Amikor besétált a kereskedésbe, beleszeretett a jelenlegi autójába. Olyan fényes és új volt.
Öt évvel később már nem szereted a benzinzabáló, cérnavékony gumikkal teli autódat, és azon gondolkodsz, hogy elcserélhetnéd-e a következő szépségre.
Akkor eszedbe jut, hogy még mindig tartozol a jelenlegi ócskavasodnak. És hogy ahhoz, hogy a havi törlesztőrészletek elég alacsonyak legyenek ahhoz, hogy megengedhesse magának ezt az autót, ráugrott a kereskedő által kínált hatéves (vagy hétéves… vagy nyolcéves) futamidőre.
Nem ön az első, aki olyan kerekekre esik, amelyek elérhetetlenek, különösen, mivel az autóhitelek tovább emelkedtek. Az Experian szerint 2019 első negyedévében a személygépkocsik átlagos hitelösszege új rekordot döntött 32 187 dollárral, az átlagos havi törlesztőrészletek pedig 554 dollárra duzzadtak.
A költségek ellensúlyozására egyre többen hosszabbítják meg a hitel futamidejét, hogy csökkentsék a havi törlesztőrészleteket. A 85 és 96 hónap közötti új autóhitelek (azaz a hét-nyolc éves autóhitelek) futamideje 2019 első negyedévében 38%-kal nőtt 2018-hoz képest.
Az AAA szerint az új autók értékük 20%-át veszítik el, amint kihajtanak a telepről, és az értékcsökkenés az autó birtoklásának átlagos éves költségének több mint egyharmadát teszi ki.
Ne stresszeljen az adósság miatt – mi segítünk Önnek! Kapjon nagyszerű ötleteket egyenesen a postaládájába a The Penny Hoarder Daily-ben.
A felhasználási feltételeink & Adatvédelem
Mindezek a tényezők együttesen hozzák létre azt a forgatókönyvet, amikor többel tartozik, mint amennyit az autója ér, ami azt jelenti, hogy negatív saját tőkéje van a hitelében – más néven, az autóhitele fejjel lefelé vagy víz alatt van.
Sajnos, ezen a ponton nincs sok értelme a visszapillantó tükörbe bámulni arról, hogy mit kellett volna tennie a régi autó hitelével, de még mindig vannak lehetőségei a helyreállításra – ez csak okos pénzügyi döntések meghozatalának kérdése.
Mit kell tennie, ha van egy Upside Down autóhitele
Mielőtt elébe mennénk önmagunknak, biztos, hogy a járműve kevesebbet ér, mint amennyivel tartozik? Futtassuk le a számokat.
Hogyan számolja ki autója értékét
Íme, így számolja ki járműve értékét:
A járműve értéke – a hitel törlesztési összege = értékpapír
A National Automobile Dealers Association’s Guide, az Edmunds és a Kelley Blue Book segítségével megtudhatja, mennyit ér a járműve.
Az árkalauz weboldalak mindegyike eltérhet az autója értékének becslésében, ezért mindháromnál ellenőrizze, majd használja az átlagos számot a járműve értékéhez.
Az összeg kiszámításakor, hogy mennyivel tartozik a hitelre, a hitel törlesztési összegét használja, és ne a tőkeösszeget, mivel a törlesztési összeg olyan dolgokat is tartalmazhat, mint a díjak és adók, amelyekkel még tartozik.
Ha tehát az autó értéke 18 000 $, a hitel törlesztése pedig 15 000 $, akkor 3000 $ pozitív saját tőkéje van. Yay! Ha el akarja cserélni az autóját egy újabbra, a kereskedőnek ezt a 3000 dollárt az előlegre kell fordítania, így csökkentve a következő autóért fizetendő teljes összeget. Gratulálok!
Ha azonban az autó értéke 18 000 dollár, a hitel törlesztőrészlete pedig 20 000 dollár, akkor 2000 dollár negatív saját tőkéje van – többet tartozik az autójával, mint amennyit ér. Sajnálom.
De ezért vagyunk itt, ezért nézzük meg a lehetőségeidet, és indítsunk el a pénzügyi szabadság felé vezető gyors úton.
Hogyan cserélj el egy autót negatív tőkével
Megrekedtél egy víz alatti autóhitellel egy olyan járművön, amelyet ki kell ürítened? Akkor kezdjük a legrosszabb ötlettel, és haladjunk felfelé.
1. Tekerje át a tartozását egy új autóhitelbe
Ha hallott vagy látott már olyan márkakereskedői hirdetéseket, amelyek azt ígérik, hogy kifizetik a hitelét, és egy új autóba ültetik, talán arra gondol, hogy ez milyen nagyszerű ötlet. Nos…
“Ez egy szörnyű ötlet, de ez egy lehetőség, és sokan élnek vele, mert könnyűnek tűnik, de csak ront a helyzeten” – mondta Todd Christensen, a moneyfit.org AFC és oktatási vezetője. “Ez még nehezebbé teszi az adósságból való kilábalást.”
Ha balesetet szenvedsz, és az autó totálkáros lesz, a biztosító az autó értékét fizeti ki, nem pedig azt, hogy mennyi tartozásod van rajta. Fontolja meg a hiánybiztosítás megkötését, hogy fedezze a különbözetet.
Az egész ígéret, hogy kifizetik a hitelét, az FTC szerint nem egészen pontos – a kereskedő fizet a banknak, hogy kielégítse a tartozását, de ezt az összeget hozzáadják a következő hiteléhez, vagy levonják az előlegből.
És talán még egy díjat is hozzácsapnak, csak a biztonság kedvéért.
