Quando você entrou na concessionária, você se apaixonou pelo seu carro atual. Era tão brilhante e novo.
Cinco anos mais tarde, você se apaixonou pelo seu carro de gasolina com os pneus descalços e está se perguntando se você poderia trocá-lo pela próxima beleza.
Então você se lembra que ainda deve no seu pedaço de lixo atual. E que para obter pagamentos mensais suficientemente baixos para você pagar aquele carro, você pulou no prazo de seis anos (ou sete anos… ou oito anos) que o concessionário ofereceu.
Você não é a primeira pessoa a cair por um conjunto de rodas que está além do alcance, especialmente porque o empréstimo de carros tem continuado a subir. O valor médio do empréstimo para um veículo de passageiros estabeleceu um novo recorde no primeiro trimestre de 2019 em $32.187, com pagamentos mensais médios em balão a $554, de acordo com a Experian.
Para compensar esses custos, mais pessoas estão alongando seus prazos de empréstimo para diminuir seus pagamentos mensais. Os prazos de empréstimo de carros novos entre 85 e 96 meses (ou seja, de sete a oito anos) aumentaram 38% no primeiro trimestre de 2019, em comparação com 2018.
Então, considere que os carros novos perdem 20% do valor no momento em que você os afasta do lote e a depreciação representa mais de um terço do custo médio anual para possuir um carro, de acordo com AAA.
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Todos estes factores combinam-se para criar o cenário em que você deve mais do que o seu carro vale, o que significa que você tem um capital negativo no seu empréstimo – também conhecido como empréstimo do seu carro está de cabeça para baixo ou debaixo de água.
Felizmente, não adianta muito olhar para o espelho retrovisor neste ponto sobre o que você deveria ter feito com o empréstimo do seu carro antigo, mas você ainda tem opções para recuperar – é apenas uma questão de tomar decisões financeiras inteligentes.
- O que fazer se você tiver um empréstimo de carro de cabeça para baixo
- Como calcular o valor patrimonial do seu veículo
- Como negociar um carro com capital negativo
- 1. Roll Over the Amount You Owe Into a New Auto Loan
- 2. Roll Over Your Loan Into a Lease
- 3. Pagar o capital próprio negativo
- 4. Vender o carro Você mesmo
- 5. Pendurar o carro
O que fazer se você tiver um empréstimo de carro de cabeça para baixo
Antes de nos anteciparmos, você tem certeza de que o seu veículo vale menos do que o que você deve? Vamos correr os números.
Como calcular o valor patrimonial do seu veículo
Aqui está como calcular o valor patrimonial do seu veículo:
Valor do seu veículo – valor do pagamento do empréstimo = valor patrimonial
Você pode descobrir quanto vale o seu veículo verificando o Guia da National Automobile Dealers Association, Edmunds e Kelley Blue Book.
Cada site do guia de preços pode variar na estimativa do valor do seu carro, por isso verifique com os três e depois use o número médio para o valor do seu veículo.
Quando descobrir quanto você deve sobre o empréstimo, use o valor de reembolso do empréstimo e não o principal, pois o valor de reembolso pode incluir coisas como taxas e impostos que você ainda deve.
Então se o valor do seu carro fosse $18.000 e o pagamento do seu empréstimo fosse $15.000, você teria $3.000 em patrimônio líquido positivo. Boa! Se você quiser trocar o seu carro por um mais novo, o concessionário deve aplicar esses $3.000 para o seu adiantamento, reduzindo assim o valor total que você paga pelo seu próximo carro. Parabéns!
No entanto, se o valor do seu carro fosse $18.000 e o valor do pagamento do seu empréstimo fosse $20.000, você teria $2.000 em patrimônio líquido negativo – você deve mais sobre o seu carro do que ele vale. Desculpe.
Mas é por isso que estamos aqui, então vamos olhar para as suas opções e colocá-lo no caminho rápido da liberdade financeira.
Como negociar um carro com capital negativo
Atucar com um empréstimo de carro subaquático em um veículo que você precisa descarregar? Então vamos começar com a pior ideia e trabalhar para cima.
1. Roll Over the Amount You Owe Into a New Auto Loan
Se você ouviu ou viu algum anúncio de concessionária que promete pagar o seu empréstimo e colocá-lo em um carro novo, você pode estar pensando que é uma grande idéia. Bem….
“Esta é uma ideia terrível, mas é uma opção, e muitas pessoas aceitam-na porque parece fácil, mas torna as coisas piores”, disse Todd Christensen, AFC e Gestor de Educação em moneyfit.org. “Torna ainda mais difícil sair de uma dívida”
Se você se acidentar e o carro for totalizado, a companhia de seguros pagará pelo valor do carro, não pelo valor que você deve nele. Considere a compra de um seguro contra o gap para cobrir a diferença.
Que toda a promessa de pagar o seu empréstimo não é exatamente precisa, de acordo com a FTC – a concessionária pagará ao banco para satisfazer o que você deve, mas eles vão adicionar esse valor ao seu próximo empréstimo ou subtrair do seu adiantamento.
