Undergå overraskelser
Et af de sidste og vigtigste skridt mod lukning på dit nye hjem realkreditlån er at producere kontoudtog viser nok penge på din konto til at dække din udbetaling, lukning omkostninger, og reserver, hvis det er nødvendigt.
Når du køber et nyt hjem og nærmer dig målstregen, er følelserne høje, og timingen er stram.
Dette er IKKE tidspunktet til at finde ud af, at din låneansvarlige ikke forklarede ordentligt, hvor vigtigt dine kontoudtog vil være ved lukningsbordet.
Jeg modtog et spørgsmål fra en af vores læsere i sidste uge. Ved at læse dybere ind i spørgsmålet, er der meget mere her, end hvad der møder øjet.
Find den rigtige långiver. Find det rigtige lån. Få hjælp nu!
Spørgsmålet
Jeg skal lukke på et hus i november. Jeg ved, at min bankkonto skal vise beløbet til lukning. Skal den også vise mindst et beløb til betaling af realkreditlånet?
Tak,
Rhonda
Analyse af kontoudtog
Det er ikke nok blot at have penge i banken, når du er ved afslutningsbordet. Underwriteren vil gennemgå dine kontoudtog og kigge efter usædvanlige indskud, og for at se, hvor længe pengene har været der.
Branchens betegnelse for denne underwriting-retningslinje er “Source and Seasoning” for dine midler, der bruges til at lukke. Før långiveren finansierer lånet, skal underwriter underskrive dine kontoudtog.
Find den rigtige långiver. Find det rigtige lån. Få hjælp nu!
Kilden til dine midler er ikke nødvendigvis, hvor midlerne er gemt, men mere en verifikation af, at midlerne har været på din konto, og kan dokumenteres på de seneste to måneders kontoudtog.
Indbetalinger på din konto før de seneste to måneders aktivopgørelse betragtes som sæsonbestemt og behøver ikke at have en kilde. Kravet om krydring for de fleste långivere er typisk opgørelser, der dækker de seneste 60 dage før lukning.
Slutningsomkostninger og reserver
Når du beregner, hvor meget du har brug for på din konto ved lukning, skal du overveje både slutomkostninger plus eventuelle reserver, der kræves af det låneprogram, du bruger til at købe din bolig.
Slutningsomkostninger og reserver adskiller sig fra hinanden ved, at slutomkostninger skal bruges, og at reserver kun skal opspares, dokumenteres og være tilgængelige i nødstilfælde.
Find den rigtige långiver. Find det rigtige lån. Få hjælp nu!
Forståelse af lukningsomkostninger
Slutningsomkostninger skal overføres fra din bankkonto til lukningsbordet, hvad enten det er en advokat eller et Escrow Company, afhængigt af hvilket område af landet du køber i.
Slutningsomkostninger kan omfatte, men er ikke begrænset til:
- Gebyrer for lukningsservice (escrow- eller advokatgebyrer)
- Gebyrer for titelafsøgning
- Gebyrer for registrering
- Overførselsafgifter
- Långivergebyrer
- Pre-paid interest
- Pre-paid impounds (taxes and hazard insurance)
- Pre-paid HOA fees (home owners association)
Understanding Reserves
Reserves only need to be verified, og er ikke forpligtet til at blive trukket tilbage. Reserver er likvide midler, som du kan have adgang til, hvis du skulle.
Find den rigtige långiver. Find det rigtige lån. Få hjælp nu!
Reserver måles typisk i måneders reserver i form af at have et bestemt antal måneders PITI (hovedstol, renter, skatter, forsikring) i opsparing og til rådighed for udbetaling.
Reserver er mest almindelige med FHA-lån med lav kreditværdighed og de fleste konventionelle, Jumbo- og porteføljelån.
Find den rigtige långiver. Find det rigtige lån. Få hjælp nu!
FHA og VA vil typisk ikke diskvalificere dig gennem det automatiserede underwriting-system, hvis du ikke har reserver, men hvis du har problemer med at få en automatiseret underwriting-godkendelse, kan det at have reserver opveje risikoen som en kompenserende faktor.
Fælles kilder til reserver kan omfatte, men er ikke begrænset til:
- Kontrol- eller opsparingskonto
- Kontantværdi af livsforsikring (hvis hævning er tilladt)
- 401k eller anden pensionskonto (hvis hævning er tilladt)
- Kontantværdi af aktier, obligationer eller andre likvide aktiver
Reserver kan være vanskelige, fordi de kan variere meget fra et låneprogram til et andet, og de er også et almindeligt “overlay”, som en långiver tilføjer til retningslinjerne for underwriting.
Find den rigtige långiver. Find det rigtige lån. Få hjælp nu!
Det er ikke ualmindeligt, at en långiver betragter reserver som en kompenserende faktor, der kan give dem mulighed for at acceptere områder med højere risiko i din ansøgning, som f.eks. lav kreditvurdering eller et højt gældskvoteforhold.
Det er heller ikke ualmindeligt, at en långiver simpelthen pålægger reservekrav for at filtrere lån fra, som de opfatter som værende af højere risiko for fremtidig misligholdelse.
Brug af gavepenge?
De fleste lånetyper giver dig mulighed for at bruge gavepenge til lukkeomkostninger og/eller reserver. Gavepenge kan næsten altid accepteres fra nære familiemedlemmer som f.eks. mor, far, søster, bror.
Den bedste måde at acceptere gavepenge på er at få donoren til at overføre midlerne direkte til det afsluttende lån. De fleste forsikringsgivere vil bede om erklæringer fra giveren for at bekræfte, at de havde pengene til rådighed til gave.
Gavegiveren skal også underskrive et gavebrev, der angiver deres forhold til dig (køber), gavebeløbet og forståelsen af, at pengene er en gave og ikke forventes at blive betalt tilbage.
Gavepenge er krydret på samme måde som kravene til dokumentation for lukkeomkostninger og reserver, hvilket typisk er erklæringer, der dækker de seneste 60 dage før lukningen.
BEMÆRK: Gavepenge, der er deponeret på din konto før de seneste to måneders kontoudtog, betragtes som sæsonbestemte midler og skal ikke fremskaffes.
Få svar på dine spørgsmål
Hvis du er som de fleste mennesker, der besøger dette websted, har du et realkreditproblem eller et ubesvaret spørgsmål, og du har problemer med at få svar.
Vi er her for at hjælpe dig med at få det rigtige svar, første gang, og forbinde dig med en erfaren låneansvarlig, der kan hjælpe, hvis det er nødvendigt.
Det er nemt at stille dit spørgsmål