Uma consulta de crédito difícil ocorre quando alguém solicita uma olhada no seu relatório de crédito em conexão com um pedido que você fez para crédito.
O que é uma consulta de crédito difícil?
As consultas de crédito duro têm um impacto na sua pontuação de crédito, enquanto que as perguntas de crédito duro não têm. Por vezes são referidas como “hard pulls” porque o credor puxou o seu relatório de crédito. Você dá seu consentimento implícito para essas consultas quando você solicita um cartão de crédito ou empréstimo – o credor obviamente vai querer saber sobre seu histórico de crédito antes de lhe entregar o dinheiro. Eles vão querer verificar o seu crédito.
Um credor ou credor deve dizer-lhe que tipo de consulta vai ser feita – especialmente se você perguntar – para que você possa decidir se você quer prosseguir com o seu pedido ou solicitação.
Como as consultas de crédito funcionam
Uma consulta de relatório de crédito ocorre quando alguém solicita uma olhada no seu relatório de crédito. Todas as consultas feitas nos últimos dois anos são citadas em uma seção dedicada do seu relatório, tornando mais fácil para outros obterem uma noção clara da sua situação de crédito.
Todas as consultas – consultas difíceis e consultas suaves – serão mantidas no seu relatório de crédito por um período de dois anos, mas somente consultas difíceis terão impacto na sua pontuação de crédito e somente por um ano. As consultas suaves não têm qualquer efeito na sua pontuação de crédito.
As consultas podem representar até 10% da sua pontuação de crédito, dependendo do modelo de pontuação utilizado.
A sua pontuação de crédito pode cair por alguns pontos e levar a que lhe seja negado crédito se aparecerem demasiadas consultas duras.
Os credores tendem a pensar que você está solicitando muito crédito quando isso acontece, talvez porque você não é solvente e ou está desesperado para obter um empréstimo.
FICO – o serviço de pontuação de crédito e desenvolvedor da pontuação de crédito mais comumente usada – indica que uma série de outros fatores entram em jogo, além das consultas de crédito difícil. Estes incluem o número de contas que você abriu recentemente, quanto tempo passou desde que você abriu sua última conta, e a quantidade de tempo desde sua última consulta. Como resultado, muitas pessoas não serão afectadas por apenas um ou dois pedidos de informação adicionais, particularmente se tiverem resultados bastante bons para começar.
Você pode ter dezenas de pedidos de informação que aparecem no seu relatório de crédito à medida que vários credores tentam qualificá-lo para uma hipoteca ou empréstimo automóvel, particularmente se você estiver a fazer compras para o melhor negócio.
Felizmente, todas as consultas para créditos semelhantes – como todas elas feitas para financiamento automático – são geralmente tratadas como uma única consulta quando são feitas dentro de um determinado prazo, de 14 dias a 45 dias. Depende de qual modelo de pontuação de crédito está sendo usado para calcular sua pontuação de crédito.
Alternativas para consultas de crédito rígido
As consultas de crédito são feitas quando um negócio verifica seu relatório de crédito para pré-selecionar você por certos produtos ou serviços sem qualquer ação ou consentimento de sua parte.
As ofertas de cartão de crédito que você recebe rotineiramente no correio dizendo que você está “pré-qualificado” são um excelente exemplo. Isto só significa que você foi selecionado para solicitar um cartão. Isso não significa que você foi aprovado para um cartão porque ninguém realmente olhou para todo o seu relatório de crédito ainda. Eles simplesmente olharam para um perfil de você. Estes são inquéritos suaves e não são nada a temer.
O mesmo se aplica quando você pede uma cópia do seu próprio relatório de crédito, ou se você der permissão a um potencial empregador para olhar para o seu relatório. Estas são ambas consultas suaves também, assim como quaisquer pedidos da sua companhia de seguro automóvel para fins de estabelecer os prémios da sua apólice.
As consultas suaves não aparecem na versão do seu relatório de crédito que os credores e credores podem ver apenas quando você puxa o seu próprio relatório.
Quanto menos consultas de crédito duro recentes você tiver e quanto mais antigas elas forem, menor será o impacto. É importante manter seus pedidos de crédito no mínimo para proteger sua pontuação de crédito.
Key Takeaways
- Um pedido de crédito é feito quando um credor solicita uma olhada no seu relatório de crédito em conexão com um pedido de crédito que você tenha apresentado.
- As consultas de crédito duro podem baixar a sua pontuação de crédito.
- As consultas de crédito duro, por outro lado, não afectarão a sua pontuação.
- Quando comprar um empréstimo de alto valor, como uma hipoteca ou um empréstimo para automóvel, esteja ciente de como estes pedidos podem afectar a sua pontuação de crédito.