Henkivakuutusyhtiöt myöntävät annuiteetteja, mutta annuiteeteilla ja henkivakuutusstrategioilla on kummallakin omat ainutlaatuiset etunsa ja rajoituksensa. Miten annuiteetti siis eroaa henkivakuutuksesta? Onko toinen parempi kuin toinen?
Kuten kaikkiin rahoitustuotekysymyksiin, täydellisiä vastauksia ei ole… vain huonoja myyntipuheita. Tutustutaan siis tarkemmin sekä annuiteetteihin että henkivakuutuksiin, jotta ymmärrät täysin, miten ne sopivat nykyiseen rahoitussuunnitelmaasi.
Annuiteetit:
Annuiteetit on rakennettu ja suunniteltu tarjoamaan etuja elinaikanasi. Olipa kyse sitten taatusta tulosta, pääomasuojasta, korko-CD-tyyppisestä kasvusta, pitkäaikaishoidosta/vanhustenhoidosta tai sijoitusrahastotyyppisestä kasvusta veronmaksun lykkäyksellä varustetulla muuttuvalla annuiteetilla, valitsemasi annuiteettityyppi sanelee sopimuksellisen tavoitteen, jonka yrität ratkaista.
Useimmat kiinteät annuiteetit, kuten SPIA:t (Single Premium Immediate Annuities), DIA:t (Deferred Income Annuities), QLAC:t (Qualified Longevity Annuity Contracts) ja lykättyyn annuiteettiin liitetyt Income Riders -palvelut (Income Riders), ovat kaikki rakenteeltaan sellaisia, että ne tarjoavat tulovirran eliniän ajan…tai tietyn ajanjakson ajan.
Itse asiassa annuiteetit otettiin käyttöön jo roomalaisella ajalla tarjoamaan elinikäinen eläketyyppinen tulovirta velvollisuudentuntoisille roomalaisille sotilaille ja heidän perheilleen. Elinikäinen tulo on tärkein syy siihen, että ihmiset ostavat annuiteetteja, ja se on edelleen ainoa rahoitustuote, joka takaa maksut riippumatta siitä, kuinka kauan elät. Se on monopoli, jonka annuiteettiluokka omistaa.
Henkivakuutus:
Kuten aina sanon ihmisille, henkivakuutus on paras ROI (Return on Investment), jota et tule koskaan näkemään. Ette tule koskaan näkemään sitä, koska tulette olemaan kuolleita! Henkivakuutus tarjoaa verovapaan kuolemantapauskorvauksen, joka siirtyy kertakorvauksena ja testamentittomana vakuutuksessa luetelluille edunsaajille. Se on planeetan paras perintötuote, koska henkivakuutus suojaa perhettäsi taloudellisesti, kun Learjet törmää vuoreen (eli olet kuollut!).
Minusta kun ostat henkivakuutuksen… sinun pitäisi ostaa korkein kuolemantapauskorvaus pienimmällä rahamäärällä. Sen pitäisi olla näin yksinkertaista, mutta tarjolla on monia henkivakuutustuotteita, joissa on paljon tarpeettomia vihellyksiä, kelloja, korkeita maksuja ja takuuvarmoja myyntilupauksia. Tehokkain ja yksinkertaisin henkivakuutustyyppi on nimeltään ”terminen henkivakuutus”, ja se on mielestäni kuluttajamyönteisin saatavilla oleva tyyppi.
Henkivakuutus suojaa perhettäsi, kun sinä olet poissa. Useimmille meistä se on ensisijainen tavoite ja rahoitussuunnitelman laatikko, jonka me kaikki haluamme tarkistaa.
Takuuvakuutus vs. täysi merkintä
Valtaosa henkivakuutustuotteista edellyttää merkintäprosessin läpikäymistä. Se tarkoittaa verikokeiden ottamista, terveystietojen toimittamista jne. Prosessi on useimmiten pitkällinen, mutta loppujen lopuksi vaivan arvoinen verovapaan kuolemantapauskorvauksen vuoksi. Hyvin pieni osa markkinoista on takuuhenkivakuutuksia, mutta niissä on rajoituksia, jotka koskevat kuolemantapauskorvauksen määrää. Jos pystyt fyysisesti kelpuuttamaan allekirjoitetun henkivakuutuksen, kehottaisin sinua valitsemaan sen tien.
Vähän kaikki annuiteetit ovat taattua antia, mikä tarkoittaa, että allekirjoitusta ei vaadita. Jos olet elossa ja kognitiiviset toimintosi ovat kunnossa, sinulle myönnetään valitsemasi annuiteetti. Se ei tarkoita, että sinun on pakko ostaa sellainen, mutta terveydentilasi ei ole ongelma hakuprosessissa.
Verot…Verot…Verot
Kuolema ja verot. Annuiteetit ja henkivakuutukset. Annuiteettien kohdalla joudut maksamaan veroja mahdollisesta kuolinpesästä. Henkivakuutuksen kuolemantapauskorvaus siirtyy kertakorvauksena ja verovapaasti perillisillesi. Sekä annuiteetit että henkivakuutukset siirtyvät perinnönjaon ulkopuolelle, ja molempia pidetään sopimusperusteisina laillisina maksuvälineinä.
Toistaiseksi ystävämme IRS:ssä ovat samaa mieltä henkivakuutuksen kuolinpesän verovapaudesta. Se on hyvä asia, ja neuvon sinua hyödyntämään tätä perintölahjaa. Takaan, että perheesi kiittää sinua siitä, että henkivakuutus on osa yleistä rahoitussuunnitelmaasi.
Olen melko varma, että vaimoni ja kaksi tytärtäni tulevat rakastamaan henkivakuutusta, jonka olen ottanut, kun kuolen. Siitä tulee aikamoinen juhla!
Maissi, vehnä, annuiteetit, henkivakuutus
Maissi, vehnä, jyvät, jalometallit, sähkö, öljy, naudanliha, appelsiinimehu ja maakaasu ovat kaikki hyödykkeitä. Annuiteetit ja henkivakuutukset ovat myös hyödyketuotteita, ja niitä olisi ostettava kaikilta vakuutusyhtiöiltä, jotta löydettäisiin korkein sopimustakuu omaan erityistilanteeseen.
On tärkeää löytää henkivakuutuslaskuri tai annuiteettilaskuri, joka asioi objektiivisesti kaikkien operaattoreiden kanssa parhaan hinnan löytämiseksi.
Riskinsiirron valinta
Valitsetko henkivakuutuksen perimmäistä perintölahjaa varten tai valitsetko annuiteettityypin ratkaistaksesi tietyn päämäärän, molemmat ovat riskinsiirtostrategioita. Osana yleistä eläkesuunnitelmaasi siirrät riskin henkivakuutuksen/annuiteetin tarjoajalle. Kun me kaikki vanhenemme, riskin siirtämisestä tulee entistä houkuttelevampaa ja taloudellisesti järkevämpää siirtyessämme seuraavaan elämänvaiheeseen.
Riskin siirtäminen voi olla järkevää sinun ja perheesi kannalta riippuen omasta taloudellisesta tilanteestasi. Jos näin on, annuiteetit ja henkivakuutusstrategiat voivat sopimuksellisesti toteuttaa tämän tavoitteen puolestasi.