Free Press

Mulți oameni văd datoriile ca pe un rău necesar, dar este totuși posibil să trăiești – și să prosperi – fără să folosești datorii sau să-ți faci griji cu privire la scorurile de credit. Beneficiile unei vieți fără datorii sunt ușor de înțeles, dar este important să știți cu ce provocări vă veți confrunta și cum să le depășiți dacă nu mai jucați jocul creditului.

Provocările vieții fără credit

Nu folosiți creditul înseamnă că nu veți avea un istoric de credit, ceea ce vă oferă un scor de credit scăzut. Acest lucru poate face mai dificilă cumpărarea de lucruri, iar reintrarea în lumea în care scorurile de credit contează poate fi dureroasă dacă vă schimbați planurile, deoarece este nevoie de timp pentru a construi unul bun.

Una dintre cele mai mari provocări ale stilului de viață fără datorii este să plătești totul cu numerar. Nu trebuie să fie numerar pe hârtie; poate fi un card de debit. Dacă nu aveți de gând să vă împrumutați, este nevoie de mai mult timp, de mai multe economii – sau de amândouă – pentru a vă permite achiziții majore.

Cum să cheltuiți fără un card de credit

Iată strategii pentru a trăi în societatea noastră din ce în ce mai lipsită de numerar fără un card de credit:

Cheltuieli zilnice

Puteți folosi numerar sau un card de debit pentru a plăti cheltuielile zilnice – cumpărături, divertisment, mese, etc. Numerarul facilitează întocmirea bugetului dacă folosiți metoda plicurilor pentru a separa banii în funcție de destinație, dar păstrarea numerarului este riscantă. Un card de debit conectat la contul dvs. curent oferă confortul unui card de credit, iar dvs. veți cheltui doar banii pe care îi aveți de fapt.

Facturi lunare

Dacă v-ați obișnuit să plătiți facturile lunare, cum ar fi telefonul mobil, utilitățile sau abonamentele la sala de sport, cu un card de credit, acesta este un obicei ușor de abandonat. Treceți la plata online a facturilor, astfel încât banca dvs. să trimită fondurile către plătitorul dvs. prin cec sau transfer electronic. La fel ca în cazul cardului de credit, puteți configura lucrurile astfel încât plata să fie efectuată automat. Alternativ, puteți plăti aceste facturi cu cardul de debit.

Carduri preplătite

Dacă nu aveți un cont curent, puteți folosi un card de debit preplătit în locul unui card de debit standard. Cardurile preplătite sunt „încărcate” cu fonduri înainte de a le folosi, apoi puteți trece cardul sau puteți face plăți online de facturi din soldul încărcat. Cardul încetează să mai funcționeze după ce vă epuizați soldul.

Carduri de debit versus carduri de credit

Cărțile de debit și cardurile preplătite sunt mai riscante pentru cheltuielile zilnice decât cardurile de credit. Dacă cineva vă fură numărul cardului de debit și acumulează cheltuieli, acele fonduri ies direct din contul dvs. curent. În general, sunteți protejat împotriva fraudei și a erorilor, dar va trebui să vă anunțați rapid banca pentru cea mai bună protecție.

Problema reală este că contul dvs. se poate goli temporar, ceea ce vă poate face să refuzați plăți, iar acest lucru poate duce la un efect de domino de mizerii de curățat. Când vă este furat numărul cardului de credit, hoții cheltuiesc banii emitentului cardului, ceea ce vă dă timp să curățați totul fără a vă implica contul de cecuri.

Fonduri înghețate

Comerciantul vă va pre-autoriza cardul și va bloca temporar fondurile din contul dumneavoastră curent. Aceste comisioane ar trebui să scadă după câteva zile, dar comisioanele numeroase combinate cu un cont de cecuri care se epuizează pot cauza probleme.

Poate că aveți o mulțime de bani, dar dacă banca nu vă lasă să vă folosiți banii, cardul dvs. va fi refuzat și cecurile vor fi refuzate. Păstrați o rezervă suplimentară de numerar în contul de cecuri pentru a evita problemele și verificați în mod regulat soldul contului dvs. disponibil.

Card de debit necesar

Cărțile de debit funcționează aproape peste tot, chiar și atunci când un formular online vă cere să introduceți un număr de card de credit. În cazuri rare, o agenție de închirieri auto va solicita un card de credit în loc de un card de debit pentru a face o rezervare. Aflați din timp ce carduri sunt acceptate sau care sunt cerințele în cazul în care aveți doar un card de debit, mai ales dacă trebuie să închiriați o mașină.

