Desktop Underwriter este un sistem automatizat de subscriere ipotecară care calculează dacă un împrumut îndeplinește cerințele de aprobare. Este folosit de Fannie Mae sau, în unele cazuri, de Federal Housing Authority (FHA).
Aflați cum funcționează Desktop Underwriter și cum vă poate ajuta să concurați pe piața imobiliară.
Ce este Desktop Underwriting?
Fannie Mae folosește programul său Desktop Underwriter pentru a evalua dacă un debitor reprezintă un risc bun pentru un împrumut. Acest lucru se face analizând mai mulți factori, printre care:
- Prețul
- Rezultatul
- Activele
- Informațiile privind ocuparea forței de muncă
- Datoriile
Aceste date sunt folosite pentru a calcula dacă un debitor îndeplinește condițiile pentru un anumit împrumut. În cazul în care cerințele sunt îndeplinite, acesta va emite o aprobare automată.
Desktop Underwriter stabilește standardul industriei în ceea ce privește subscrierea creditelor ipotecare. Deoarece este automatizat, acesta permite inițiatorilor de credite să ia decizii de calificare folosind logica și algoritmii. Acesta elimină în mod automat considerente precum rasa, sexul sau alți factori interzisi.
Dacă nu puteți obține o aprobare automată prin Desktop Underwriter, este posibil să aveți nevoie de o subscriere manuală pentru a vă asigura împrumutul.
Numele alternativ: Desktop Originator (utilizat de brokerii ipotecari sponsorizați pentru a accesa Desktop Underwriter)
Acronim: DU (sau DO)
Cum funcționează Desktop Underwriting?
Primarii de credite ipotecare cer împrumutaților să completeze o cerere de împrumut, denumită în mod obișnuit Formularul 1003 (zis și formularul „ten-oh-three”).
Câteva informații pe care vă puteți aștepta să le vedeți pe un formular 1003 includ:
- Tipul de ipotecă și condițiile împrumutului
- Adresa proprietății și scopul împrumutului
- Informații despre împrumutat
- Informații despre angajare
- Informații despre angajare
- Venituri lunare
- Activele
- Bunuri imobiliare deținute
- Pasivele
- Detalii ale tranzacției
- Declarații
.
Cele introduse în Desktop Underwriter corespund acestor secțiuni din formularul 1003. Programul utilizează apoi aceste informații, plus peste 75 de furnizori terți, pentru a determina dacă împrumutatul reprezintă un risc financiar acceptabil și dacă poate fi aprobat.
Nu se verifică venitul raportat la Desktop Underwriter. Un vânzător care dorește să verifice dacă împrumutatul își poate permite să cumpere casa nu poate verifica venitul cumpărătorului, iar creditorul nu este obligat să verifice venitul până la începerea procesării împrumutului. Dacă venitul (sau orice alte informații) se modifică ulterior, este posibil să fie necesară retrimiterea fișierului de caz al împrumutului.
Desktop Underwriter este la fel de bun ca și informațiile furnizate programului; informațiile incorecte sau care lipsesc vă pot afecta șansele de aprobare. De asemenea, DU nu abordează dacă un împrumut respectă reglementările federale; această parte este de competența creditorului.
Ce acoperă Desktop Underwriting?
Pentru că evaluează situația financiară a unui cumpărător pentru a determina dacă acesta reprezintă un risc bun pentru creditori, Desktop Underwriter acoperă o gamă largă de informații financiare. Două componente majore ale procesului de aprobare sunt scorul dvs. de credit și datoriile dvs., deoarece acestea sunt folosite pentru a determina cât de demn de încredere sunteți pentru un împrumut.
Scoruri FICO
Scorul dvs. de credit, sau scorul FICO, va face parte din cerere. Cu toate acestea, nu trebuie să mergeți online și să vă cumpărați raportul de scor FICO. Desktop Underwriter folosește furnizori terți, cum ar fi companiile de raportare a creditelor, pentru a colecta aceste informații.
Scoresele pe care le puteți vedea în raportul achiziționat diferă adesea de scorurile FICO pe care le folosesc creditorii, iar cel mai mare și cel mai mic dintre cele trei scoruri FICO raportate sunt de obicei aruncate.
