Free Press

Când ați intrat la reprezentanță, v-ați îndrăgostit de mașina dvs. actuală. Era atât de strălucitoare și de nouă.

Cinci ani mai târziu, v-ați dezamăgit de mașina dvs. care consumă multă benzină și are anvelope cu fir de ață și vă întrebați dacă nu ați putea să o schimbați pentru următoarea frumusețe.

Apoi vă amintiți că încă mai aveți datorii la actuala dvs. rablă. Și că, pentru ca ratele lunare să fie suficient de mici încât să vă permiteți acea mașină, ați sărit la termenul de șase ani (sau șapte ani… sau opt ani) oferit de dealer.

Nu sunteți prima persoană care se îndrăgostește de un set de roți care nu este la îndemână, mai ales că împrumuturile auto au continuat să crească. Valoarea medie a împrumutului pentru un autoturism a stabilit un nou record în primul trimestru al anului 2019, la 32.187 de dolari, cu plăți lunare medii care au crescut la 554 de dolari, potrivit Experian.

Pentru a compensa aceste costuri, tot mai multe persoane își prelungesc termenele de împrumut pentru a-și reduce plățile lunare. Termenele noilor împrumuturi auto între 85 și 96 de luni (adică împrumuturile auto pe șapte până la opt ani) au crescut cu 38% în primul trimestru din 2019, comparativ cu 2018.

Considerați apoi că mașinile noi pierd 20% din valoare în momentul în care le scoateți din parcare, iar deprecierea reprezintă mai mult de o treime din costul mediu anual pentru a deține o mașină, potrivit AAA.

Toți acești factori se combină pentru a crea scenariul în care datorați mai mult decât valorează mașina dvs., ceea ce înseamnă că aveți o echitate negativă în împrumutul dvs. – aka, împrumutul dvs. auto este cu susul în jos sau sub apă.

Din păcate, nu prea are rost să te uiți în oglinda retrovizoare în acest moment la ceea ce ar fi trebuit să faci cu împrumutul vechii tale mașini, dar încă mai ai opțiuni pentru a recupera – este doar o chestiune de a lua decizii financiare inteligente.

Ce trebuie să faci dacă ai un împrumut auto răsturnat

Înainte de a ne grăbi, ești sigur că vehiculul tău valorează mai puțin decât ceea ce datorezi? Să rulăm cifrele.

Cum să calculați capitalul autoturismului dumneavoastră

Iată cum să calculați capitalul autoturismului dumneavoastră:

Valoarea autovehiculului dumneavoastră – suma de rambursare a împrumutului = capitalul auto

Puteți afla cât valorează autovehiculul dumneavoastră verificând Ghidul Asociației Naționale a Distribuitorilor de Automobile, Edmunds și Kelley Blue Book.

Când vă dați seama cât de mult datorați la împrumut, folosiți suma de rambursare a împrumutului și nu principalul, deoarece suma de rambursare poate include lucruri cum ar fi taxele și impozitele pe care încă le mai datorați.

Atunci, dacă valoarea mașinii dvs. a fost de 18.000 de dolari, iar suma de rambursare a împrumutului a fost de 15.000 de dolari, ați avea 3.000 de dolari în capital propriu pozitiv. Ura! Dacă doriți să vă schimbați mașina pentru una mai nouă, dealerul ar trebui să aplice acei 3.000 de dolari la plata avansului, reducând astfel suma totală pe care o veți plăti pentru următoarea mașină. Felicitări!

Cu toate acestea, dacă valoarea mașinii dvs. a fost de 18.000 de dolari, iar valoarea de rambursare a împrumutului a fost de 20.000 de dolari, ați avea 2.000 de dolari în capital propriu negativ – datorați mai mult pentru mașina dvs. decât valorează aceasta. Ne pare rău.

Dar de aceea ne aflăm aici, așa că haideți să analizăm opțiunile dvs. și să vă punem pe drumul rapid spre libertatea financiară.

Cum să tranzacționați o mașină cu capital negativ

Sunteți blocat cu un împrumut auto sub nivelul apei pe un vehicul pe care trebuie să îl descărcați? Atunci haideți să începem cu cea mai proastă idee și să mergem în sus.

1. Reîntoarceți suma pe care o datorați într-un nou împrumut auto

Dacă ați auzit sau ați văzut reclame la vreo reprezentanță care promite să vă achite împrumutul și să vă pună într-o mașină nouă, probabil că vă gândiți ce idee grozavă este. Ei bine…

„Este o idee groaznică, dar este o opțiune și mulți oameni o iau pentru că pare ușor, dar înrăutățește lucrurile”, a declarat Todd Christensen, AFC și manager de educație la moneyfit.org. „Face și mai greu să ieși din datorii.”

Toată acea promisiune de a vă achita împrumutul nu este tocmai exactă, potrivit FTC – dealerul va plăti băncii pentru a satisface ceea ce datorați, dar va adăuga suma respectivă la următorul împrumut sau o va scădea din avansul dumneavoastră.

