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Etwas mehr als 63 % der Amerikaner besitzen ein eigenes Haus, aber eine Hausratversicherung zu bekommen, kann für manche Hausbesitzer schwierig sein. Je nachdem, wo Sie wohnen oder wie viele Ansprüche Sie geltend machen, möchte ein Versicherer das Risiko, Sie zu versichern, möglicherweise nicht übernehmen.

„Der Grund, warum eine Police gekündigt wird, ist, dass sich das Risiko für die Versicherungsgesellschaft wesentlich verändert hat“, sagt Gina Clausen Lozier, eine Anwältin bei Berger Singerman LLP in Florida, die sich auf Erst- und Drittversicherungsansprüche und Deckungsanalysen konzentriert.

Was passiert also, wenn Ihre Hausratversicherung gekündigt wird? Das müssen Sie wissen.

Kann die Hausratversicherung Sie kündigen?

Ein Versicherer kann Ihre Hausratversicherung kündigen, wenn er feststellt, dass Sie oder Ihr Eigentum zu riskant sind. Die Hausratversicherung ist risikobasiert. Je risikoreicher Sie sind, desto höher sind Ihre Prämien.

Der Verlust Ihres Versicherungsschutzes kann zwar Stress und Frustration verursachen, aber eine Kündigung bedeutet nicht, dass Sie keinen anderen Versicherungsschutz finden können. Versicherungsgesellschaften bewerten das Risiko unterschiedlich.

Wenn Sie Ihre Hausratversicherung verlieren, sollten Sie sich nach der für Sie besten Hausratversicherung umsehen. Holen Sie Angebote von mehreren Gesellschaften für den gleichen Versicherungsumfang ein, einschließlich der Selbstbeteiligung. Erkundigen Sie sich nach Rabatten. Die Versicherer können auch unterschiedliche Rabatte gewähren.

Warum Ihre Wohngebäudeversicherung gekündigt werden kann

Wohngebäudeversicherer können Sie aus verschiedenen Gründen als hohes Risiko betrachten. Hier sind sieben Fälle, in denen Sie als hohes Risiko eingestuft werden und ein Versicherer Ihre Police kündigen kann:

Hausratversicherung wird nach einer Inspektion gekündigt

Wenn Sie eine bestehende Police haben, kann diese gekündigt werden, sobald sie zur Erneuerung ansteht, wenn der Underwriter der Versicherungsgesellschaft die Immobilie inspiziert und ein inakzeptables Risiko findet. Mögliche Brandgefahren, Rohre, Küchen und andere baufällige Strukturen können zu einer Kündigung führen. Ein Versicherer kann Ihre Police nur dann wieder in Kraft setzen, wenn Sie diese Probleme angehen und die Reparaturen abschließen.

Kündigung der Wohngebäudeversicherung wegen Dachproblemen

Wenn Sie ein älteres Haus mit einem älteren Dach haben, besteht die Gefahr, dass Ihre Wohngebäudeversicherung gekündigt wird. Einige Versicherungsgesellschaften verlangen eine Inspektion, wenn Ihr Dach mindestens 20 Jahre alt ist, und andere wollen Ihr Haus gar nicht versichern, wenn das Dach so alt ist.

Die typische Lebenserwartung eines Daches beträgt etwa 30 Jahre. Doch je älter das Dach ist, desto größer ist das Risiko für Ihren Versicherer. Fällt Ihr Dach bei der Inspektion durch, wenn eine Erneuerung ansteht, kann Ihr Versicherer Ihre Versicherung kündigen und eine Dacherneuerung verlangen, um Ihre Police wieder in Kraft zu setzen.

Mehrere Schadensfälle

Ihre Hausratversicherung kann gekündigt werden, wenn Sie zu viele Schadensfälle gemeldet haben. Wenn Sie mehrere Schadensfälle melden, kann Ihr Versicherer davon ausgehen, dass Ihr Haus zu viele Risiken birgt, was zu einer höheren Prämie oder einer Kündigung führen kann. Wenn Sie Ihre Wohngebäudeversicherung mit Ihrer Kfz-Versicherung bündeln, kann sich dies auch auf Ihre Kfz-Police auswirken.

