Välttää yllätyksiä
Yksi viimeisistä ja tärkeimmistä vaiheista kohti sulkemista uuden kodin asuntolainan on tuottaa tiliotteita, joista käy ilmi, että tililläsi on tarpeeksi rahaa, jotta voit kattaa käsirahan, sulkemiskustannukset ja varaukset, jos tarpeen.
Kun olet ostamassa uutta asuntoa ja lähestyt maaliviivaa, tunteet ovat korkealla ja aikataulu on tiukka.
Ei ole oikea hetki huomata, että lainanmyöntäjäsi ei selittänyt kunnolla, miten tärkeitä tiliotteet ovat sulkemispöydässä.
Sain viime viikolla eräältä lukijaltamme kysymyksen. Kun luen kysymyksen syvemmälle, siinä on paljon enemmän kuin silmämääräisesti näyttää.
Löydä oikea lainanantaja. Löydä oikea laina. Hanki apua nyt!
Kysymys
Olen ostamassa asuntoa marraskuussa. Tiedän, että pankkitililläni pitää näkyä summa sulkemista varten. Pitääkö siinä näkyä myös ainakin yksi asuntolainan maksusumma?
Kiitos,
Rhonda
Pankkitiliotteiden analysointi
Et riitä, että sinulla on vain rahaa pankissa, kun olet sulkemispöydässä. Arvopaperinvakuutuksen antaja tutkii pankkitiliotteesi etsien epätavallisia talletuksia ja nähdäkseen, kuinka kauan rahat ovat olleet siellä.
Alalla käytetään termiä ”Source and Seasoning” (lähde ja maustaminen), jonka mukaan rahasi ovat olleet siellä sulkeutumisvaiheessa.
Alalla käytetään termiä ”Source and Seasoning” (lähde ja maustaminen). Ennen kuin lainanantaja rahoittaa lainan, vakuutuksen antajan on allekirjoitettava pankkitiliotteesi.
Löydä oikea lainanantaja. Löydä oikea laina. Hanki apua nyt!
Varojen lähde ei välttämättä ole se, mihin varat on tallennettu, vaan pikemminkin todentaminen, että varat ovat olleet tililläsi, ja se voidaan dokumentoida kahden viimeisimmän kuukauden tiliotteilla.
Tilillesi ennen kahden viimeisimmän kuukauden varallisuustilinpäätöstä tehdyt talletukset katsotaan kausiluonteisiksi, eikä niitä tarvitse todistaa lähteellä. Useimpien lainanantajien kausivaatimus on yleensä tiliotteet, jotka kattavat viimeisimmät 60 päivää ennen sulkemista.
Sulkeutumiskustannukset ja varaukset
Laskettaessa, kuinka paljon tarvitset tililläsi sulkemisvaiheessa, sinun on otettava huomioon sekä sulkemiskustannukset että mahdolliset varaukset, joita lainaohjelma edellyttää, jota käytät asuntosi ostamiseen.
Loppusijoituskulut ja varaukset eroavat toisistaan siinä, että loppusijoituskulut on käytettävä, ja varauksia on vain säästettävä, dokumentoitava ja oltava käytettävissä hätätilanteessa.
Löydä oikea lainanantaja. Löydä oikea laina. Hanki apua nyt!
Understanding Closing Costs
Closing costs need to be wired from your bank account to the closing table, whether it be an Attorney, or Escrow Company, depending on what area of the Country you’re buying in.
Closing costs may include, but are not limited to:
- Closing service fees (escrow or attorney fees)
- Title search fees
- Recording fees
- Transfer taxes
- Lender fees
- Pre-paid interest
- Pre-paid impounds (taxes and hazard insurance)
- Pre-paid HOA fees (home owners association)
Understanding Reserves
Reserves only need to be verified, eikä niitä tarvitse nostaa. Varaukset ovat likvidejä varoja, joita voisit käyttää tarvittaessa.
Löydä oikea lainanantaja. Löydä oikea laina. Hanki apua nyt!
