Free Press

Kära du, Keeping Score,

Jag har fått tag på en stor summa pengar, tillräckligt för att jag ska kunna betala av kreditkortsräkningar. Vad kommer att gynna min kreditvärdighet bäst? Att betala av dem alla eller fortsätta att betala av dem varje månad? Om jag fortsätter att betala av månadsvis, öka det belopp jag betalar per månad? Eller fortsätta att betala lite mer än minimibeloppet varje månad? Tack för din tid.

Kär ”Flush with Cash”,

Gratulerar dig till din vinst. Jag är lite nyfiken på hur du hamnade med ett stort saldo på dina kort som du bara inte kunde betala av, men beröm till dig för att du tänker på vad som är bäst för din kreditvärdighet.

Inte alla skulle vara lika skarpsinniga. Men innan du vidtar några åtgärder vill jag att du tar ett djupt andetag och ser på denna medvind som en chans att förbättra ditt liv, inte bara öka din poäng eller sänka dina räntebetalningar.

Kolla in alla svar från våra kreditkortsexperter.

Skicka en fråga till Steve.

Så, vad ska du göra? Visst, du kan använda din överraskningsvinst till att rensa saldot på dina kort. Det skulle vara bra för din poäng och det skulle glädja din revisor, på grund av sparade räntebetalningar, men det är kanske inte den bästa åtgärden du kan vidta för att balansera din kreditpoäng med ditt liv, ekonomiskt och på annat sätt.

Om du betalar av dina kort kommer du omedelbart att sänka ditt kreditutnyttjande ner till noll och få tillgång till 100 % av din tillgängliga kredit. Eftersom kreditutnyttjande räknas för 30 % av ditt FICO-poäng och är det näst viktigaste efter att du betalar dina räkningar i tid, bör ditt poängtal se ett ganska omedelbart hopp.

Men vad händer nästa månad eller månaderna efter det? Jag föreslår att du tar en titt tillbaka på vad som gjorde att du hamnade på ett saldo som var så betungande att det krävdes en ”stor summa pengar” för att gräva ut dig. Jag vill också att du funderar på vad som skulle hända nästa månad om en oväntad stor utgift dök upp. Skulle du bli tvungen att bära ett stort saldo igen och få ditt poängsaldo att bli lidande efter bara en kort paus?

Se relaterat: Hur du höjer din kreditgräns

Har du bättre kreditvärdighet om du har ett saldo?

Du kanske har hört att du ska ha ett litet saldo på dina kort för att förbättra din kreditvärdighet, men det är helt enkelt inte sant. FICO-algoritmen kommer inte att straffa dig för att du inte har något saldo på dina kort. Att inte ha något saldo eller att betala av ett helt och hållet är helt okej för poängsättningen.

Men i samma anda, om du helt enkelt tar ner dina kontosaldon till cirka 20 % eller mindre kommer du att se en ökning av din kreditvärdighet. Du kan sedan försöka betala av det återstående saldot under de kommande sex till nio månaderna. Mitt bekymmer är att utan en plan för att betala av korten helt och hållet kan det hända att du behåller saldot längre än du behöver.

Konsumenter med utmärkt kreditvärdighet har nästan alltid en kreditutnyttjandegrad på ensiffriga tal. Så det bör du ha i åtanke. Jag skulle inte föreslå att du fortsätter att bara betala lite mer än minimibeloppet på dina kort. Detta kommer att kosta dig mer i räntebetalningar och kommer inte att ha någon större omedelbar inverkan på din poäng.

Se relaterat: Hur man betalar av kreditkortsskulder

Bygg upp din nödfond

Den större frågan för dig kan vara vad som händer efter att du har betalat av dina kort. Så här föreslår jag att du gör. Se hur mycket du kommer att kunna minska dina saldon med hjälp av halva din medvind. Om du kan få ner dina saldon till under 15 % av dina kreditlinjer skulle jag stanna där och använda den andra halvan till att upprätta en nödfond.

Och utan en nödfond kommer nästa stora utgift att försätta dig tillbaka i den oönskade situationen att återigen använda dina kort för att betala för den och sedan bära ett stort saldo från månad till månad. Detta är både dyrt och dåligt för din poäng. Med 15 % eller mindre kommer ditt saldo inte att skada din poäng och du har en buffert för att hantera nödsituationer.

Jag kan inte nog betona hur viktigt det är att börja spara för en regnig dag eller bara några mål som du vill uppnå. Utan sparande är du ständigt utlämnad åt ödet och du kommer inte att vara ekonomiskt säker eller framgångsrik.

Jag vill också att du uppskattar dina utgifter och din inkomst så att du har koll på vad som kommer in och vad som går ut varje månad. Bygg in något för sparande i denna utgiftsplan. Jag rekommenderar att du börjar med bara några dollar per löneperiod om det är allt du kan göra.

När en annan medvind dyker upp lägger du hälften av den på sparande och behåller hälften för att belöna dig själv. Detta är pengar som du inte har nu, så du kommer inte att lida alls om du sparar hälften.

Detta kan vara en bonus, skatteåterbäring eller stimulansbetalning, en löneförhöjning eller ett arv. Vad det än är, spara hälften. På nolltid kommer du att ha en stor buffert och pengar för att finansiera dina mål, och du kommer att se ut och känna dig som en ekonomiskt säker och kunnig person.

Se relaterat: 1 av 4 amerikaner använder stimulanspengar för att betala av skulder

Var ska du betala din kreditkortsräkning?

Som du vet står betalningar i tid för 35 % av ditt FICO-poäng. Det finns ett antal teorier om det bästa sättet att betala din kreditkortsräkning.

En av dem är att göra flera betalningar under månaden. En annan är att omedelbart betala av stora inköp. Båda är säkert giltiga, men kom ihåg att oavsett hur du bestämmer dig för att göra dina betalningar är det viktigaste att se till att dessa betalningar i sin helhet tas emot på förfallodagen varje gång.

Som en sidoanmärkning kan nämnas att den enda riktiga anledningen till att vara orolig för ett stort köp är om du planerar att ansöka om en ny kredit inom några månader, eftersom ett mycket stort köp kan påverka ditt resultat snabbt genom att öka ditt kreditutnyttjande. I det fallet kan det vara klokt att betala av köpet omedelbart. Du kommer att ha pengarna tillgängliga, eller hur?

Håll koll på din poäng!