E talvez eles vão cobrar uma taxa, apenas para uma boa medida.
E porque o concessionário teve que financiar o restante do seu antigo empréstimo mais o novo porque você não pôde pagar o primeiro – tornando assim o novo empréstimo mais arriscado – você também pode esperar pagar uma taxa de juros mais alta.
E adicionar o seu capital negativo ao seu novo empréstimo provavelmente o coloca debaixo d’água no próximo empréstimo de carro, assim que você assinar os papéis. Então o ciclo vicioso continua.
Tudo isso é uma má ideia.
Mas se esta é a sua única opção, Chistensen sugeriu formas de minimizar o seu próximo empréstimo:
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Downsize para um carro mais barato. Se você está pagando atualmente por uma pickup de meia tonelada e pode rolar seu empréstimo para um sedan de médio porte, você poderia estar olhando para um pagamento menor mesmo depois de adicionar o valor da dívida subaquática no novo empréstimo. Além disso, pule o pacote premium.
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Aplique para um prazo de empréstimo mais curto. Você pagará mais por mês, mas se você concordar com um empréstimo de cinco anos em vez de pegar o prazo de sete anos, você pagará menos em juros a longo prazo e isso ajuda a reduzir as chances de você acabar com outro empréstimo subaquático.
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Localize as ofertas de reembolso no próximo carro. Se o desconto for suficientemente grande, você pode ser capaz de usá-lo para pagar o capital negativo do seu antigo empréstimo.
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Obtenha uma pré-aprovação do empréstimo. Fazer compras para um empréstimo automóvel pré-aprovado para o seu novo empréstimo potencialmente ajuda-o a obter uma taxa de juros mais baixa do que aquela que um concessionário ofereceria.
Nenhuma destas opções irá absolutamente impedi-lo de começar debaixo de água no seu próximo empréstimo de carro, mas podem ajudar a reduzir o tempo que vai passar a sair do buraco.
2. Roll Over Your Loan Into a Lease
Pesar de o leasing de um carro significar que você não será dono do veículo, você pode se beneficiar do fato de não ter que continuar pagando patrimônio negativo quando você chegar ao fim do prazo do leasing.
“Eu raramente recomendo o leasing de um veículo, mas isso muitas vezes seria uma idéia melhor do que rolar o seu patrimônio negativo para o seu próximo empréstimo de carro”, disse Christensen. “Torna os seus pagamentos de leasing maiores – isso é obviamente negativo – mas no lado positivo, eles não têm de se preocupar em ficar debaixo de água com um leasing”
3. Pagar o capital próprio negativo
Pagar o capital próprio negativo do carro o mais rapidamente possível é melhor do que as duas primeiras opções porque você está realmente ajudando a sair da dívida financeira em vez de apenas passá-la para o seu próximo pagamento.
Se você tiver dinheiro para pagar o capital negativo, essa é uma escolha óbvia, mas você também pode considerar pegar um emprego secundário ou cortar temporariamente as despesas pessoais – você poderia até ser pago para dirigir seu carro e deixar o velho pedaço de lixo ganhar seu sustento.
Utilize cada dólar extra que ganhar para pagar a dívida e obter o seu empréstimo de carro de volta acima da água antes de trocá-lo pelo próximo veículo.
4. Vender o carro Você mesmo
Você sabe como #1 na nossa lista foi a opção mais fácil (e menos inteligente financeiramente)? Esta é a maneira mais difícil de sair do seu empréstimo de carro subaquático, mas também pode estar entre as mais lucrativas: Venda você mesmo o carro.
O pagamento pelo esforço extra pode valer o seu tempo, em vez de trocá-lo na concessionária. Christensen notou que a diferença entre vender por conta própria em vez de se contentar com a oferta de troca poderia ser a diferença de alguns milhares de dólares, dependendo do carro.
Se você conhece alguém na sua rede de familiares, amigos e colegas de trabalho que gostaria de comprar o carro, isso torna o processo de venda um pouco mais fácil. Caso contrário, você precisará anunciar o carro e classificar através de potenciais compradores que provavelmente vão querer marcar um test drive. E você pode precisar ir ao banco para transferir o título, já que você ainda deve no carro.
5. Pendurar o carro
Esta, no final, é a melhor opção, financeiramente falando. Se você puder segurar seu carro não só até sair da água, mas por anos depois de ter o empréstimo pago, você pode colocar seus pagamentos do carro anterior em uma conta separada e construir um pagamento – ou talvez todo o pagamento – para o seu próximo carro.
Sim, nem sempre é uma opção – especialmente se o seu carro atual precisa de reparos caros – mas você deve pelo menos pesar o custo dos reparos vs. os benefícios financeiros a longo prazo de se agarrar às suas rodas antigas.
Pode não ser as novas rodas com que tem sonhado, mas coloca-o no lugar do condutor para o seu futuro financeiro.
Tiffany Wendeln Connors é redactora/editora da equipa do The Penny Hoarder. Leia a sua biografia e outros trabalhos aqui, depois apanhe-a no Twitter @TiffanyWendeln.