Free Press

Pe puțin peste 63% dintre americani sunt proprietari de locuință, dar obținerea unei asigurări de locuință poate fi dificilă pentru unii proprietari de locuințe. În funcție de locul în care locuiți sau de numărul de reclamații pe care le depuneți, este posibil ca un asigurător să nu dorească să își asume riscul de a vă asigura.

„Motivul pentru care o poliță ar fi anulată este că riscul s-a schimbat substanțial pentru compania de asigurări”, spune Gina Clausen Lozier, avocat la Berger Singerman LLP în Florida, care se concentrează pe reclamații de asigurare de primă și de terță parte și pe analiza acoperirii.

Atunci ce se întâmplă dacă asigurarea proprietarilor de locuințe este anulată? Iată ce trebuie să știți.

Puteți renunța la asigurarea proprietarilor de locuințe?

Un asigurător poate renunța la polița dvs. de asigurare a locuinței dacă constată că dvs. sau proprietatea dvs. sunt prea riscante. Asigurarea locuinței se bazează pe risc. Cu cât sunteți mai riscant, cu atât primele dvs. sunt mai mari.

Deși pierderea acoperirii dvs. vă poate provoca stres și frustrare, o anulare nu înseamnă că nu veți putea găsi acoperire de asigurare în altă parte. Companiile de asigurări măsoară riscul în mod diferit.

Dacă vă pierdeți polița de asigurare a locuinței, faceți cumpărături pentru a găsi cea mai bună asigurare a locuinței pentru dumneavoastră. Obțineți oferte de la mai multe companii pentru același nivel de acoperire, inclusiv pentru franșiză. Întrebați despre reduceri. Asigurătorii pot diferi, de asemenea, prin reduceri.

De ce poate fi anulată asigurarea dvs. de locuință

Companii de asigurări de locuință vă pot considera un risc ridicat din diverse motive. Iată șapte cazuri în care ați putea fi considerat un risc ridicat și un asigurător vă poate anula polița:

Asigurarea locuinței anulată după o inspecție

Dacă aveți o poliță existentă, aceasta poate fi anulată odată ce trebuie reînnoită dacă subscriitorul companiei de asigurări inspectează proprietatea și constată un risc inacceptabil. Potențialele pericole de incendiu, țevile, bucătăriile și alte structuri în stare proastă pot provoca o anulare. Singurul mod în care un asigurător ar lua în considerare reintroducerea poliței dvs. este dacă abordați aceste probleme și finalizați reparațiile.

Asigurare de locuință anulată din cauza problemelor legate de acoperiș

Dacă aveți o casă mai veche cu un acoperiș mai vechi, ați putea fi expus riscului de anulare a asigurării de locuință. Unele companii de asigurări solicită o inspecție dacă acoperișul dvs. are cel puțin 20 de ani, iar altele nici măcar nu vă vor asigura casa dacă acoperișul are această vârstă.

Speranța de viață tipică a unui acoperiș este de aproximativ 30 de ani. Cu toate acestea, cu cât acoperișul este mai vechi, cu atât mai mare este riscul pentru asigurătorul dumneavoastră. Dacă acoperișul dvs. nu trece o inspecție atunci când trebuie să vă reînnoiți polița, asigurătorul dvs. vă poate anula asigurarea și vă poate cere o înlocuire a acoperișului pentru a vă restabili polița.

Sinistrări multiple

Polița dvs. de asigurare a locuinței poate fi anulată după ce ați depus prea multe cereri de despăgubire. Depunerea mai multor cereri de despăgubire îl poate face pe asigurătorul dvs. să creadă că există prea multe riscuri în locuința dvs. și acest lucru ar putea duce la o primă mai mare sau la anulare. Dacă vă grupați asigurarea de locuință cu asigurarea auto, acest lucru vă poate afecta și polița auto.

„O poliță de locuință ar putea fi anulată pentru prea multe cereri de despăgubire și ar putea exista un pericol dacă aveți polițele grupate”, spune Keith Balsiger, președintele Balsiger Insurance din Nevada. „Prea multe reclamații pentru automobil ar putea determina compania de asigurări să anuleze întreaga poliță. În calitate de consumator, va trebui să cântăriți beneficiile grupării și să luați o decizie în cunoștință de cauză.”

Locuind într-o zonă cu risc ridicat

Un asigurător poate alege, de asemenea, să nu asigure nicio proprietate într-o zonă predispusă la reclamații prin dezastre naturale, cum ar fi regiunile de coastă. Aceasta ar putea include zone predispuse la tornade, inundații și uragane.

Pentru asigurători, totul se rezumă la costuri. Dacă o zonă are un istoric de cereri de despăgubire sau dacă un proprietar de locuință depune mai multe cereri de despăgubire, o companie de asigurări ar putea considera că proprietatea reprezintă un risc inacceptabil și ar putea fie să mărească prima, fie să anuleze cu totul polița.

„În mod normal, companiile de asigurări nu ar reacționa la un singur an rău”, spune Balsiger. „Ele fac modelare și se uită la profitabilitatea pe o perioadă de timp. Nu este neobișnuit să ai un an în care compania de asigurări să piardă bani.”

