Desktop Underwriter est un système automatisé de souscription de prêts hypothécaires qui calcule si un prêt répond aux exigences d’approbation. Il est utilisé par Fannie Mae ou, dans certains cas, par la Federal Housing Authority (FHA).
Découvrez comment fonctionne Desktop Underwriter et comment il peut vous aider à être compétitif sur le marché immobilier.
Qu’est-ce que Desktop Underwriting ?
Fannie Mae utilise son programme Desktop Underwriter pour évaluer si un emprunteur représente un bon risque pour un prêt. Cela se fait en examinant plusieurs facteurs, notamment :
- Prix
- Revenu
- Assets
- Information sur l’emploi
- Dette
Ces entrées sont utilisées pour calculer si un emprunteur répond aux qualifications pour un certain prêt. Si les exigences sont remplies, il émettra une approbation automatisée.
Desktop Underwriter établit la norme de l’industrie en matière de souscription de prêts hypothécaires. Comme il est automatisé, il permet aux initiateurs de prêts de prendre des décisions de qualification en utilisant la logique et les algorithmes. Il élimine automatiquement les considérations telles que la race, le sexe ou d’autres facteurs interdits.
Si vous ne pouvez pas obtenir une approbation automatisée par Desktop Underwriter, vous pouvez avoir besoin d’une souscription manuelle pour garantir votre prêt.
Autre nom : Desktop Originator (utilisé par les courtiers en prêts hypothécaires parrainés pour accéder à Desktop Underwriter)
Acronyme : DU (ou DO)
Comment fonctionne le Desktop Underwriter ?
Les initiateurs de prêts hypothécaires demandent aux emprunteurs de remplir une demande de prêt, communément appelée formulaire 1003 (dit formulaire « dix-oh-trois »).
Certains éléments d’information que vous pouvez vous attendre à voir sur un formulaire 1003 comprennent :
- Type de prêt hypothécaire et conditions du prêt
- Adresse de la propriété et objet du prêt
- Information sur l’emprunteur
- Information sur l’emploi
- Revenu mensuel
- Actifs
- Biens immobiliers possédés
- Passifs
- Détails de la transaction
- Déclarations
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Les entrées dans Desktop Underwriter correspondent à ces sections du formulaire 1003. Le programme utilise ensuite ces informations, ainsi que plus de 75 fournisseurs tiers, pour déterminer si l’emprunteur représente un risque financier acceptable et peut être approuvé.
Le revenu déclaré à Desktop Underwriter n’est pas vérifié. Un vendeur qui veut vérifier si l’emprunteur peut se permettre d’acheter la maison ne peut pas vérifier le revenu d’un acheteur, et le prêteur n’est pas tenu de vérifier le revenu avant le début du traitement du prêt. Si le revenu (ou toute autre information) change plus tard, le dossier de prêt peut devoir être soumis à nouveau.
Desktop Underwriter n’est aussi bon que les informations fournies au programme ; des informations incorrectes ou manquantes peuvent nuire à vos chances d’approbation. En outre, DU ne traite pas de la question de savoir si un prêt est conforme aux réglementations fédérales ; cette partie relève du prêteur.
Que couvre Desktop Underwriting ?
Parce qu’il évalue la situation financière d’un acheteur pour déterminer s’il représente un bon risque pour les prêteurs, Desktop Underwriter couvre un large éventail d’informations financières. Deux éléments majeurs du processus d’approbation sont votre score de crédit et vos dettes, car ils sont utilisés pour déterminer dans quelle mesure vous êtes un emprunteur digne de confiance.
Scores FICO
Votre score de crédit, ou score FICO, fera partie de la demande. Cependant, vous n’avez pas besoin d’aller en ligne et d’acheter votre rapport de score FICO. Desktop Underwriter utilise des fournisseurs tiers, tels que des sociétés d’évaluation du crédit, pour collecter ces informations.
Les scores que vous pouvez voir dans votre rapport acheté varient souvent des scores FICO utilisés par les prêteurs, et le plus élevé et le plus bas des trois scores FICO rapportés sont généralement jetés.