FHA are cerințe mai mici pentru scorurile FICO decât împrumuturile convenționale care sunt vândute către Fannie Mae. Împrumutații cu scoruri FICO mai mari tind să primească rate de dobândă mai mici și condiții de împrumut mai favorabile, în timp ce împrumutații cu scoruri FICO mai mici tind să primească rate de dobândă mai mari.
Ratele datorie-venit
Împrumutătorii vor să vadă cât de multe datorii aveți ca procent din venitul dvs. Acest lucru le spune câți bani aveți la dispoziție lunar pentru a vă plăti ipoteca. Raportul datorii-venituri este raportat atât ca fiind front-end, cât și ca fiind back-end.
Ratele front-end includ întreaga plată a ipotecii ca procent din venitul lunar brut. Plata ipotecii PITI (principal, dobândă, taxe și asigurare) poate include, de asemenea, asigurarea ipotecară privată sau asigurarea ipotecară mutuală, plus o taxă lunară HOA dacă locuința face parte dintr-o asociație de proprietari.
Raportul back-end ia în considerare toate datoriile dumneavoastră. Aceasta include nu numai plata totală a locuinței, ci și toate plățile datoriilor revolving, așa cum sunt raportate la birourile de raportare a creditelor. Dacă aveți datorii, cum ar fi împrumuturile studențești sau datoriile la cărțile de credit, acest raport va fi mult mai mare decât raportul front-end.
Cu cât procentul este mai mic, cu atât mai bine apare împrumutatul ca și candidat pentru un împrumut. Dacă raportul este prea mare, este puțin probabil să fiți aprobat.
Pentru mulți solicitanți, raportul back-end va începe să se apropie de 50%. Dacă 50% din venitul dvs. lunar brut este folosit pentru rambursarea datoriilor și pentru plata unei noi locuințe, ar putea fi mai inteligent să achitați o parte din aceste datorii înainte de a solicita din nou un credit ipotecar.
Am nevoie de Desktop Underwriting?
Pentru mulți cumpărători de locuințe, a fi aprobat de Desktop Underwriter este o parte esențială a procesului de cumpărare a unei locuințe. Cei mai mulți oameni nu își pot permite să cumpere o casă în mod direct și vor avea nevoie de un împrumut pentru a face achiziția.
Aprobarea de către un subscriitor ipotecar este un pas critic în acest proces.
După ce informațiile dvs. sunt trimise în Desktop Underwriter, acesta va emite o aprobare sau o respingere automată. Acesta va indica, de asemenea, ce documente sunt necesare pentru a verifica intrările; odată ce subscriitorul ipotecar le are pe acestea, DU poate fi trimis din nou.
Înainte ca împrumutul să poată fi închis, DU va enumera mai multe condiții care trebuie îndeplinite mai întâi; odată ce aceste condiții sunt îndeplinite, împrumutul este autorizat să fie închis.
Pentru că informațiile pe care le conține oferă o privire personală asupra finanțelor cumpărătorului, deseori creditorii nu vor elibera un DU agentului unui cumpărător fără o autorizație expresă din partea împrumutatului.
Pentru unii cumpărători, în special pentru cei de pe piețele imobiliare populare, faptul de a avea în mână o aprobare DU le poate oferi un avantaj în competiția pentru o casă. Îi permite vânzătorului să știe mai ferm decât o scrisoare de preaprobare că sunt calificați să împrumute suma necesară și să meargă mai departe cu vânzarea.
Key Takeaways
- Desktop Underwriter este un sistem automatizat pentru subscrierea ipotecară care calculează dacă un împrumut îndeplinește cerințele de aprobare.
- Este folosit de Fannie Mae sau, în unele cazuri, de Federal Housing Authority.
- Programul folosește Formularul 1003 plus mai mult de 75 de furnizori terți pentru a determina dacă împrumutatul va fi aprobat pentru un împrumut.
- Pentru unii cumpărători, în special cei de pe piețele imobiliare populare, faptul de a avea o aprobare DU în mână le poate oferi un avantaj în competiția pentru o casă.
.