„Eine Wohngebäudeversicherung kann bei zu vielen Schadensfällen gekündigt werden, und es besteht die Gefahr, dass Sie Ihre Policen bündeln“, sagt Keith Balsiger, Präsident von Balsiger Insurance in Nevada. „Zu viele Schadensfälle beim Auto könnten dazu führen, dass die Versicherungsgesellschaft die gesamte Police kündigt. Als Verbraucher müssen Sie die Vorteile der Bündelung abwägen und eine fundierte Entscheidung treffen.“

Wohnen in einem Hochrisikogebiet

Ein Versicherer kann sich auch dafür entscheiden, keine Immobilien in einem Gebiet zu versichern, das anfällig für Schäden durch Naturkatastrophen ist, wie z. B. Küstenregionen. Dazu können Gebiete gehören, die für Tornados, Überschwemmungen und Wirbelstürme anfällig sind.

Für die Versicherer ist das alles eine Frage der Kosten. Wenn es in einem Gebiet viele Schadensfälle gibt oder ein Hausbesitzer mehrere Schadensfälle anmeldet, könnte eine Versicherungsgesellschaft die Immobilie als inakzeptables Risiko einstufen und entweder die Prämie erhöhen oder die Police ganz kündigen.

„Versicherungsgesellschaften reagieren normalerweise nicht auf ein schlechtes Jahr“, sagt Balsiger. „Sie erstellen Modelle und betrachten die Rentabilität über einen bestimmten Zeitraum hinweg. Es ist nicht ungewöhnlich, ein Jahr zu haben, in dem die Versicherungsgesellschaft Geld verliert.“

Haustiere

Die Wohngebäudeversicherung deckt Ihr Eigentum und den darin befindlichen Inhalt ab, und viele decken auch Haustiere in Ihrem Haus. Je nach Landesrecht führt eine Versicherungsgesellschaft jedoch in der Regel eine Ausschlussliste für Haustiere, die sie nicht versichern will. Diese Liste reicht von exotischen Haustieren wie einer Boa Constrictor bis hin zu bestimmten Hunderassen.

Wenn Ihr exotisches Haustier oder eine Hunderasse, die auf der Ausschlussliste steht, jemanden beißt oder das Eigentum Ihres Nachbarn beschädigt und Sie einen Schadensfall melden müssen, kann Ihre Versicherungsgesellschaft Ihre Police kündigen, wenn sie bei Abschluss der Versicherung nicht über das Haustier informiert wurde. Vollständige Offenlegung ist wichtig – wenn Sie Ihrer Versicherungsgesellschaft Einzelheiten verschweigen, könnte sie einen berechtigten Grund haben, Ihre Versicherung zu kündigen.

Nichtbezahlen der Prämien

Wenn Sie Ihre Prämien nicht bezahlen, besteht die Gefahr, dass Ihre Hausratversicherung gekündigt wird, wenn Sie auch in anderer Hinsicht eine große Belastung für Ihre Versicherungsgesellschaft darstellen, z. B.:

• Sie benötigen eine Dacherneuerung
• Sie haben mehrere Schadensfälle gemeldet

Versicherungsanbieter bieten Hausbesitzern in der Regel eine gewisse Flexibilität bei den Zahlungsterminen, einschließlich einer 30-tägigen Schonfrist, um die Zahlungen nachzuholen (dies ist jedoch von Staat zu Staat unterschiedlich). Wenn Sie Ihre gesamte Prämie während dieser Nachfrist bezahlen, können Sie Ihren Versicherungsschutz aufrechterhalten, und Ihr Versicherer wird wahrscheinlich alle während dieses Zeitraums entstandenen Schäden bezahlen, wenn sie den Bedingungen Ihrer Police entsprechen.

Schlechte Bonität

Die meisten Versicherer führen heute eine Bonitätsprüfung durch, bevor sie eine Versicherung ausstellen. Das allein bedeutet zwar nicht, dass Sie keinen Versicherungsschutz erhalten, aber es kann sich auf die Höhe der Versicherungssumme auswirken.

„Die Bonität und eine schlechte Schadenhistorie können zusammen verwendet werden, um festzustellen, ob eine Versicherungsgesellschaft Ihnen Versicherungsschutz gewährt“, sagt Balsiger. „In den meisten Fällen wird Ihnen ein Versicherungsschutz angeboten – die Frage ist nur, ob er erschwinglich ist.“

Wie kann ich nach einer Nichtverlängerung eine Wohngebäudeversicherung abschließen?

