Renteboliger udstedes af livsforsikringsselskaber, men livrenter og livsforsikringsstrategier har hver især deres egne unikke fordele og begrænsninger. Så hvordan adskiller en livrente sig fra livsforsikring? Er den ene bedre end den anden?
Som med alle spørgsmål om finansielle produkter findes der ingen perfekte svar … kun dårlige salgstaler. Så lad os se nærmere på både livrenter og livsforsikringer, så du fuldt ud kan forstå, hvordan de kan passe ind i din nuværende finansielle plan.
Livsforsikringer: Det handler om livet
Rentepolicer er bygget og designet til at give fordele, mens du er i live. Uanset om det er garanteret indkomst, beskyttelse af hovedstolen, rente CD-type vækst, langvarig pleje / efterbehandlingspleje eller gensidig fondstype vækst med en skatteudskudt variabel annuitet, vil den type annuitet, du vælger, diktere det kontraktlige mål, som du forsøger at løse for.
De fleste faste annuiteter som Single Premium Immediate Annuities (SPIA’er), Deferred Income Annuities (DIA’er), Qualified Longevity Annuity Contracts (QLAC’er) og Income Riders knyttet til en udskudt annuitet er alle struktureret til at give en strøm af indkomst for livet…eller en bestemt periode.
Faktisk blev livrenter først indført i romertiden for at give en livsvarig pensionslignende indkomststrøm til de pligtopfyldende romerske soldater og deres familier. Livsvarig indkomst er den primære grund til, at folk køber livrenter, og det er stadig det eneste finansielle produkt, der garanterer udbetalinger, uanset hvor længe man lever. Det er et monopol, som livrente-kategorien ejer.
Livsforsikring: Det handler kun om døden
Som jeg altid fortæller folk, er livsforsikring den bedste ROI (Return on Investment), du aldrig vil se. Du vil aldrig se det, fordi du vil være død! Livsforsikring giver en skattefri dødsfaldsydelse, der overgår som engangsbeløb og uden skifteretten til de anførte begunstigede på policen. Det er det bedste arveprodukt på planeten, fordi livsforsikringer beskytter din familie økonomisk, når din Learjet rammer bjerget (dvs. du er død!).
Men efter min mening bør du, når du køber en livsforsikringspolice … købe den højeste dødsfaldsydelse med det mindste beløb. Så enkelt burde det være, men der findes mange livsforsikringsprodukter med mange unødvendige fløjter, klokker, høje gebyrer og ikke-garanterede salgsløfter. Den mest effektive og enkle type livsforsikring kaldes “tidsbegrænset livsforsikring”, og det er efter min mening den mest forbrugervenlige type, der findes.
Livsforsikringer beskytter din familie, når du er væk. For de fleste af os er det et primært mål og en finansiel planboks, som vi alle ønsker at krydse af.
Garanteret udstedelse vs. fuld underwriting
De allerfleste livsforsikringsprodukter indebærer, at man skal igennem en underwritingproces. Det betyder at få taget blodprøver, indsende dine lægejournaler osv. Det er en langstrakt proces i de fleste tilfælde, men det er indsatsen værd i sidste ende for den skattefrie dødsfaldsydelse. En meget lille del af markedet er livsforsikringer med garanteret udstedelse, men der er begrænsninger på størrelsen af den dødsfaldsydelse, du kan opnå. Hvis du fysisk kan kvalificere dig til en underskrevet livsforsikring, vil jeg opfordre dig til at vælge den vej.
Så godt som alle livrenter er garanteret udstedelse, hvilket betyder, at der ikke kræves nogen underwriting. Hvis du er i live, og dine kognitive funktioner er i orden, vil du blive udstedt dit valg af livrente. Det betyder ikke, at du behøver at købe en, men dit helbred er ikke et problem i forbindelse med ansøgningsprocessen.
Skatter…Skatter…Skatter…Skatter
Død og skatter. Annuiteter og livsforsikringer. Med livrenter skal du betale skat af en eventuel dødsfaldsydelse. Dødsfaldsydelser fra livsforsikringer overgår som engangsbeløb og skattefrit til dine arvinger. Både livrenter og livsforsikringer overgår uden for skifteretten, og begge betragtes som kontraktlige lovlige betalingsmidler.
For nu er vores venner hos IRS enige i skattefriheden af livsforsikringsdødsydelser. Det er en god ting, og mit råd til dig er at drage fordel af denne arvegave. Jeg vil garantere, at din familie vil takke dig for, at livsforsikring er en del af din overordnede finansielle plan.
Jeg er ret sikker på, at min kone og mine 2 døtre vil elske den livsforsikring, jeg har på plads, når jeg går bort. Det bliver noget af en fest!
Majs, hvede, livrenter, livsforsikring
Majs, hvede, korn, ædelmetaller, elektricitet, olie, oksekød, appelsinjuice og naturgas er alle råvarer. Livsforsikringer og livsforsikringer er også råvareprodukter og bør købes hos alle udbydere for at finde den højeste kontraktmæssige garanti for din specifikke situation.
Det er vigtigt at finde en livsforsikringsberegner eller annuitetsberegner, der objektivt shopper alle luftfartsselskaber for den bedste pris.
Valg af risikooverførsel
Hvad enten du vælger livsforsikring til den ultimative arvegave eller vælger en annuitetstype for at løse et specifikt mål, er begge strategier for overførsel af risiko. Som en del af din overordnede pensionsplan vil du overføre risikoen til livsforsikrings-/renteforsikringsselskabet. Efterhånden som vi alle bliver ældre, bliver det mere attraktivt og giver økonomisk mening at overføre risiko, når vi overgår til det næste kapitel i vores liv.
Afhængigt af din specifikke økonomiske situation kan det give mening for dig og din familie at overføre risiko. Hvis det er tilfældet, kan livrenter og livsforsikringsstrategier kontraktmæssigt opfylde dette mål for dig.