Anituity vydávají životní pojišťovny, ale každá strategie anuity a životního pojištění má své vlastní jedinečné výhody a omezení. Jak se tedy anuita liší od životního pojištění? Je jedno lepší než druhé?“
Stejně jako na všechny otázky týkající se finančních produktů neexistují dokonalé odpovědi… pouze špatné prodejní nabídky. Podívejme se tedy blíže na anuity i životní pojištění, abyste plně pochopili, jak mohou zapadat do vašeho současného finančního plánu.
Anuity: Je to všechno o životě
Antuity jsou konstruovány a navrženy tak, aby poskytovaly výhody ještě za vašeho života. Ať už se jedná o garantovaný příjem, ochranu jistiny, růst úrokové sazby typu CD, dlouhodobou péči/opatrování nebo růst typu podílového fondu s odloženou daní Variabilní anuita, typ anuity, kterou si vyberete, bude diktovat smluvní cíl, který se snažíte vyřešit.
Většina pevných anuit, jako jsou jednorázové okamžité anuity (Single Premium Immediate Annuities – SPIA), odložené anuity (Deferred Income Annuities – DIA), kvalifikované anuitní smlouvy (Qualified Longevity Annuity Contracts – QLAC) a příjmové jezdce připojené k odložené anuitě, jsou konstruovány tak, aby poskytovaly proud příjmů po celý život….nebo na určité časové období.
Ve skutečnosti byly anuity poprvé zavedeny v římských dobách, aby poskytovaly poslušným římským vojákům a jejich rodinám doživotní tok příjmů typu důchodu. Doživotní příjem je hlavním důvodem, proč si lidé kupují anuity, a stále je to jediný finanční produkt, který zaručuje výplatu bez ohledu na to, jak dlouho budete žít. Je to monopol, který kategorie anuit vlastní.
Životní pojištění: Je to všechno o smrti
Jak lidem vždycky říkám, životní pojištění je nejlepší návratnost investice (Return on Investment), jakou nikdy neuvidíte. Nikdy ji neuvidíte, protože budete mrtví! Životní pojištění poskytuje od daně osvobozené plnění pro případ smrti, které přechází jednorázově a bez pozůstalosti na oprávněné osoby uvedené v pojistné smlouvě. Je to nejlepší dědický produkt na světě, protože životní pojištění finančně ochrání vaši rodinu, až váš Learjet narazí na horu (tj. až budete mrtví!).
Podle mého názoru byste si při koupi životního pojištění… měli koupit co nejvyšší pojistné plnění pro případ smrti za co nejmenší částku. Mělo by to být tak jednoduché, ale existuje mnoho produktů životního pojištění s mnoha zbytečnými píšťalkami, zvonky, vysokými poplatky a negarantovanými prodejními sliby. Nejefektivnější a nejjednodušší typ životního pojištění se nazývá „termínované životní pojištění“ a je to podle mého názoru nejprosperitnější typ, který je k dispozici.
Životní pojištění chrání vaši rodinu, když odejdete. Pro většinu z nás je to hlavní cíl a kolonka finančního plánu, kterou si všichni chceme odškrtnout.
Zaručená emise vs. plné upisování
Převážná většina produktů životního pojištění zahrnuje absolvování procesu upisování. To znamená absolvování krevních testů, předložení zdravotních záznamů atd. Ve většině případů je to zdlouhavý proces, ale nakonec se vyplatí vynaložit úsilí kvůli pojistnému plnění pro případ smrti osvobozenému od daně. Velmi malou část trhu tvoří životní pojištění s garantovanou emisí, kde však existují omezení týkající se výše pojistného plnění pro případ smrti, které můžete získat. Pokud se můžete fyzicky kvalifikovat pro upsané životní pojištění, doporučil bych vám zvolit tuto cestu.
Pravděpodobně všechny anuity jsou garantované emise, což znamená, že není vyžadováno žádné upisování. Pokud jste naživu a vaše kognitivní funkce jsou v pořádku, bude vám vydána renta dle vašeho výběru. To neznamená, že si ji musíte koupit, ale váš zdravotní stav není v procesu žádosti problémem.
Daně… daně… daně
Smrt a daně. Anuity a životní pojištění. U anuit musíte platit daně z případného plnění při úmrtí. Pojistné plnění při úmrtí v rámci životního pojištění přechází jednorázově a bez zdanění na vaše dědice. Jak renty, tak životní pojištění přecházejí mimo dědické řízení a obojí je považováno za smluvní zákonné platidlo.
Naši přátelé z finančního úřadu prozatím souhlasí s tím, že plnění z životního pojištění pro případ smrti je osvobozeno od daní. To je dobře a já vám radím, abyste tento dar dědictví využili. Zaručuji vám, že vám vaše rodina poděkuje za to, že životní pojištění je součástí vašeho celkového finančního plánu.
Jsem si jistý, že až zemřu, moje manželka a dvě dcery budou mít z uzavřeného životního pojištění radost. To bude teprve večírek!
Obilí, pšenice, anuity, životní pojištění
Obilí, pšenice, obilí, drahé kovy, elektřina, ropa, hovězí maso, pomerančový džus a zemní plyn jsou komodity. Anuity a životní pojištění jsou rovněž komoditními produkty a měly by být nakupovány u všech dopravců, abyste našli nejvyšší smluvní záruku pro vaši konkrétní situaci.
Je důležité najít kalkulačku životního pojištění nebo kalkulačku anuity, která objektivně nakupuje u všech dopravců a hledá nejlepší cenu.
Volba přenosu rizika
Ať už se rozhodnete pro životní pojištění za účelem konečného daru dědictví, nebo zvolíte typ anuity pro řešení konkrétního cíle, v obou případech se jedná o strategii přenosu rizika. V rámci celkového penzijního plánu byste přenesli riziko na nositele životního pojištění/anuity. Jak všichni stárneme, stává se převod rizika atraktivnějším a dává finanční smysl při přechodu do další kapitoly našeho života.
V závislosti na vaší konkrétní finanční situaci může mít převod rizika pro vás a vaši rodinu smysl. V takovém případě vám tento cíl mohou smluvně zajistit anuity a strategie životního pojištění.