Versicherungsgesellschaften sind verpflichtet, Hauseigentümer im Voraus zu informieren, wenn sie eine Versicherung kündigen wollen. Wenn eine Kündigung direkt nach Abschluss der Police erfolgt, kann ein Versicherer den Hauseigentümer in der Regel 45 Tage im Voraus über die Kündigung einer Versicherungspolice informieren.

Es gibt jedoch unterschiedliche Gesetze für das Angebot einer Erneuerung oder die Zusendung einer Mitteilung über die Nichtverlängerung an den Hauseigentümer. Diese variieren je nach Bundesstaat.

In Kalifornien zum Beispiel muss eine Nichtverlängerungsmitteilung innerhalb von 45 Tagen nach einer Kündigung verschickt werden. Wenn eine Versicherungsgesellschaft Sie nicht schriftlich informiert, bleibt Ihr Vertrag in vielen Fällen bis 45 Tage nach dem Versand der Mitteilung bestehen.

Abhängig davon, warum der Versicherer die Hausratversicherung gekündigt hat, haben Sie mehrere Möglichkeiten, entweder Ihren Vertrag wieder in Kraft zu setzen oder einen neuen Versicherer zu finden.

Wenn Ihr Versicherungsschutz gekündigt wurde, weil bei einer Inspektion ein inakzeptables Risiko auf Ihrem Grundstück festgestellt wurde, könnte die Behebung des Problems dazu führen, dass Ihr Vertrag wieder in Kraft gesetzt wird. Wenn Ihr Versicherer sich immer noch weigert, Sie zu versichern, können Sie die Kündigung anfechten und Nachbesserung verlangen oder eine Beschwerde bei der staatlichen Behörde einreichen, die die örtliche Versicherungswirtschaft beaufsichtigt.

Wenn Ihre Hausratversicherung jedoch gekündigt wurde, weil Sie zu viele Versicherungsansprüche geltend gemacht haben oder in einem Hochrisikogebiet leben, ist es unwahrscheinlich, dass Ihre Police wieder in Kraft gesetzt wird, und Sie werden möglicherweise Schwierigkeiten haben, einen anderen Anbieter zu finden.

Was tun Sie also, wenn Sie bereits einen Anspruch geltend gemacht haben und Ihr Versicherer Sie fallen gelassen hat?

Ihr Versicherer deckt den Schaden möglicherweise noch ab, wenn der Vorfall während der Vertragslaufzeit passiert ist. Wenn Ihre Police jedoch wegen Betrugs oder falscher Angaben für ungültig erklärt wurde, müssen Sie den Schaden wahrscheinlich aus eigener Tasche bezahlen.

„Die meisten Versicherungsgesellschaften prüfen im Voraus, ob eine Immobilie für eine Versicherung in Frage kommt. Vorhandene Schäden, je nach Art und Schwere, können dazu führen, dass eine Immobilie bei den ’normalen‘ Hausversicherern nicht mehr versichert werden kann“, sagt Balsiger. „Es gibt immer Hochrisiko-Optionen, die je nach Schwere und Art der vorhandenen Schäden einspringen können.

Was ist eine Risikoversicherung?

Wenn Sie einen neuen Versicherungsschutz finden müssen, gibt es Versicherungsgesellschaften, die sich auf die Unterstützung von Hausbesitzern mit hohem Risiko spezialisiert haben.

Aus diesem Grund gibt es Risikoversicherungsdienste. Wenn Sie Schwierigkeiten haben, eine Versicherung zu bekommen, rufen Sie das Versicherungsamt Ihres Bundeslandes an und fragen Sie nach Informationen über zugewiesene Risikoträger in Ihrem Gebiet. Der einzige Nachteil ist, dass Sie wahrscheinlich höhere Prämien zahlen müssen, aber das ist besser, als nicht versichert zu sein.

