Le rendite sono emesse dalle compagnie di assicurazione sulla vita, ma le rendite e le strategie di assicurazione sulla vita hanno ciascuna i propri benefici e limitazioni. Quindi, come differisce una rendita dall’assicurazione sulla vita? Una è meglio dell’altra?
Come per tutte le domande sui prodotti finanziari, non ci sono risposte perfette… solo cattive vendite. Quindi diamo un’occhiata più da vicino sia alle rendite che alle assicurazioni sulla vita in modo da poter comprendere appieno come potrebbero adattarsi al vostro attuale piano finanziario.
Le rendite: It’s All About Life
Le rendite sono costruite e progettate per fornire benefici mentre sei in vita. Che si tratti di reddito garantito, protezione del capitale, crescita del tipo CD a tasso d’interesse, assistenza a lungo termine/confine, o crescita del tipo di fondo comune con una rendita variabile con differimento d’imposta, il tipo di rendita che sceglierete detterà l’obiettivo contrattuale che state cercando di risolvere.
La maggior parte delle rendite fisse come Single Premium Immediate Annuities (SPIAs), Deferred Income Annuities (DIAs), Qualified Longevity Annuity Contracts (QLACs), e Income Riders allegate a una rendita differita sono tutte strutturate per fornire un flusso di reddito per la vita….o per un periodo di tempo specifico.
In effetti, le rendite sono state introdotte per la prima volta ai tempi dei Romani per fornire un flusso di reddito del tipo pensione a vita ai doverosi soldati romani e alle loro famiglie. Il reddito a vita è il motivo principale per cui la gente compra le rendite, ed è ancora l’unico prodotto finanziario che garantisce i pagamenti indipendentemente da quanto tempo si vive. È un monopolio che la categoria delle rendite possiede.
Assicurazione sulla vita: It’s All About Death
Come dico sempre alla gente, l’assicurazione sulla vita è il miglior ROI (Return on Investment) che non vedrete mai. Non lo vedrete mai perché sarete morti! L’assicurazione sulla vita fornisce un beneficio di morte esente da tasse che passa in un’unica soluzione e senza probità ai beneficiari elencati sulla polizza. È il miglior prodotto di eredità del pianeta perché l’assicurazione sulla vita protegge finanziariamente la tua famiglia quando il tuo Learjet colpisce la montagna (cioè sei morto!).
A mio parere, quando si acquista una polizza di assicurazione sulla vita … si dovrebbe acquistare il più alto beneficio di morte con la minor quantità di denaro. Dovrebbe essere così semplice, ma ci sono molti prodotti di assicurazione sulla vita disponibili con molti fischietti inutili, campanelli, tasse elevate e promesse di vendita non garantite. Il tipo più efficiente e semplice di assicurazione sulla vita si chiama “assicurazione sulla vita a termine”, ed è il tipo più pro-consumatore disponibile secondo me.
L’assicurazione sulla vita protegge la vostra famiglia quando non ci siete più. Per la maggior parte di noi, questo è un obiettivo primario e una casella del piano finanziario che tutti vogliamo spuntare.
L’emissione garantita contro la sottoscrizione completa
La stragrande maggioranza dei prodotti di assicurazione sulla vita comporta un processo di sottoscrizione. Questo significa fare esami del sangue, presentare le cartelle cliniche, ecc. È un processo lungo nella maggior parte dei casi, ma ne vale la pena alla fine per quel beneficio di morte esente da tasse. Una porzione molto piccola del mercato è l’assicurazione sulla vita a emissione garantita, ma ci sono restrizioni sull’ammontare del beneficio di morte che potete acquisire. Se puoi fisicamente qualificarti per un’assicurazione sulla vita sottoscritta, ti incoraggerei a scegliere quella strada.
Praticamente tutte le rendite sono a emissione garantita, il che significa che non è richiesta alcuna sottoscrizione. Se lei è vivo e le sue funzioni cognitive sono in ordine, le verrà rilasciata una rendita di sua scelta. Questo non significa che dovete comprarne una, ma la vostra salute non è un problema nel processo di applicazione.
Tasse…Tasse…Tasse
Morte e tasse. Rendite e assicurazioni sulla vita. Con le rendite si devono pagare le tasse su qualsiasi beneficio di morte. I benefici di morte dell’assicurazione sulla vita passano forfettariamente ed esentasse ai vostri eredi. Sia le rendite che l’assicurazione sulla vita passano al di fuori della successione, ed entrambi sono considerati come moneta legale contrattuale.
Per ora, i nostri amici dell’IRS sono d’accordo con la natura esentasse dei benefici di morte dell’assicurazione sulla vita. Questa è una buona cosa, e il mio consiglio è di approfittare di questo regalo di eredità. Vi garantisco che la vostra famiglia vi ringrazierà per aver inserito l’assicurazione sulla vita nel vostro piano finanziario generale.
Sono abbastanza sicuro che mia moglie e le mie due figlie ameranno l’assicurazione sulla vita che ho in atto quando morirò. Sarà una bella festa!
Corn, Wheat, Annuities, Life Insurance
Corn, wheat, grains, precious metals, electricity, oil, beef, orange juice, and natural gas are all commodities. Anche le rendite e le assicurazioni sulla vita sono prodotti di base e dovrebbero essere acquistate con tutti i vettori per trovare la massima garanzia contrattuale per la vostra situazione specifica.
È importante trovare un calcolatore di assicurazione sulla vita o un calcolatore di rendita che acquisti obiettivamente tutti i vettori per il miglior prezzo.
Scelta di trasferimento del rischio
Sia che si scelga l’assicurazione sulla vita per l’ultimo regalo in eredità o si scelga un tipo di rendita per risolvere un obiettivo specifico, entrambi sono strategie di trasferimento del rischio. Come parte del vostro piano generale di pensionamento, trasferireste il rischio all’assicurazione sulla vita/compagnia di rendita. Con l’avanzare dell’età, il trasferimento del rischio diventa più attraente e ha senso dal punto di vista finanziario mentre passiamo al prossimo capitolo della nostra vita.
A seconda della vostra specifica situazione finanziaria, il trasferimento del rischio potrebbe avere senso per voi e la vostra famiglia. Se è così, le rendite e le strategie di assicurazione sulla vita possono realizzare contrattualmente questo obiettivo per voi.
.