Anuidades são emitidas por companhias de seguro de vida, mas as anuidades e estratégias de seguro de vida têm, cada uma, os seus próprios benefícios e limitações. Então como é que uma anuidade difere do seguro de vida? Uma é melhor que a outra?
Como com todas as perguntas sobre produtos financeiros, não há respostas perfeitas…apenas más vendas. Então vamos dar uma olhada mais de perto em ambas as anuidades e seguro de vida para que você possa entender completamente como eles podem se encaixar no seu plano financeiro atual.
Anuidades: É Tudo Sobre a Vida
As anuidades são construídas e projetadas para fornecer benefícios enquanto você estiver vivo. Quer seja renda garantida, proteção do principal, crescimento do tipo CD de taxa de juros, cuidados de longo prazo/cuidados de finalização, ou crescimento do tipo de fundo mútuo com uma Anuidade Variável diferida nos impostos, o tipo de anuidade que você escolher ditará o objetivo contratual que você está tentando resolver.
As anuidades mais fixas como Anuidades Imediatas de Prêmio Único (SPIAs), Anuidades de Renda Diferida (DIAs), Contratos de Anuidade de Longevidade Qualificada (QLACs), e Cavaleiros de Renda Fixa anexados a uma anuidade diferida são todos estruturados para fornecer um fluxo de renda para toda a vida….ou um período de tempo específico.
Na verdade, as anuidades foram introduzidas pela primeira vez na época romana para fornecer um fluxo de renda do tipo pensão vitalícia para os soldados romanos e suas famílias. A renda vitalícia é a principal razão pela qual as pessoas compram anuidades, e ainda é o único produto financeiro que garante pagamentos, independentemente de quanto tempo você vive. É um monopólio que a categoria de anuidade possui.
Seguro de Vida: É Tudo Sobre a Morte
Como sempre digo às pessoas, o seguro de vida é o melhor ROI (Return on Investment) que você nunca verá. Você nunca vai ver porque você estará morto! O seguro de vida oferece um benefício de morte isento de impostos que passa uma quantia fixa e um subsídio gratuito para os beneficiários listados na apólice. É o melhor produto legado do planeta porque o seguro de vida protege financeiramente a sua família quando o seu Learjet atinge a montanha (ou seja, você está morto!).
Na minha opinião, quando você compra um seguro de vida…você deve comprar o maior benefício por morte com a menor quantia de dinheiro. Deve ser assim tão simples, mas há muitos produtos de seguro de vida disponíveis com muitos apitos desnecessários, sinos, taxas elevadas e promessas de venda sem garantia. O tipo mais eficiente e simples de seguro de vida é chamado de “seguro de vida a termo”, e esse é o tipo mais pró-consumidor disponível na minha opinião.
O seguro de vida protege a sua família quando você está fora. Para a maioria de nós, esse é um objectivo principal e uma caixa de plano financeiro que todos queremos verificar.
Emissão Garantida vs. Subscrição Completa
A grande maioria dos produtos de seguro de vida envolve passar pelo processo de subscrição. Isso significa fazer exames de sangue, submeter os seus registos médicos, etc. É um processo longo na maioria dos casos, mas vale a pena o esforço no final por esse benefício por morte isento de impostos. Uma porção muito pequena do mercado é garantia de emissão de seguro de vida, mas há restrições quanto ao valor do benefício por morte que você pode adquirir. Se você puder se qualificar fisicamente para o seguro de vida subscrito, eu o encorajaria a escolher esse caminho.
Pretty much all annuities are guaranteed issue, which means that no underwriting is required. Se você estiver vivo e suas funções cognitivas estiverem em ordem, você será emitido sua escolha de anuidade. Isso não significa que você precisa comprar uma, mas a sua saúde não é um problema com o processo de candidatura.
Impostos…Impostos…Impostos
Morte e impostos. Anuidades e Seguros de Vida. Com as anuidades você tem que pagar impostos sobre qualquer benefício por morte. Os benefícios por morte do Seguro de Vida passam de uma quantia fixa e livre de impostos para os seus herdeiros. Tanto as anuidades como o seguro de vida passam fora do vencimento, e ambos são considerados como tendo curso legal contratual.
Por enquanto, nossos amigos do IRS estão de acordo com a natureza livre de impostos dos benefícios por morte do seguro de vida. Isso é uma coisa boa, e o meu conselho para você é que aproveite esse presente de legado. Eu vou garantir que sua família vai agradecer-lhe por o seguro de vida fazer parte do seu plano financeiro global.
Tenho quase a certeza que a minha mulher e 2 filhas vão adorar o seguro de vida que eu tenho quando eu falecer. Isso será uma festa!
Corn, Trigo, Anuidades, Seguro de Vida
Corn, trigo, grãos, metais preciosos, eletricidade, petróleo, carne, suco de laranja e gás natural são todos commodities. Anuidades e Seguros de Vida também são produtos de mercadorias e devem ser adquiridos com todas as transportadoras para encontrar a maior garantia contratual para a sua situação específica.
É importante encontrar uma calculadora de seguro de vida ou uma calculadora de anuidades que compre objetivamente todas as transportadoras pelo melhor preço.
Se você escolher um seguro de vida para o presente legado final ou escolher um tipo de anuidade para resolver para um objetivo específico, ambos são estratégias de transferência de risco. Como parte de seu plano de aposentadoria geral, você estaria transferindo o risco para o seguro de vida/anuidade. À medida que todos envelhecemos, a transferência de risco torna-se mais atraente e faz sentido financeiro à medida que transitamos para o próximo capítulo de nossas vidas.
Dependente de sua situação financeira específica, a transferência de risco pode fazer sentido para você e sua família. Se assim for, as anuidades e estratégias de seguro de vida podem, contratualmente, alcançar essa meta para você.