FAIR-Pläne, oder Fair Access to Insurance Requirements Plans, sind ebenfalls eine Option für risikoreiche Hausbesitzer. Ein FAIR-Plan ermöglicht es risikoreichen Hausbesitzern, Versicherungsschutz zu erhalten, ist aber oft mit höheren Prämien und unflexiblen Bedingungen verbunden. Mehr als 30 Staaten bieten diesen Versicherungsschutz an. Eine Liste der Staaten finden Sie hier.

Die vom Kreditgeber vermittelte Versicherung ist ebenfalls eine Option der letzten Instanz, sagt Clausen Lozier. In diesem Fall wird Ihre Hypothekengesellschaft darüber informiert, dass Sie nicht mehr versichert sind, und sie teilt Ihnen schriftlich mit, dass sie eine Versicherung für Ihre Immobilie abschließt und damit Ihr Versicherungsanbieter wird.

„Das Problem bei der vom Kreditgeber abgeschlossenen Versicherung ist, dass sie die Hypothekengesellschaft schützt, aber nicht den Hausbesitzer“, sagt Clausen Lozier. „Sie ist in der Regel teurer und bietet keinen Schutz für persönliches Eigentum und Hausrat und deckt keine zusätzlichen Lebenshaltungskosten ab, wenn Sie im Schadensfall Ihr Haus verlassen müssen.“

Wie man eine Wohngebäudeversicherung für ein schlechtes Dach abschließt

Das beste Vorgehen ist, das Dach reparieren oder ersetzen zu lassen. Ein Dach spielt eine wichtige Rolle, wenn es darum geht, ein Haus vor den Elementen zu schützen.

Die Versicherer machen sich in der Regel nach 20 oder 30 Jahren Gedanken über Dächer. Wenn Ihre Versicherungsgesellschaft Ihnen droht, Ihre Police wegen Ihres Daches zu kündigen oder nicht zu verlängern, erkundigen Sie sich beim Versicherer nach den erforderlichen Maßnahmen. Erkundigen Sie sich, ob die Versicherung auch dann noch für Sie aufkommt, wenn Sie das Dach ersetzen oder reparieren.

Sie können auch bei einer anderen Versicherungsgesellschaft nachfragen. Die Versicherer schätzen das Risiko unterschiedlich ein. Ein altes Dach ist für viele Hausversicherer ein rotes Tuch, so dass Sie möglicherweise ohnehin eine Reparatur vornehmen lassen müssen.

Wenn Sie das Dach reparieren lassen, könnte das ein guter Zeitpunkt sein, um sich bei anderen Gesellschaften nach einer neuen Police umzusehen. Schauen Sie, ob Sie niedrigere Prämien als Ihr derzeitiger Versicherer bekommen können. Vergewissern Sie sich nur, dass Sie den gleichen Versicherungsumfang vergleichen.

Wie Sie sicherstellen können, dass eine Versicherungsgesellschaft Ihre Hausratversicherung nicht kündigt

Um das Risiko einer Kündigung der Hausratversicherung zu verringern, stellen Sie sicher, dass Sie alles in Angriff genommen haben, was ein Versicherer als inakzeptables Risiko einstufen könnte. Wenn Sie Ihr Haus routinemäßig instand halten, können Sie auch teure Reparaturen vermeiden, wenn es an der Zeit ist, Ihre Police zu erneuern.

Reklamieren Sie nicht zu häufig, wenn Sie nicht unbedingt müssen. Bevor Sie einen Schaden melden, sollten Sie überlegen, ob Sie den Schaden nicht besser selbst bezahlen sollten. Wenn Sie einen Selbstbehalt von 1.000 $ haben und Ihr Haus einen Schaden im Wert von 1.000 $ erlitten hat, sollten Sie den Schaden vielleicht selbst bezahlen.

Das liegt daran, dass die Einreichung eines Schadens wahrscheinlich zu einer Erhöhung Ihrer Versicherungsprämie für Ihr Haus führt. Machen Sie Video- und Fotoaufnahmen von der Immobilie, damit Sie eine Aufzeichnung davon haben, wie die Immobilie zu dem Zeitpunkt aussah, als die Versicherungsgesellschaft sie versicherte, sagt sie.

Wenn Sie diese Schritte unternehmen, können Sie sich im Falle einer Kündigung schützen und die Wahrscheinlichkeit erhöhen, dass Ihre Police wieder in Kraft gesetzt wird.