Las rentas vitalicias son emitidas por las compañías de seguros de vida, pero las rentas vitalicias y las estrategias de seguros de vida tienen cada una sus propios beneficios y limitaciones. Entonces, ¿en qué se diferencia una renta vitalicia de un seguro de vida? ¿Es una mejor que la otra?
Como ocurre con todas las preguntas sobre productos financieros, no hay respuestas perfectas… sólo malos argumentos de venta. Así que vamos a echar un vistazo más de cerca tanto a las rentas vitalicias como a los seguros de vida para que pueda entender completamente cómo podrían encajar en su plan financiero actual.
Rentas vitalicias: Todo es cuestión de vida
Las rentas vitalicias están construidas y diseñadas para proporcionar beneficios mientras usted está vivo. Ya sea que se trate de un ingreso garantizado, protección del capital, crecimiento del tipo de CD con tasa de interés, cuidado a largo plazo/confinamiento, o crecimiento del tipo de fondo mutuo con una Anualidad Variable con impuestos diferidos, el tipo de anualidad que elija dictará el objetivo contractual que está tratando de resolver.
La mayoría de las anualidades fijas, como las Anualidades Inmediatas de Prima Única (SPIAs), las Anualidades de Ingresos Diferidos (DIAs), los Contratos de Anualidad de Longevidad Calificados (QLACs), y las cláusulas de ingresos adjuntas a una anualidad diferida, están todas estructuradas para proporcionar un flujo de ingresos de por vida.De hecho, las rentas vitalicias se introdujeron por primera vez en la época romana para proporcionar un flujo de ingresos de por vida a los obedientes soldados romanos y sus familias. La renta vitalicia es la principal razón por la que la gente compra rentas vitalicias, y sigue siendo el único producto financiero que garantiza los pagos independientemente de cuánto tiempo se viva. Es un monopolio que posee la categoría de las rentas vitalicias.
Seguro de vida: Todo es cuestión de muerte
Como siempre le digo a la gente, el seguro de vida es el mejor ROI (Return on Investment) que nunca verás. ¡Nunca lo verás porque estarás muerto! El seguro de vida proporciona un beneficio por fallecimiento libre de impuestos que pasa a una suma global y libre de testamento a los beneficiarios enumerados en la póliza. Es el mejor producto heredado del planeta porque el seguro de vida protege financieramente a su familia cuando su Learjet se estrelle contra la montaña (es decir, cuando usted esté muerto).
En mi opinión, cuando compras una póliza de seguro de vida… deberías comprar el mayor beneficio por muerte con la menor cantidad de dinero. Debería ser así de simple, pero hay muchos productos de seguros de vida disponibles con muchos silbidos innecesarios, campanas, altas tarifas y promesas de venta no garantizadas. El tipo de seguro de vida más eficiente y sencillo es el llamado «seguro de vida a plazo», y es el que más favorece al consumidor, en mi opinión.
El seguro de vida protege a su familia cuando usted ya no está. Para la mayoría de nosotros, ese es un objetivo principal y una casilla del plan financiero que todos queremos marcar.
Emisión garantizada frente a suscripción completa
La gran mayoría de los productos de seguro de vida implican pasar por el proceso de suscripción. Eso significa hacerse análisis de sangre, presentar su historial médico, etc. Es un proceso muy largo en la mayoría de los casos, pero al final merece la pena el esfuerzo por esa prestación por fallecimiento libre de impuestos. Una parte muy pequeña del mercado es un seguro de vida de emisión garantizada, pero hay restricciones en la cantidad de la prestación por fallecimiento que puede adquirir. Si usted puede calificar físicamente para el seguro de vida suscrito, yo le animaría a elegir ese camino.
Prácticamente todas las anualidades son de emisión garantizada, lo que significa que no se requiere la suscripción. Si usted está vivo y sus funciones cognitivas están en orden, se le emitirá su elección de anualidad. Eso no significa que tenga que comprar una, pero su salud no es un problema en el proceso de solicitud.
Impuestos…Impuestos…Impuestos
Muerte e impuestos. Las rentas vitalicias y los seguros de vida. Con las rentas vitalicias hay que pagar impuestos sobre cualquier prestación por fallecimiento. Las prestaciones por fallecimiento de los seguros de vida se transmiten a tanto alzado y libres de impuestos a sus herederos. Tanto las anualidades como los seguros de vida pasan fuera de la sucesión, y ambos se consideran moneda de curso legal contractual.
Por ahora, nuestros amigos del IRS están de acuerdo con la naturaleza libre de impuestos de los beneficios de muerte del seguro de vida. Eso es algo bueno, y mi consejo es que aproveche ese regalo de legado. Le garantizo que su familia le agradecerá que el seguro de vida forme parte de su plan financiero general.
Estoy bastante seguro de que a mi mujer y a mis dos hijas les encantará el seguro de vida que tengo contratado cuando fallezca. Será una gran fiesta!
Maíz, Trigo, Anualidades, Seguro de Vida
Maíz, trigo, cereales, metales preciosos, electricidad, petróleo, carne de vacuno, zumo de naranja y gas natural son todos productos básicos. Las rentas vitalicias y los seguros de vida también son productos básicos y deben buscarse en todas las compañías para encontrar la mayor garantía contractual para su situación específica.
Es importante encontrar una calculadora de seguros de vida o una calculadora de rentas vitalicias que busque objetivamente el mejor precio entre todas las compañías.
Elección de la transferencia del riesgo
Ya sea que elija un seguro de vida para el último regalo de legado o elija un tipo de renta vitalicia para resolver un objetivo específico, ambos son estrategias de transferencia del riesgo. Como parte de su plan general de jubilación, usted estaría transfiriendo el riesgo a la compañía de seguros de vida/anualidad. A medida que todos envejecemos, la transferencia del riesgo se vuelve más atractiva y tiene sentido desde el punto de vista financiero a medida que pasamos al siguiente capítulo de nuestras vidas.
Dependiendo de su situación financiera específica, la transferencia del riesgo podría tener sentido para usted y su familia. Si es así, las rentas vitalicias y las estrategias de seguros de vida pueden lograr ese objetivo contractualmente para usted.