Desktop Underwriter é um sistema automatizado de subscrição de hipoteca que calcula se um empréstimo satisfaz os requisitos de aprovação. É utilizado pela Fannie Mae ou, em alguns casos, pela Federal Housing Authority (FHA).
Aprenda como o Desktop Underwriter funciona e como pode ajudá-lo a competir no mercado imobiliário.
O que é o Desktop Underwriting?
Fannie Mae usa seu programa Desktop Underwriter para avaliar se um tomador de empréstimo é um bom risco para um empréstimo. Isto é feito através de vários fatores, incluindo:
- Preço
- Income
- Assets
- Informação sobre o emprego
- Debt
Estas entradas são usadas para calcular se um tomador de empréstimo satisfaz as qualificações para um determinado empréstimo. Se os requisitos forem cumpridos, ele irá emitir uma aprovação automática.
Desktop Underwriter define o padrão do setor na subscrição de hipotecas. Como é automatizado, ele permite que os originadores de empréstimos tomem decisões de qualificação usando lógica e algoritmos. Ele remove automaticamente considerações como raça, gênero ou outros fatores proibidos.
Se você não conseguir obter uma aprovação automática através do Desktop Underwriter, você pode precisar de subscrição manual para garantir seu empréstimo.
Alternate name: Desktop Originator (usado por corretores de hipotecas patrocinados para acessar o Desktop Underwriter)
Acrônimo: DU (ou DO)
Como funciona a Desktop Underwriting?
Os criadores de empréstimos hipotecários pedem aos mutuários que preencham um pedido de empréstimo, normalmente referido como um formulário 1003 (dito como formulário “dez-oh-três”).
Algumas informações que você pode esperar ver em um Formulário 1003 incluem:
- Tipo de hipoteca e termos do empréstimo
- Endereço do imóvel e finalidade do empréstimo
- Informação do mutuário
- Informação do emprego
- Renda mensal
- Assets
- Possível propriedade
- Passivos
- Detalhes da transação
- Declarações
>
As entradas no Desktop Underwriter correspondem a estas seções do Formulário 1003. O programa então usa esta informação, mais mais de 75 fornecedores terceiros, para determinar se o mutuário é um risco financeiro aceitável e pode ser aprovado.
>
A entrada reportada ao Desktop Underwriter não é verificada. Um vendedor que queira rever se o mutuário pode comprar a casa não pode verificar a renda do comprador, e o emprestador não é obrigado a verificar a renda até que o processamento do empréstimo comece. Se a renda (ou qualquer outra informação) mudar mais tarde, a caixa do empréstimo pode precisar ser reapresentada.
Desktop Underwriter é apenas tão boa quanto as informações fornecidas ao programa; informações incorretas ou ausentes podem prejudicar suas chances de aprovação. Além disso, DU não aborda se um empréstimo está em conformidade com os regulamentos federais; essa parte cabe ao financiador.
O que é que o Desktop Underwriting Cover?
Porque avalia a situação financeira de um comprador para determinar se é um bom risco para os credores, o Desktop Underwriter cobre uma ampla gama de informações financeiras. Dois componentes principais do processo de aprovação são a sua pontuação de crédito e as suas dívidas, pois estas são usadas para determinar o quão confiável você é um empréstimo.
Pontuações FICO
Sua pontuação de crédito, ou pontuação FICO, será parte da aplicação. No entanto, você não precisa ir online e comprar o seu relatório de pontuação FICO. O Desktop Underwriter utiliza fornecedores terceirizados, como empresas de relatórios de crédito, para coletar essas informações.
As pontuações que você pode ver no relatório adquirido muitas vezes variam em relação às pontuações FICO que os emprestadores usam, e a maior e a menor das três pontuações FICO relatadas são geralmente descartadas.
FHA tem requisitos mais baixos para pontuações FICO do que os empréstimos convencionais que são vendidos à Fannie Mae. Os mutuários com pontuações FICO mais altas tendem a receber taxas de juros mais baixas e condições de empréstimo mais favoráveis, enquanto os mutuários com pontuações FICO mais baixas tendem a receber taxas de juros mais altas.
Rácios de Dívida para Rendimento
Os mutuantes querem ver quanto endividamento você tem como porcentagem da sua renda. Isto diz-lhes quanto dinheiro você tem disponível numa base mensal para pagar a sua hipoteca. O seu rácio de endividamento é reportado como front-end e back-end.
Os rácios front-end incluem o pagamento total da hipoteca como uma percentagem do rendimento mensal bruto. O pagamento da hipoteca PITI (capital, juros, impostos e seguro) também pode incluir o seguro hipotecário privado ou seguro hipotecário mútuo, mais uma taxa mensal HOA se a casa fizer parte de uma associação de proprietários.
A relação de front-end leva em conta todas as suas dívidas. Isto inclui não apenas o pagamento total da habitação, mas todos os pagamentos de dívidas rotativas, conforme reportados às agências de informação de crédito. Se você tiver dívidas, tais como empréstimos estudantis ou dívidas de cartão de crédito, este rácio será muito mais elevado do que o rácio front-end.
Quanto menor a percentagem, melhor o mutuário aparece como um candidato para um empréstimo. Se a proporção for muito alta, é improvável que você seja aprovado.
Para muitos candidatos, a proporção back-end começará a aproximar-se de 50%. Se 50% da sua renda mensal bruta estiver sendo usada para pagar a dívida e um novo pagamento de moradia, pode ser mais inteligente pagar parte dessa dívida antes de solicitar novamente uma hipoteca.
>
Preciso de uma Subscrição de Fundos?
Para muitos compradores de casa, ser aprovado pelo Desktop Underwriter é uma parte crítica do processo de compra de casa. A maioria das pessoas não pode se dar ao luxo de comprar uma casa e vai precisar de um empréstimo para fazer a compra.
Ser aprovado por um subscritor de hipoteca é uma etapa crítica nesse processo.
Após a sua informação ser submetida ao Desktop Underwriter, ele irá emitir uma aprovação ou negação automática. Ele também indicará quais documentos são necessários para verificar os inputs; uma vez que o subscritor da hipoteca tenha esses, o DU pode ser submetido novamente.
Antes que o empréstimo possa ser fechado, o DU listará várias condições que devem ser cumpridas primeiro; uma vez que essas condições sejam cumpridas, o empréstimo é liberado para fechar.
Porque as informações que contém fornecem uma visão pessoal das finanças de um comprador, os credores muitas vezes não liberarão um DU para um agente comprador sem autorização expressa do mutuário.
Para alguns compradores, especialmente aqueles em mercados imobiliários populares, ter uma aprovação do DU em mãos pode dar-lhes uma vantagem em competir por uma casa. Ele permite ao vendedor saber mais firmemente do que uma carta de pré-aprovação que está qualificado para pedir emprestada a quantia necessária e avançar com a venda.
Key Takeaways
- Desktop Underwriter é um sistema automatizado de subscrição de hipoteca que calcula se um empréstimo satisfaz os requisitos de aprovação.
- É usado pela Fannie Mae ou, em alguns casos, pela Federal Housing Authority.
- O programa usa o Formulário 1003 mais mais de 75 vendedores terceiros para determinar se o mutuário será aprovado para um empréstimo.
- Para alguns compradores, especialmente aqueles em mercados imobiliários populares, ter uma aprovação DU em mãos pode dar-lhes uma vantagem em competir por uma casa.