Annuity są wydawane przez firmy ubezpieczeniowe na życie, ale strategie rentowe i ubezpieczenia na życie mają swoje własne unikalne korzyści i ograniczenia. Czym więc różni się renta dożywotnia od ubezpieczenia na życie? Czy jedna jest lepsza od drugiej?
Jak w przypadku wszystkich pytań dotyczących produktów finansowych, nie ma idealnych odpowiedzi… są tylko kiepskie oferty sprzedaży. Przyjrzyjmy się więc bliżej zarówno rentom dożywotnim jak i ubezpieczeniom na życie, abyś mógł w pełni zrozumieć jak mogą one pasować do Twojego aktualnego planu finansowego.
Annuity: It’s All About Life
Annuicje są skonstruowane i zaprojektowane tak, aby zapewnić korzyści za życia. Niezależnie od tego, czy jest to dochód gwarantowany, ochrona kapitału, wzrost oprocentowania typu CD, opieka długoterminowa/opieka rekonwalescencyjna, czy też wzrost funduszu inwestycyjnego w przypadku renty zmiennej z odroczonym podatkiem, rodzaj renty, którą wybierzesz, będzie dyktował Ci cel umowy, który chcesz osiągnąć.
Większość rent stałych, takich jak renty natychmiastowe jednoskładnikowe (SPIA), renty z odroczonym dochodem (DIA), kwalifikowane umowy renty dożywotniej (QLAC) oraz renty dożywotnie dołączane do renty odroczonej są skonstruowane w taki sposób, aby zapewnić strumień dochodu przez całe życie….lub określonego okresu czasu.
W rzeczywistości, renty dożywotnie zostały po raz pierwszy wprowadzone w czasach rzymskich, aby zapewnić dożywotni strumień dochodu typu emerytalnego dla posłusznych rzymskich żołnierzy i ich rodzin. Dochód dożywotni jest głównym powodem, dla którego ludzie kupują renty dożywotnie i nadal jest to jedyny produkt finansowy, który gwarantuje płatności niezależnie od tego, jak długo żyjesz. Jest to monopol, który posiada kategoria renty dożywotniej.
Ubezpieczenie na życie: It’s All About Death
Jak zawsze powtarzam ludziom, ubezpieczenie na życie jest najlepszym ROI (Return on Investment), jakiego nigdy nie zobaczysz. Nigdy go nie zobaczysz, ponieważ będziesz martwy! Ubezpieczenie na życie zapewnia nieopodatkowane świadczenie z tytułu śmierci, które jest przekazywane w formie jednorazowej i wolnej od postępowania spadkowego beneficjentom wymienionym w polisie. Jest to najlepszy produkt na naszej planecie, ponieważ ubezpieczenie na życie chroni finansowo Twoją rodzinę, kiedy Twój Learjet uderzy w górę (tzn. Ty nie żyjesz!).
W mojej opinii, kiedy kupujesz polisę ubezpieczeniową na życie… powinieneś kupić najwyższe świadczenie na wypadek śmierci za najmniejszą kwotę pieniędzy. To powinno być takie proste, ale jest wiele produktów ubezpieczeniowych na życie dostępnych z wieloma niepotrzebnymi gwizdkami, dzwonkami, wysokimi opłatami i niegwarantowanymi obietnicami sprzedaży. Najbardziej efektywny i prosty rodzaj ubezpieczenia na życie nazywa się „terminowe ubezpieczenie na życie” i jest to najbardziej prokonsumencki rodzaj ubezpieczenia dostępny w mojej opinii.
Ubezpieczenie na życie chroni Twoją rodzinę, kiedy Ciebie już nie będzie. Dla większości z nas, jest to główny cel i pole planu finansowego, które wszyscy chcemy odhaczyć.
Guaranteed Issue vs. Full Underwriting
Znakomita większość produktów ubezpieczenia na życie wymaga przejścia przez proces underwriting. Oznacza to zrobienie badań krwi, przesłanie dokumentacji medycznej, itp. W większości przypadków jest to długi proces, ale w końcu warty wysiłku dla uzyskania nieopodatkowanego świadczenia na wypadek śmierci. Bardzo mała część rynku to ubezpieczenia na życie z gwarancją emisji, ale są tam ograniczenia co do wysokości świadczenia na wypadek śmierci, jakie można uzyskać. Jeśli można fizycznie zakwalifikować się do ubezpieczenia na życie z gwarancją, zachęcam do wybrania tej ścieżki.
Pretty much all annuities are guaranteed issue, which means that no underwriting is required. Jeśli żyjesz i twoje funkcje poznawcze są w porządku, zostanie ci wydana wybrana przez ciebie renta dożywotnia. To nie znaczy, że musisz ją kupić, ale twoje zdrowie nie jest problemem w procesie aplikacji.
Podatki…Podatki…Podatki
Śmierć i podatki. Renty i ubezpieczenia na życie. Przy rentach musisz płacić podatki od każdego świadczenia na wypadek śmierci. Świadczenia z tytułu ubezpieczenia na życie przechodzą na spadkobierców w formie zryczałtowanej i wolnej od podatku. Zarówno renty jak i ubezpieczenia na życie przechodzą poza probate, i oba są uważane za umowny prawny środek płatniczy.
Na razie nasi przyjaciele w IRS zgadzają się z wolną od podatku naturą świadczeń z tytułu śmierci w ubezpieczeniach na życie. To dobra rzecz, a moja rada dla Ciebie to skorzystanie z tego daru dziedzictwa. Gwarantuję, że Państwa rodzina podziękuje Państwu za to, że ubezpieczenie na życie stało się częścią Państwa ogólnego planu finansowego.
Jestem prawie pewien, że moja żona i dwie córki pokochają ubezpieczenie na życie, które mam na miejscu, kiedy odejdę. To będzie niezła impreza!
Kukurydza, pszenica, renty, ubezpieczenia na życie
Kukurydza, pszenica, zboża, metale szlachetne, elektryczność, ropa, wołowina, sok pomarańczowy i gaz ziemny to towary. Renty i ubezpieczenia na życie są również produktami towarowymi i powinny być zakupione u wszystkich przewoźników, aby znaleźć najwyższą gwarancję umowną dla Twojej konkretnej sytuacji.
To ważne, aby znaleźć kalkulator ubezpieczenia na życie lub kalkulator renty, który obiektywnie sklepów wszystkich przewoźników dla najlepszej ceny.
Risk Transfer Choice
Czy wybierzesz ubezpieczenie na życie dla ostatecznego dar spuścizny lub wybrać typ renty do rozwiązania dla konkretnego celu, oba są strategie transferu ryzyka. W ramach ogólnego planu emerytalnego, przenosimy ryzyko na przewoźnika ubezpieczenia na życie/renty. Jak wszyscy się starzejemy, przeniesienie ryzyka staje się bardziej atrakcyjne i ma sens finansowy, ponieważ przechodzimy do następnego rozdziału naszego życia.
Zależnie od konkretnej sytuacji finansowej, przeniesienie ryzyka może mieć sens dla Ciebie i Twojej rodziny. Jeśli tak, strategie rentowe i ubezpieczenia na życie mogą umownie osiągnąć ten cel dla Ciebie.
.