Cumpărarea unei locuințe

Pentru unii, aversiunea față de împrumut se termină la cumpărarea unei locuințe. Puteți economisi și plăti cash pentru majoritatea lucrurilor, dar casele pot costa sute de mii de dolari, ceea ce ar necesita zeci de ani de economisire extremă pentru mulți cumpărători.

Credit alternativ

Pentru a obține aprobarea pe baza unor factori „alternativi”, în loc de un scor de credit FICO tradițional, va trebui să obțineți aprobarea pentru un împrumut. Acest lucru limitează numărul de creditori care vor lucra cu dvs. și tipurile de împrumuturi disponibile. De asemenea, poate avea ca rezultat o rată a dobânzii mai mare.

Cel mai probabil veți găsi un împrumut garantat de guvernul SUA, cum ar fi un împrumut FHA. Pentru a vă determina solvabilitatea, creditorii vor căuta informații despre plățile regulate pe care le faceți la timp, cum ar fi chiria, utilitățile și primele de asigurare. Asigurați-vă că plătiți la timp timp timp de cel puțin 12 luni înainte de a solicita un împrumut.

Venit

Un alt factor important este venitul pe care îl aveți la dispoziție pentru a rambursa un împrumut ipotecar. Atunci când se face o subscriere manuală – ceea ce este ceea ce veți avea nevoie dacă nu aveți un credit tradițional – creditorii cel mai probabil trebuie să vadă că raportul datorii/venituri este mai mic de 43%, iar mai mic este mai bine. În cazul unei persoane care trăiește fără datorii, acest lucru înseamnă că cheltuiți mai puțin de 43% din venitul dvs. pe cheltuieli, ceea ce va include plata ipotecii.

Rezerve

Este util, de asemenea, să aveți bani în bancă. Dacă sunteți un economizor fără datorii, probabil că sunteți deja acolo. Cu cât sunteți mai sigur din punct de vedere financiar, cu atât aveți mai multe șanse de a fi aprobat, chiar și fără un istoric de credit.

Stabilitate

Creditorii caută un lucru sigur, sau cel puțin cât mai aproape de el. Un istoric îndelungat de angajare este util, deoarece sugerează că veți continua să obțineți un venit constant. Industria în care lucrați poate fi, de asemenea, un factor. Un loc de muncă sezonier este mai puțin fiabil, în timp ce un loc de muncă guvernamental este adesea considerat sigur.

Timp pentru a încheia

Fără scoruri de credit tradiționale, va dura chiar mai mult decât în mod normal pentru a obține un împrumut. Subscrierea manuală este un proces care necesită multă muncă, deoarece cineva trebuie să revizuiască și să evalueze toate detaliile. Acesta este un dezavantaj serios dacă cumpărați pe o piață a vânzătorilor care se mișcă rapid, unde cererea este mare. Începeți procesul cât mai curând posibil dacă locuiți pe o piață fierbinte, cu mult înainte de a face o ofertă.

Ar trebui să renunțați complet la credit?

Înainte de a renunța definitiv la datorii, aflați de ce v-ați putea dori un credit bun, astfel încât să puteți lua o decizie mai informată de a vă lipsi de el:

• Nu trebuie să coste bani pentru a construi un credit și a menține un scor de credit mare. Plătiți doar dobândă atunci când împrumutați bani. Dacă nu trebuie să vă împrumutați, folosiți un card de credit pentru cheltuielile de zi cu zi și achitați cardul în fiecare lună. Aveți o perioadă de grație de 30 de zile înainte de a se percepe costuri de dobândă, astfel încât să nu plătiți niciodată un ban în dobândă, să vă mențineți creditul și să aveți siguranța suplimentară a unui card de credit.
• Dacă veți avea vreodată nevoie de bani, este bine să aveți un istoric de credit solid. Puteți păstra un card de credit deschis pentru urgențe – doar nu-l folosiți pentru a cumpăra mai mult decât vă puteți permite.
• Nu puteți șterge trecutul. Chiar dacă scăpați de datorii, istoricul dvs. de credit există în continuare și poate continua să vă cauzeze probleme. Datoriile vor dispărea din rapoartele dvs. de credit în cele din urmă, iar recuperatorii nu pot încerca să le recupereze după expirarea termenului de prescripție, dar acest lucru durează câțiva ani.
• Problema este o nepotrivire a cheltuielilor. Cardurile de credit și împrumuturile ușoare vă pot atrage într-o capcană a datoriilor. Ghinionul și problemele de sănătate pot înrăutăți lucrurile. Cea mai importantă sarcină este să înțelegeți unde se duc banii dumneavoastră și de ce ați cheltuit așa cum ați cheltuit. Faceți un plan realist și șansele de reușită devin mult mai bune.

.