Free Press

Du kanske har undersökt dina alternativ för att hantera dina ekonomiska svårigheter. När du gjorde det kanske du kom fram till att ett skuldkonsolideringsprogram (DCP) eller ett skuldkonsolideringslån inte är några gångbara alternativ för dig. Istället kanske du nu överväger alternativ som faller under konkurs- och insolvenslagen – som ett konsumentförslag eller en konkurs.

Konsumentförslag vs. konkurs:

Ett konsumentförslag är ett avtal mellan dig och dina fordringsägare som gör det möjligt för dig att betala tillbaka endast en procentandel av den skuld du är skyldig, eller förlänga den tid du har på dig att betala. En konkurs eliminerar de flesta av dina skulder helt och hållet, men om du äger betydande tillgångar kan du behöva överlämna dem som betalning till dina fordringsägare.

Vad har konsumentförslag och konkurs gemensamt?

Både ett konsumentförslag och att ansöka om konkurs är juridiskt bindande processer som administreras av en licensierad insolvensförvaltare (LIT). Om du överväger insolvens är det viktigt att du träffar en LIT så att du kan förstå processen fullt ut, vad som ingår och eventuella avgifter. Du kan tala med vänner eller familjemedlemmar som kanske har ansökt om det ena eller det andra tidigare, men det är viktigt att du får professionell rådgivning om din specifika situation.

Ansöka om konkurs eller göra ett konsumentförslag är båda frågor av offentlig karaktär. Det innebär att det kommer att finnas ett permanent offentligt register om din konkurs eller ditt konsumentförslag som vem som helst kan få tillgång till. Om skulderna är gemensamma eller medunderskrivna är den andra personen ansvarig för skulden i både ett konsumentförslag och en konkurs också, såvida det inte är en gemensam ansökan.

Hur skiljer sig skuldåterbetalningen mellan ett konsumentförslag och en konkurs?

I ett konsumentförslag (CP) kommer du att träffa en överenskommelse med dina fordringsägare där du endast betalar en procentandel av skulden till dem, eller så kan du förlänga den tid du har på dig för att betala av skulderna i sin helhet. Den maximala tiden för ett CP är 60 månader. Det belopp du betalar baseras på din inkomst och dina tillgångar – du får inte välja hur mycket du betalar tillbaka. För att dina fordringsägare ska acceptera CP vill de få mer än vad de skulle få tillbaka om du ansökte om konkurs.

Behandlas tillgångar olika mellan ett konsumentförslag och en konkurs?

Om du gör ett konsumentförslag kan du behålla dina tillgångar medan dina tillgångar kan påverkas vid en konkurs. Detta inkluderar allt eget kapital i ditt hem som är större än 10 000 dollar, en bil som är värd mer än 6 000 dollar (utan panträtt mot den), investeringar, skatteåterbetalningar och RRSP-bidrag som gjorts under de senaste 12 månaderna. Vid en konkurs överlåter du dina tillgångar (utom de som är undantagna enligt lag) till LIT och de säljs eller överförs sedan för att betala dina fordringsägare.

Vad är kostnaderna och avgifterna för ett konsumentförslag jämfört med att ansöka om konkurs?

När du gör ett konsumentförslag ingår LIT:s avgifter i den betalning som du förhandlar fram med dina fordringsägare. Om du till exempel betalar 400 dollar per månad i 60 månader enligt ditt CP, tas LIT:s avgifter från dessa medel. Om du däremot skulle ansöka om konkurs bestäms kostnaden av eventuella överskottsinkomster som du kan ha (baserat på en standard som inkluderar inkomst och familjestorlek), eventuella tillgångar som du kanske vill behålla och det månatliga bidraget för att täcka administrationskostnaderna. Om det inte finns några överskottsinkomster eller tillgångar är konkursavgiften cirka 1 800 dollar.

Hur lång tid tar det att slutföra ett konsumentförslag eller en konkurs?

Ett konsumentförslag slutförs när kunden har gjort de nödvändiga betalningarna under den nödvändiga tidsperioden. Vid en konkurs beror ansvarsfrihet på ett antal olika faktorer, bland annat om det var första gången kunden ansökte om konkurs och om de måste göra betalningar för överskottsinkomst. Om klienten aldrig har ansökt om konkurs tidigare och han eller hon inte behöver göra betalningar för överskottsinkomst, blir de flesta konkurser avskrivna nio månader efter det att de ansökt om konkurs. Men om klienten har överskottsinkomster måste han eller hon göra betalningar i 21 månader innan de kan bli befriade.

Hur påverkas min kreditvärdighet om jag ansöker om konkurs eller gör ett konsumentförslag?

Både ett konsumentförslag och en konkurs betraktas som insolvens, och därför kommer båda att påverka din kreditvärdighet. Om du skulle göra ett konsumentförslag kommer ditt kreditbetyg att visas som R9 i din kreditupplysning medan du gör betalningar. När du har slutfört ditt konsumentförslag kommer ditt kreditbetyg att vara en R7 i tre år efter slutförandet, eller sex år efter att du lämnade in ditt konsumentförslag. Om du skulle ansöka om konkurs kommer ditt kreditbetyg att vara R9 i 6-7 år efter det att du har blivit befriad. Men om det är andra gången du ansöker om konkurs kommer ditt kreditbetyg att vara R9 i 14 år.

Vad händer om jag inte betalar mina konsumentförslag eller konkursbetalningar?

Om du inte upprätthåller dina betalningar på ett konsumentförslag kommer CP:n att bli ogiltig och du kan inte lämna in ett nytt. Insamlingsåtgärder från dina fordringsägare kan också återupptas. Om du inte uppfyller kraven i konkursen kommer du inte att bli befriad och så småningom kommer dina fordringsägare också att återuppta inkassoverksamheten.

Insolvens bör vara en sista utväg

Dessa är bara några av skillnaderna mellan att lämna in ett konsumentförslag och att lämna in en konkursansökan. Återigen är det viktigt att betona att du endast kan lämna in ett konsumentförslag eller en konkurs genom en licensierad insolvensförvaltare. Du bör dock undvika insolvens när det är möjligt på grund av konsekvenserna för din kreditvärdighet och dina framtida mål. Därför är det viktigt att du diskuterar alla dina alternativ för att lösa dina skulder med en opartisk professionell person, som en certifierad kreditrådgivare, innan du träffar en licensierad insolvensförvaltare. De kommer att göra en fullständig bedömning med dig och diskutera alla dina tillgängliga alternativ samt för- och nackdelar med varje alternativ.

Om du vill prata med en professionell person om dina skuldlättnadsalternativ kan du ringa Credit Canada på 1.800.267.2272 och boka ett möte med en av våra certifierade kreditrådgivare för en kostnadsfri och konfidentiell bedömning.