecipadamente quais são os cartões aceites ou quais são os requisitos se tiver apenas um cartão de débito, especialmente se precisar de alugar um carro.

Comprar uma casa

Para alguns, a aversão ao empréstimo acaba na compra de uma casa. Você pode economizar e pagar em dinheiro pela maioria das coisas, mas casas podem custar centenas de milhares de dólares, o que levaria décadas de extrema economia para muitos compradores.

Crédito alternativo

Terá de ser aprovado com base em factores “alternativos” em vez de uma pontuação de crédito tradicional FICO para ser aprovado para um empréstimo. Isto limita o número de financiadores que irão trabalhar com você e os tipos de empréstimos disponíveis. Também pode resultar numa taxa de juros mais elevada.

É mais provável que encontre um empréstimo garantido pelo governo dos EUA, tal como um empréstimo FHA. Para determinar a sua solvabilidade, os credores procurarão informações sobre os pagamentos regulares no prazo, tais como aluguel, serviços públicos e prêmios de seguro. Certifique-se de que paga a tempo durante pelo menos 12 meses antes de solicitar um empréstimo.

Rendimento

Outro factor importante é o rendimento que tem disponível para reembolsar um empréstimo hipotecário. Ao fazer a subscrição manual – que é o que você vai precisar se você não tiver credores tradicionais, o mais provável é que você precise ver o seu rácio de endividamento é inferior a 43%, e menor é melhor. No caso de alguém vivendo sem dívidas, isso significa que você está gastando menos de 43% de sua renda em despesas, o que incluirá seu pagamento de hipoteca.

Reservas

Também é útil ter dinheiro no banco. Se você é um aforrador sem dívidas, você provavelmente já está lá. Quanto mais seguro financeiramente você estiver, maior a probabilidade de você ser aprovado, mesmo sem um histórico de crédito.

Estabilidade

Os credores estão procurando por uma coisa certa, ou pelo menos tão perto dela quanto eles podem obter. Um longo histórico de emprego é útil porque sugere que você continuará a ganhar uma renda consistente. A indústria em que você trabalha também pode ser um fator. O emprego sazonal é menos confiável, enquanto um emprego do governo geralmente é considerado seguro.

Tempo para fechar

Sem as pontuações de crédito tradicionais, levará ainda mais tempo do que o normal para obter um empréstimo. A subscrição manual é um processo trabalhoso porque alguém deve rever e avaliar todos os detalhes. Isto é uma séria desvantagem se você estiver comprando em um mercado de venda rápida onde a demanda é alta. Comece o processo o mais rápido possível se você vive em um mercado quente, muito antes de fazer uma oferta.

Você deve abandonar totalmente o crédito?

Antes de abandonar definitivamente a dívida, saiba porque você pode querer um bom crédito para que você possa tomar uma decisão mais informada para fazer sem:

• Não tem que custar dinheiro para construir crédito e manter boas notas de crédito. Você só paga juros quando pede dinheiro emprestado. Se você não tem que pedir emprestado, use um cartão de crédito para gastos diários e pague o cartão todos os meses. Você tem um período de carência de 30 dias antes dos juros serem cobrados, então você nunca poderá pagar um centavo de juros, manter seu crédito e ter a segurança adicional de um cartão de crédito.
• Se você alguma vez precisar de dinheiro, é bom ter um histórico de crédito sólido. Você pode manter um cartão de crédito aberto para emergências – só não o use para comprar mais do que você pode pagar.
• Você não pode apagar o passado. Mesmo que você fique sem dívidas, seu histórico de crédito ainda existe, e pode continuar a causar problemas. As dívidas cairão de seus relatórios de crédito eventualmente, e os cobradores não podem tentar cobrar depois que o estatuto de limitações se esgotar, mas isso leva vários anos.
• Um descasamento de gastos é o problema. Cartões de crédito e empréstimos fáceis podem atraí-lo para uma armadilha de dívidas. A má sorte e os problemas de saúde podem piorar as coisas. A tarefa mais importante é entender para onde seu dinheiro vai e porque você gastou da maneira que você gastou. Faça um plano realista e suas chances de sucesso tornam-se muito melhores.