Residual Income is het geld dat overblijft nadat u elk van uw maandelijkse schuldverplichtingen hebt betaald. Deze maandelijkse verplichtingen zou omvatten uw auto betaling, hypotheek, studieleningen, en credit card rekeningen. Na deze betalingen, heb je je residuele inkomen dat meestal wordt gebruikt voor persoonlijke uitgaven zoals gas, boodschappen, entertainment, etc.
Wanneer u een aanvraag voor een VA huis lening, zijn er bepaalde gebieden van uw persoonlijke financiën uw deelnemende VA geldschieter zal analyseren om te bepalen of de lening is een goed risico. Uw FICO-scores en kredietrapport bevatten veel belangrijke informatie voor de geldschieter in dit stadium, maar dat zijn niet de enige gebieden die de geldschieter zal onderzoeken.
Dat staat bekend als de verhouding tussen schuld en inkomen (DTI) en op het eerste gezicht lijkt het misschien op een andere metriek die uw geldschieter zal gebruiken om uw inkomen en maandelijkse betalingen te beoordelen – iets dat bekend staat als “residueel inkomen”. Maar deze twee zijn eigenlijk niet hetzelfde.
De debt-to-income ratio is het percentage dat uw schuld in uw inkomen per maand snijdt. Als je een schuldquote van 50%, dat betekent volledig de helft van uw maandelijkse loonstrookjes worden opgegeten door de maandelijkse uitgaven.
Daarentegen is de VA residuele inkomen berekening is de werkelijke dollar bedrag dat u over elke maand nadat uw betalingen zijn gedaan. Dit kan worden aangeduid op andere manieren, met inbegrip van de uitdrukking “saldo beschikbaar voor familie support.”
- Veterans Can Buy a Home with $ 0 Down
- Hoe residuele inkomen wordt beoordeeld voor Home Loan goedkeuring
- 3 Factoren voor restinkomen
- VA Residual Income Charts
- VA Residual Income Charts
- VA Residual Income Regions
- VA Lening Regels: De Debt-To-Income Ratio Versus Residual Income
- What gebeurt er als uw residuele inkomen of DTI niet voldoet aan de eisen?
Veterans Can Buy a Home with $ 0 Down
{Sponsored} De VA Home Loan biedt $ 0 naar beneden zonder PMI. Zoek uit of u in aanmerking komt voor deze krachtige huis te kopen voordeel. Prequalify vandaag!
Hoe residuele inkomen wordt beoordeeld voor Home Loan goedkeuring
The VA Lender’s Handbook, VA Pamphlet 26-7, heeft instructies voor uw lening officier in hoofdstuk vier dat uitlegt wat uw geldschieter wordt verondersteld te doen met uw residuele inkomen informatie.
For starters, de VA adviseert de geldschieter dat residuele inkomen beoordeling is bedoeld als een gids – het is niet noodzakelijkerwijs een make-or-break blik op uw financiën, hoewel de VA waarschuwt dat afhankelijk van de omstandigheden “onvoldoende residueel inkomen” kan genoeg rechtvaardiging zijn om een VA hypotheek te weigeren. Andere gebieden van uw financiële kwalificaties zal ook worden beoordeeld – geen enkele factor wordt onderzocht zonder rekening te houden met de anderen in de meeste gevallen.
Er zijn verwijzingen voor de geldschieter met betrekking tot minimum residueel inkomen richtlijnen, maar de VA waarschuwt dat deze regels niet de afwijzing van een VA hypotheek automatisch moeten dwingen. In plaats daarvan, de VA officiële site legt uit, moet het resterende inkomen worden beschouwd “in combinatie met alle andere kredietfactoren.”
In gevallen waarin de kredietgever bepaalt dat het resterende inkomen “marginaal” is, moet de kredietgever verwijzen naar de kredietgeschiedenis van de kredietnemer en de geschiedenis van vroegere betalingen op “soortgelijke huisvestingsuitgaven.”
VA’s debt-to-income ratio is een verhouding van de totale maandelijkse schuldbetalingen, inclusief huisvestingskosten, schulden op afbetaling en andere verplichtingen vermeld in sectie D van VA Form 26-6393, tot het bruto maandinkomen. Het is een richtlijn en, als een underwriting factor, is het secundair aan het residuele inkomen. Het mag niet automatisch leiden tot goedkeuring of afwijzing van een lening. Beschouw de ratio in plaats daarvan in samenhang met alle andere kredietfactoren.
3 Factoren voor restinkomen
- Leninggrootte
- Gezinsgrootte: Aantal mensen dat in het huis zou wonen
- Regio van het Land: Locatie van het huis dat de kredietnemer van plan is te kopen
VA Residual Income Charts
Voor de onderstaande tabellen is er een voor VA leningen onder $ 80.000 en de andere is voor $ 80.000 en hoger. Vervolgens wordt elke grafiek uitgesplitst naar grootte van het gezin en waar het gezin woont.