És mivel a kereskedőnek a régi hiteled fennmaradó részét plusz az újat is finanszíroznia kellett, mert az elsőt nem tudtad visszafizetni – így az új hitel kockázatosabbá vált -, magasabb kamatra is számíthatsz.
A negatív saját tőke hozzáadásával pedig az új hitelösszeghez valószínűleg már a következő autóhitelnél is víz alatt leszel, amint aláírod a papírokat. Így az ördögi kör tovább folytatódik.
Ez mind együttesen rossz ötlet.
De ha ez az egyetlen lehetőséged, Chistensen azt javasolta, hogyan minimalizálhatod a következő hiteledet:
-
Lépj át egy olcsóbb autóra. Ha jelenleg egy féltonnás pickupot fizet, és a hitelét át tudja forgatni egy középkategóriás szedánra, akkor kisebb törlesztőrészletet kaphat, még akkor is, ha a víz alatti adósság összegét hozzáadja az új hitelhez. Emellett hagyja ki a prémiumcsomagot.
-
Kérjen rövidebb futamidőt. Többet kell fizetnie havonta, de ha a hétéves futamidő helyett ötéves kölcsönbe egyezik bele, hosszú távon kevesebb kamatot fizet, és ez segít csökkenteni annak az esélyét, hogy egy újabb víz alatt álló hitelhez jusson.
-
Kereszen készpénz-visszatérítési ajánlatokat a következő autóra. Ha a visszatérítés elég nagy, akkor lehet, hogy a régi hiteled negatív tőkéjét is ki tudod vele fizetni.
-
Kérjen előzetes hitelengedélyt. Ha előre jóváhagyott autóhitelt vásárol az új hiteléhez, akkor potenciálisan alacsonyabb kamatlábat kaphat, mint amit a kereskedő kínálna.
Ezek közül a lehetőségek közül egyik sem fogja teljesen megakadályozni, hogy víz alatt kezdje a következő autóhitelét, de segíthetnek csökkenteni a gödörből való kimászással töltött időt.
2. Tekerd át a hiteledet lízingbe
Az autó lízingelése ugyan azt jelenti, hogy nem lesz a tulajdonod a jármű, de előnyödre válhat, hogy nem kell tovább fizetned a negatív tőkét, amikor a lízing futamidejének végére érsz.
“Ritkán ajánlom a jármű lízingelését, de ez gyakran jobb ötlet, mintha a negatív tőkét átforgatnád a következő autóhiteledbe” – mondta Christensen. “Ez nagyobbá teszi a lízingdíjukat – ez nyilvánvalóan negatívum -, de pozitívum, hogy nem kell aggódniuk amiatt, hogy a lízinggel víz alatt vannak.”
3. Fizesse le a negatív tőkét
Az autó negatív tőkéjének minél gyorsabb visszafizetése jobb, mint az első két lehetőség, mert ezzel valóban segít magának anyagilag kikerülni az adósságból, ahelyett, hogy csak áthárítaná azt a következő törlesztésre.
Ha van készpénze, hogy kifizesse a negatív tőkét, ez nyilvánvaló választás, de megfontolhatja azt is, hogy felvegyen egy mellékállást, vagy átmenetileg csökkentse a személyes kiadásait – akár fizetést is kaphat azért, hogy vezesse az autóját, és hagyja, hogy a régi ócskavas megdolgozzon érte.
Használjon fel minden egyes plusz dollárt, amit megkeres, hogy visszafizesse az adósságot, és az autóhitelét újra víz felett legyen, mielőtt elcserélné a következő járműre.
4. Adja el az autót saját maga
Tudja, hogy a listánkon az #1 a legegyszerűbb (és pénzügyileg legkevésbé okos) lehetőség? Itt a legnehezebb módja annak, hogy megszabaduljon a víz alatt lévő autóhitelétől, de egyben a legjövedelmezőbbek közé is tartozhat: Adja el az autót saját maga.
Az extra erőfeszítés megtérülése megéri az idejét, szemben a kereskedőnél történő eladással. Christensen megjegyezte, hogy a különbség a saját maga általi eladás között ahelyett, hogy megelégedne a becserélési ajánlattal, az autótól függően akár néhány ezer dolláros különbség is lehet.
Ha ismer valakit a családi, baráti és munkatársi hálózatában, aki szívesen megvenné az autót, az egy kicsit megkönnyíti az eladás folyamatát. Ellenkező esetben meg kell hirdetnie az autót, és át kell válogatnia a leendő vevőket, akik valószínűleg tesztvezetést akarnak majd szervezni. És lehet, hogy el kell mennie a bankba, hogy átruházza a tulajdonjogot, mivel még mindig tartozik az autóval.
5. Tartsa meg az autóját
Ez végül is a legjobb megoldás, pénzügyi szempontból. Ha nem csak addig tudsz ragaszkodni az autódhoz, amíg ki nem kerülsz a vízből, hanem még évekig, miután kifizetted a hitelt, akkor a korábbi autófizetéseidet egy külön számlára teheted, és előleget – vagy esetleg a teljes törlesztőrészletet – építhetsz a következő autódra.
Igen, ez nem mindig opció – különösen, ha a jelenlegi autódnak drága javításra van szüksége -, de legalább a javítás költségeit mérlegelned kell a javítás költségeivel szemben. a régi kerekek megtartásának hosszú távú pénzügyi előnyeit.
Ez lehet, hogy nem az új kerekek, amelyekről álmodtál, de a pénzügyi jövőd érdekében a vezetőülésbe kerülsz.
Tiffany Wendeln Connors a The Penny Hoarder munkatársa/szerkesztője. Olvassa el életrajzát és egyéb munkáit itt, majd keresse őt a Twitteren @TiffanyWendeln.