Animale de companie

Asigurarea pentru proprietarii de locuințe acoperă proprietatea dvs. și conținutul acesteia și multe dintre ele acoperă adesea animalele de companie din casă. Cu toate acestea, în funcție de legislația statului, o companie de asigurări menține de obicei o listă de excludere a animalelor de companie pe care nu le va asigura. Aceasta poate include orice, de la animale de companie exotice, cum ar fi un boa constrictor, până la anumite rase de câini.

Dacă animalul dvs. de companie exotic sau rasa de pe lista neagră mușcă pe cineva sau deteriorează proprietatea vecinului dvs. și trebuie să depuneți o cerere de despăgubire, compania dvs. de asigurări vă poate anula polița dacă nu a fost informată despre animalul de companie atunci când v-a emis asigurarea. Dezvăluirea completă este importantă – ascunderea detaliilor față de compania de asigurări i-ar putea oferi un motiv justificat pentru a vă anula acoperirea.

Nu vă plătiți primele de asigurare

Nu vă plătiți primele de asigurare vă poate expune la riscul de anulare a asigurării de locuință dacă prezentați, de asemenea, o responsabilitate uriașă pentru compania de asigurări în alte moduri, cum ar fi:

• Aveți nevoie de o înlocuire a acoperișului
• Ați depus mai multe cereri de despăgubire

De obicei, furnizorii de asigurări oferă proprietarilor de locuințe o anumită flexibilitate în ceea ce privește datele de plată, inclusiv o perioadă de grație de 30 de zile pentru a vă permite să vă puneți la zi cu plățile (deși acest lucru variază în funcție de stat). Dacă plătiți întreaga primă în timpul acestei perioade de grație, vă puteți menține acoperirea, iar asigurătorul dvs. va plăti probabil orice cerere de despăgubire făcută în această perioadă, dacă aceasta îndeplinește termenii poliței dvs. de asigurare.

Credit rău

Majoritatea asigurătorilor efectuează acum o verificare a creditului înainte de a emite o asigurare. În timp ce acest lucru singur s-ar putea să nu vă facă neeligibil pentru acoperire, poate afecta suma pe care o plătiți pentru aceasta.

Cu toate acestea, „creditul împreună cu un istoric slab al cererilor de despăgubire ar putea fi folosite împreună pentru a determina dacă o companie de asigurări va oferi acoperire pentru dumneavoastră”, spune Balsiger. „În cele mai multe cazuri, vi se va oferi acoperire – întrebarea este dacă va fi accesibilă?”

Cum pot obține o asigurare pentru proprietarii de locuințe după nereînnoirea poliței?

Companii de asigurări sunt obligate să notifice proprietarii de locuințe în avans cu privire la momentul în care intenționează să anuleze o poliță de asigurare. În cazul în care o anulare are loc imediat după ce o poliță este pusă în aplicare, un asigurător poate, de obicei, să dea proprietarului de locuință un preaviz de 45 de zile de anulare a unei polițe de asigurare.

Cu toate acestea, există legi diferite pentru a oferi reînnoirea sau pentru a trimite unui proprietar de locuință o notificare de nereînnoire. Acestea variază în funcție de stat.

În California, de exemplu, o notificare de nereînnoire trebuie trimisă în termen de 45 de zile de la o anulare. În multe cazuri, dacă o companie de asigurări nu vă informează în scris, polița dvs. va rămâne în vigoare până la 45 de zile de la trimiterea notificării.

În funcție de motivul pentru care furnizorul de asigurări a anulat polița de asigurare a locuinței, veți avea mai multe opțiuni fie pentru a restabili polița, fie pentru a găsi un nou asigurător.

Dacă asigurarea dvs. a fost anulată deoarece o inspecție a dezvăluit un risc inacceptabil pe proprietatea dvs., repararea problemei ar putea duce la restabilirea poliței. Dacă asigurătorul dvs. refuză în continuare să vă asigure, puteți contesta anularea și solicita remedierea sau puteți depune o plângere la departamentul de stat care supraveghează industria locală de asigurări.

Cu toate acestea, dacă asigurarea dvs. de locuință a fost anulată pentru că ați depus prea multe cereri de asigurare sau locuiți într-o zonă cu risc ridicat, este puțin probabil ca polița dvs. să fie repusă în vigoare și s-ar putea să aveți dificultăți în a găsi un alt furnizor.

Atunci ce faceți dacă ați depus deja o cerere de despăgubire și asigurătorul dvs. a renunțat la asigurare?

Asigurătorul dvs. ar putea să vă acopere în continuare dacă incidentul s-a produs în timpul perioadei de valabilitate a poliței. Cu toate acestea, dacă polița dvs. a fost anulată din cauza unei fraude sau a unei declarații false, probabil că va trebui să acoperiți daunele din buzunar.