VA Residual Income Charts
| Table of Residual Incomes by Region for Loan Amounts of $79,999 en lager | ||||
|---|---|---|---|---|
| gezinsgrootte | Noordoosten | Middenwesten | Zuid | West |
| 1 | $390 | $382 | $425 | |
| 2 | $654 | $641 | $641 | $713 |
| 3 | $788 | $772 | $772 | $859 |
| 4 | $888 | $868 | $868 | $967 |
| 5 | $921 | $902 | $902 | $1,004 |
| meer dan 5 | Toevoegen $75 voor elk extra lid tot een gezin van zeven. | |||
| Tabel van residuele inkomens per regio voor leningen van $80,000 en hoger | ||||
| gezinsgrootte | Noordoosten | Midwesten | Zuiden | West |
| 1 | $450 | $441 | $441 | $491 |
| 2 | $755 | $738 | $738 | $823 |
| 3 | $909 | $889 | $889 | $990 |
| 4 | $1,025 | $1,003 | $1,003 | $1,117 |
| 5 | $1,062 | $1,039 | $1,039 | $1,158 |
| meer dan 5 | Toevoeging van $80 voor elk extra lid tot een gezin van zeven. | |||
VA Residual Income Regions
| Geographic Regions | States |
|---|---|
| Northeast | Connecticut, Maine, Massachusetts New Hampshire, New Jersey, New York, Pennsylvania, Rhode, Island, Vermont |
| Midwest | Illinois, Indiana, Iowa, Kansas, Michigan, Minnesota, Missouri, Nebraska, North Dakota, Ohio, South Dakota, Wisconsin |
| Zuid | Alabama, Arkansas, Delaware, Florida, Georgia, Kentucky, Louisiana, Maryland, Mississippi, North Carolina, Oklahoma, Puerto Rico, South Carolina, Tennessee, Texas, Virginia, Washington DC, West Virginia |
| West | Alaska, Arizona, California, Colorado, Hawaii, Idaho, Montana, Nevada, New Mexico, Oregon, Utah, Washington, Wyoming |
VA Lening Regels: De Debt-To-Income Ratio Versus Residual Income
Zoals hierboven vermeld, is de geldschieter verplicht om uw schuldratio te berekenen, inclusief een lijst van zaken die moeten worden meegeteld in die telling:
- Woonlasten
- Installingsschulden
- “Andere verplichtingen” zoals vereist
VA-leningaanvragers die een schuld-tot-inkomensverhouding van meer dan 41% hebben, vereisen extra nauwkeurig onderzoek door de kredietgever. Er zijn uitzonderingen, die omvatten maar niet beperkt zijn tot:
- Situaties waarin de ratio groter is dan 41 procent, tenzij het groter is uitsluitend te wijten aan het bestaan van belastingvrije inkomsten die moeten worden genoteerd in het leningdossier, kan de lening worden goedgekeurd met rechtvaardiging, door de toezichthouder van de underwriter, OF
- Het residuele inkomen van de aanvrager overschrijdt de richtlijn met ten minste 20 procent
VA lening regels voor de debt-to-income ratio omvatten een instructie aan de kredietgever dat de DTI berekening wordt beschouwd als een leidraad en, “…als een underwriting factor, is het secundair aan het residueel inkomen.” (Onderstreping van de onze.)
DTI mag niet “automatisch leiden tot goedkeuring of afwijzing van een lening. In plaats daarvan, overwegen de verhouding in combinatie met alle andere kredietfactoren.” Die informatie is te vinden in VA Pamphlet 26-7, hoofdstuk vier, pagina 70.
What gebeurt er als uw residuele inkomen of DTI niet voldoet aan de eisen?
Het moet worden opgemerkt dat alle regels en instructies aan de kredietgever hier genoemde zijn slechts een set van regels en voorschriften die moeten worden gevolgd-uw financiële instelling zal zijn ‘eigen beleid en sommige kunnen vaststellen normen die hoger zijn dan VA hypothecaire lening minimumeisen.
Dat gezegd hebbende, in gevallen waarin een kredietnemer heeft een schuldquote die te hoog is, of is in een situatie waar de resterende inkomsten is niet zo overvloedig als het moet zijn, kunnen er compenserende factoren die dergelijke kwesties kunnen compenseren.
Wat betekent dit?
Volgens VA Pamphlet 26-7 kunnen de juiste compenserende factoren het leningaanvraagproces maken of breken voor een lener die erop moet vertrouwen om de hypotheek goedgekeurd te krijgen.
Volgens de VA zijn dergelijke factoren “vooral belangrijk” wanneer de geldschieter leningen moet beoordelen “die marginaal zijn met betrekking tot residueel inkomen of schuld/inkomensverhouding.” Compenserende factoren mogen echter niet worden gebruikt “om onbevredigend krediet te compenseren.”
Daarnaast stelt de VA dat “Geldige compenserende factoren eerder sterke punten moeten vertegenwoordigen dan louter voldoen aan de basisvereisten van het programma.” Wat voor factoren bedoelen we? Hier is een lijst die niet als volledig mag worden beschouwd, maar wel als een handige gids dient:
- Uitstekende kredietgeschiedenis
- Conservatief gebruik van krediet
- Minimale consumentenschuld
- Lange-langdurige tewerkstelling
- Significante liquide middelen
- Een aanzienlijke aanbetaling
- Het bestaan van eigen vermogen in herfinancieringsleningen
- Weinig of geen toename van kosten voor onderdak
- Militaire voordelen
- Bevredigende ervaring met huiseigenaarschap
- Lage schuld-
- Belastingkredieten voor kinderopvang
- Belastingvoordelen van huiseigendom
Eisen van kredietverstrekkers en VA-minima zijn niet altijd identiek – u moet de specifieke richtlijnen van de kredietverstrekker met uw leningsfunctionaris bespreken om te zien waar ze kunnen verschillen.
Joe Wallace is een veteraan van 13 jaar bij de luchtmacht van de Verenigde Staten en een voormalig verslaggever voor Air Force Television News
| Debt-to-Income (DTI) Ratio Guidelines for VA Loans | VA Home Loan Credit Score Requirements |
| How to Improve Credit for a VA Loan | VA Home Loan Tools |
| Best VA Loan Lenders | VA Home Loan Options Overview |