Varaukset mitataan tyypillisesti kuukausivarauksina siten, että säästössä on tietty määrä PITI-kuukausia (pääoma, korot, verot, vakuutukset), jotka ovat nostettavissa.
Varaukset ovat yleisimpiä alhaisen luottokelpoisuuden omaavissa FHA-lainoissa sekä useimmissa tavanomaisissa lainoissa, Jumbo-lainoissa ja portfoliolainoissa.
Löydä oikea lainanantaja. Löydä oikea laina. Hanki apua nyt!
FHA ja VA eivät yleensä hylkää sinua automaattisen hyväksymisjärjestelmän kautta, jos sinulla ei ole varauksia, mutta jos sinulla on vaikeuksia saada automaattisen hyväksymisjärjestelmän hyväksyntää, varaukset voivat kompensoida riskiä korvaavana tekijänä.
Yleisiä varausten lähteitä voivat olla muun muassa:
- Shekkitili tai säästötili
- Henkivakuutuksen käteisarvo (jos nostaminen on sallittua)
- 401k tai muu eläketili (jos nostaminen on sallittua)
- osakkeiden käteisarvo, velkakirjat tai muut likvidit varat
Varaukset voivat olla hankalia, koska ne voivat vaihdella suuresti lainaohjelmasta toiseen, ja ne ovat myös yleinen ”lisäys”, jonka lainanantaja lisää myöntämisohjeisiin.
Oikean lainanantajan löytäminen. Löydä oikea laina. Hanki apua nyt!
Ei ole harvinaista, että lainanantaja pitää varauksia kompensoivana tekijänä, jonka ansiosta he voivat hyväksyä hakemuksesi korkeamman riskin osa-alueet, kuten alhaisen luottopistemäärän tai korkean velan ja tulojen suhteen.
Ei ole myöskään harvinaista, että lainanantaja yksinkertaisesti asettaa varantovaatimuksia suodattaakseen pois lainat, joiden he katsovat olevan korkeamman tulevan maksukyvyttömyysriskin alaisia.
Lahjarahastojen käyttäminen?
Useimmissa lainatyypeissä on mahdollista käyttää lahjoitusvaroja sulkemiskustannuksiin ja/tai varauksiin. Lahjoitusvaroja voidaan lähes aina hyväksyä läheisiltä sukulaisilta, kuten äidiltä, isältä, siskolta, veljeltä.
Paras tapa hyväksyä lahjoitusvaroja on pyytää lahjoittajaa siirtämään varat suoraan sulkemispöytään. Useimmat vakuutusyhtiöt pyytävät lahjoittajalta selvitystä siitä, että hänellä on ollut rahaa käytettävissään lahjoitusta varten.
Lahjan antajan on myös allekirjoitettava lahjakirje, jossa ilmoitetaan hänen suhteensa sinuun (ostajaan), lahjan määrä ja ymmärrys siitä, että rahat ovat lahja eikä niitä odoteta maksettavan takaisin.
Lahjarahoja maustetaan samalla tavalla kuin sulkeutumisvaiheessa syntyneitä kuluja ja varantoja koskevia dokumentointivaatimuksia, jotka tyypillisesti kattavat lausunnot, jotka kattavat viimeisimmän, sulkemiskuukautta edeltäneen ajanjakson.
Huomautus: Lahjavarat, jotka on talletettu tilillesi ennen kahden viimeisimmän kuukauden tiliotteita, katsotaan maustetuiksi varoiksi, eikä niitä tarvitse hankkia.
Saa vastaukset kysymyksiisi
Jos olet kuten useimmat ihmiset, jotka vierailevat tällä verkkosivustolla, sinulla on asuntolainaan liittyvä ongelma tai avoin kysymys, ja sinulla on vaikeuksia saada vastauksia.
Me autamme sinua saamaan oikean vastauksen ensimmäisellä kerralla ja yhdistämme sinut kokeneeseen lainavirkailijaan, joka voi tarvittaessa auttaa.
Kysymyksesi esittäminen on helppoa