„Majoritatea companiilor de asigurări subscriu sau analizează eligibilitatea unei proprietăți în avans. Daunele existente, în funcție de cât de grave și de ce fel, ar putea face ca o proprietate să nu fie eligibilă pentru acoperirea cu companiile „normale” de asigurare a locuinței”, spune Balsiger. „Există întotdeauna opțiuni de risc ridicat care ar putea interveni în funcție, din nou, de gravitatea și tipul de daune existente. Acestea vor costa, bineînțeles, mai mult.”

Ce este asigurarea de locuință cu risc ridicat?

Dacă trebuie să găsiți o nouă acoperire de asigurare, există companii de asigurare a locuinței care sunt specializate în a ajuta proprietarii de locuințe cu risc ridicat.

Serviciile de asigurare cu risc asumat există din acest motiv. Dacă întâmpinați dificultăți în obținerea unei asigurări, sunați la departamentul de asigurări al statului dumneavoastră și cereți informații despre societățile de asigurare cu risc atribuit din zona dumneavoastră. Singurul dezavantaj este că, probabil, veți plăti prime mai mari, dar este mai bine decât să nu fiți asigurat.

Planurile FAIR, sau Fair Access to Insurance Requirements Plans, sunt, de asemenea, o opțiune pentru proprietarii de locuințe cu risc ridicat. Un plan FAIR permite proprietarilor de locuințe cu risc ridicat să obțină acoperire, dar acestea vin adesea cu prime mai mari și cu termeni și condiții inflexibile. Mai mult de 30 de state oferă această acoperire. Găsiți lista statelor aici.

Asigurarea plasată de creditor este, de asemenea, o opțiune de ultimă instanță, spune Clausen Lozier. În aceste circumstanțe, compania dvs. de credit ipotecar va fi notificată că nu mai aveți asigurare și vă va informa în scris că vă plasează o asigurare pe proprietatea dvs. – devenind astfel furnizorul dvs. de asigurare în acest proces.

„Problema cu asigurarea plasată de creditor este că protejează compania de credit ipotecar, dar nu și proprietarul”, spune Clausen Lozier. „De obicei, este mai scumpă și nu oferă acoperire pentru bunuri personale și conținut și nu acoperă cheltuielile de trai suplimentare în cazul în care aveți o pierdere și trebuie să vă părăsiți locuința.”

Cum să obțineți o asigurare pentru proprietarii de locuințe cu un acoperiș prost

Cel mai bun mod de acțiune este să reparați sau să înlocuiți acoperișul. Un acoperiș joacă un rol vital în protejarea unei case de intemperii.

De obicei, asigurătorii încep să fie preocupați de acoperișuri după 20 sau 30 de ani. În cazul în care compania de asigurări amenință să vă renunțe sau să nu vă reînnoiască polița din cauza acoperișului, verificați cu asigurătorul pentru a vedea ce este necesar. Întrebați dacă vă va acoperi în continuare dacă înlocuiți sau reparați acoperișul.

Ați putea, de asemenea, să verificați la o altă companie de asigurări. Asigurătorii diferă în ceea ce privește modul în care apreciază riscul. Un acoperiș vechi va fi un semnal de alarmă pentru multe companii de asigurare a locuinței, așa că s-ar putea să trebuiască să obțineți oricum reparații.

Dacă reparați acoperișul, ar putea fi un moment bun pentru a căuta o potențială poliță nouă de la alte companii. Vedeți dacă puteți obține prime mai mici decât cele ale asigurătorului dvs. actual. Doar asigurați-vă că comparați același nivel de acoperire.

Cum să vă asigurați că o companie de asigurări nu vă anulează asigurarea de locuință

Pentru a vă reduce riscul de anulare a asigurării de locuință, asigurați-vă că ați rezolvat orice lucru pe care un asigurător l-ar putea considera un risc inacceptabil. Efectuarea unei întrețineri de rutină a locuinței dvs. vă poate ajuta, de asemenea, să evitați reparațiile costisitoare atunci când este timpul să vă reînnoiți polița.

Nu depuneți cereri de despăgubire prea frecvent decât dacă este absolut necesar. Înainte de a depune o cerere de despăgubire, ar trebui să vă gândiți, de asemenea, dacă ar fi mai bine să plătiți singuri daunele. Dacă aveți o franșiză de 1.000 de dolari și casa dvs. a suferit daune în valoare de 1.000 de dolari, este posibil să doriți să plătiți dvs. înșivă.

Aceasta pentru că depunerea unei cereri de despăgubire va crește probabil prima de asigurare a locuinței, așa că doriți să evaluați dacă banii pe care i-ați obține dintr-o cerere de despăgubire ar compensa o potențială creștere a ratei.

Clausen Lozier îi sfătuiește, de asemenea, pe proprietarii de locuințe să se asigure că firma lor de asigurări le inspectează casa înainte de a încheia o nouă poliță. Filmați și fotografiați proprietatea, astfel încât să aveți o înregistrare a modului în care arăta proprietatea în momentul în care compania de asigurări a asigurat-o, spune ea.

Facerea acestor pași ar putea să vă protejeze în cazul unei anulări și să crească probabilitatea ca polița dvs. să fie restabilită.

.