Și poate că va adăuga și un comision, doar pentru o măsură bună.

Și pentru că dealerul a fost nevoit să finanțeze restul împrumutului vechi plus cel nou, deoarece nu l-ați putut achita pe primul – făcând astfel ca noul împrumut să fie mai riscant – vă puteți aștepta, de asemenea, să plătiți o rată a dobânzii mai mare.

Și adăugând valoarea dvs. negativă a capitalului propriu la valoarea noului împrumut, probabil că veți fi sub apă la următorul împrumut auto imediat ce semnați actele. Deci, cercul vicios continuă.

Toate acestea se adaugă la o idee proastă.

Dar dacă aceasta este singura dvs. opțiune, Chistensen a sugerat modalități prin care ați putea minimiza următorul dvs. împrumut:

Niciuna dintre aceste opțiuni nu vă va împiedica în mod absolut să începeți sub nivelul apei la următorul dvs. împrumut auto, dar vă pot ajuta să reduceți timpul pe care îl veți petrece pentru a ieși din gaură.

2. Rularea împrumutului dvs. într-un leasing

Deși leasingul unei mașini înseamnă că nu veți deține vehiculul, puteți beneficia de faptul că nu trebuie să continuați să plătiți capitalul negativ atunci când ajungeți la sfârșitul perioadei de leasing.

„Rareori recomand leasingul unui vehicul, dar aceasta ar fi adesea o idee mai bună decât rularea capitalului dvs. negativ în următorul dvs. împrumut auto”, a spus Christensen. „Acest lucru face ca plățile de leasing să fie mai mari – ceea ce este, evident, un aspect negativ – dar, pe partea pozitivă, nu trebuie să se îngrijoreze că se află sub apă cu un leasing.”

3. Plătiți capitalul negativ

Plătiți capitalul negativ al mașinii cât mai repede posibil este mai bun decât primele două opțiuni, deoarece vă ajutați de fapt să ieșiți din datorii din punct de vedere financiar, în loc să le treceți doar la următoarea plată.

Dacă aveți banii necesari pentru a achita capitalul social negativ, aceasta este o alegere evidentă, dar puteți lua în considerare, de asemenea, să vă luați o slujbă secundară sau să reduceți temporar cheltuielile personale – ați putea chiar să fiți plătit pentru a vă conduce mașina și să lăsați vechea rablă să își câștige banii.

Utilizați fiecare dolar în plus pe care îl câștigați pentru a plăti datoria și pentru a vă scoate din nou împrumutul auto la suprafață înainte de a-l schimba pentru următorul vehicul.

4. Vindeți singur mașina

Știți că numărul 1 de pe lista noastră a fost cea mai ușoară (și cea mai puțin inteligentă din punct de vedere financiar) opțiune? Iată cel mai greu mod de a scăpa de împrumutul auto sub nivelul apei, dar ar putea fi, de asemenea, printre cele mai profitabile: Vindeți-vă singur mașina.

Răsplata pentru efortul suplimentar ar putea să merite timpul dumneavoastră, spre deosebire de a o tranzacționa la reprezentanță. Christensen a remarcat că diferența dintre a vinde pe cont propriu în loc să vă mulțumiți cu oferta de schimb ar putea fi diferența de câteva mii de dolari, în funcție de mașină.

Dacă știți pe cineva din rețeaua dvs. de rude, prieteni și colegi de serviciu care ar dori să cumpere mașina, acest lucru face ca procesul de vânzare să fie un pic mai ușor. În caz contrar, va trebui să anunțați mașina și să triați printre potențialii cumpărători care probabil vor dori să programeze un test drive. Și s-ar putea să trebuiască să mergeți la bancă pentru a transfera titlul de proprietate, deoarece încă mai aveți datorii la mașină.

5. Păstrați-vă mașina

Aceasta, în cele din urmă, este cea mai bună opțiune, din punct de vedere financiar. Dacă puteți să vă păstrați mașina nu numai până când ieșiți din apă, ci și ani de zile după ce ați achitat împrumutul, puteți pune fostele plăți pentru mașină într-un cont separat și puteți constitui un avans – sau poate întreaga plată – pentru următoarea mașină.

Da, nu este întotdeauna o opțiune – mai ales dacă mașina dvs. actuală are nevoie de reparații costisitoare – dar ar trebui cel puțin să cântăriți costul reparațiilor față de cel al reparațiilor. beneficiile financiare pe termen lung de a vă păstra vechile roți.

S-ar putea să nu fie noile roți la care ați visat, dar vă pune în scaunul șoferului pentru viitorul dvs. financiar.

Tiffany Wendeln Connors este redactor/editor la The Penny Hoarder. Citiți biografia ei și alte lucrări aici, apoi prindeți-o pe Twitter @TiffanyWendeln.

.