FHA a des exigences moins élevées pour les scores FICO que les prêts conventionnels qui sont vendus à Fannie Mae. Les emprunteurs ayant des scores FICO plus élevés ont tendance à recevoir des taux d’intérêt plus bas et des conditions de prêt plus favorables, tandis que les emprunteurs ayant des scores FICO plus bas ont tendance à recevoir des taux d’intérêt plus élevés.
Ratios dette-revenu
Les prêteurs veulent voir combien de dettes vous avez en pourcentage de votre revenu. Cela leur indique combien d’argent vous avez à disposition sur une base mensuelle pour payer votre hypothèque. Votre ratio dette-revenu est déclaré à la fois comme un ratio initial et un ratio final.
Les ratios initiaux comprennent l’ensemble du paiement hypothécaire en tant que pourcentage du revenu mensuel brut. Le paiement hypothécaire PITI (principal, intérêts, taxes et assurance) peut également inclure une assurance hypothécaire privée ou une assurance hypothécaire mutuelle, plus une redevance mensuelle de HOA si la maison fait partie d’une association de propriétaires.
Le ratio arrière prend en compte toutes vos dettes. Cela comprend non seulement le paiement total du logement, mais aussi tous les paiements de la dette renouvelable tels que déclarés aux bureaux d’évaluation du crédit. Si vous avez des dettes, comme des prêts étudiants ou des dettes de cartes de crédit, ce ratio sera beaucoup plus élevé que le ratio avant.
Plus le pourcentage est bas, plus l’emprunteur apparaît comme un candidat pour un prêt. Si le ratio est trop élevé, vous avez peu de chances d’être approuvé.
Pour de nombreux demandeurs, le ratio arrière commencera à approcher 50 %. Si 50 % de votre revenu mensuel brut est utilisé pour rembourser une dette et un nouveau paiement de logement, il pourrait être plus judicieux de rembourser une partie de cette dette avant de refaire une demande de prêt hypothécaire.
Ai-je besoin d’une souscription de bureau ?
Pour de nombreux acheteurs de maison, être approuvé par Desktop Underwriter est une partie essentielle du processus d’achat de maison. La plupart des gens ne peuvent pas se permettre d’acheter une maison directement et auront besoin d’un prêt afin de faire l’achat.
Etre approuvé par un souscripteur de prêt hypothécaire est une étape critique dans ce processus.
Une fois que vos informations sont soumises dans le Desktop Underwriter, il émettra une approbation ou un refus automatique. Il indiquera également quels documents sont nécessaires pour vérifier les entrées ; une fois que le souscripteur hypothécaire les a, le DU peut être soumis à nouveau.
Avant que le prêt puisse être fermé, le DU énumérera plusieurs conditions qui doivent d’abord être remplies ; une fois ces conditions remplies, le prêt est autorisé à être fermé.
Parce que les informations qu’il contient donnent un aperçu personnel des finances de l’acheteur, les prêteurs ne divulguent souvent pas un DU à l’agent de l’acheteur sans l’autorisation expresse de l’emprunteur.
Pour certains acheteurs, en particulier ceux qui se trouvent sur des marchés immobiliers populaires, le fait d’avoir une approbation de DU en main peut leur donner un avantage dans la compétition pour une maison. Il permet au vendeur de savoir plus fermement qu’une lettre de préapprobation qu’ils sont qualifiés pour emprunter le montant nécessaire et aller de l’avant avec la vente.
Key Takeaways
- Desktop Underwriter est un système automatisé de souscription hypothécaire qui calcule si un prêt répond aux exigences d’approbation.
- Il est utilisé par Fannie Mae ou, dans certains cas, par la Federal Housing Authority.
- Le programme utilise le formulaire 1003 plus plus de 75 fournisseurs tiers pour déterminer si l’emprunteur sera approuvé pour un prêt.
- Pour certains acheteurs, en particulier ceux des marchés immobiliers populaires, avoir une approbation DU en main peut leur donner un avantage dans la concurrence pour une maison.
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