Venitul rezidual reprezintă banii rămași după ce ați plătit fiecare dintre obligațiile lunare de plată a datoriilor. Aceste obligații lunare ar include plata mașinii, ipoteca, împrumuturile studențești și facturile cardurilor de credit. După aceste plăți, aveți venitul dvs. rezidual, care este de obicei utilizat pentru cheltuieli personale, cum ar fi benzina, alimentele, divertismentul etc.
Când solicitați un împrumut pentru locuință VA, există anumite zone ale finanțelor dvs. personale pe care creditorul VA participant le va analiza pentru a determina dacă împrumutul reprezintă un risc bun. Scorurile dumneavoastră FICO și raportul de credit conțin o mulțime de informații importante pentru creditor în această etapă, dar acestea nu sunt singurele domenii pe care creditorul le va examina.
Aceasta este cunoscută sub numele de raportul datorie-venit (DTI) și, la prima vedere, ar putea părea similară cu o altă măsurătoare pe care creditorul o va folosi pentru a vă analiza venitul și plățile lunare – ceva cunoscut sub numele de „venit rezidual”. Dar acestea două nu sunt de fapt același lucru.
Raportul datorie-venit este procentul pe care datoria dvs. îl taie din venitul dvs. lunar. Dacă aveți un grad de îndatorare de 50%, înseamnă că jumătate din salariile dvs. lunare sunt consumate în totalitate de cheltuielile lunare.
În schimb, calculul venitului rezidual VA este suma reală în dolari care vă rămâne în fiecare lună după efectuarea plăților. Acest lucru poate fi menționat în alte moduri, inclusiv prin sintagma „soldul disponibil pentru susținerea familiei.”
- Veteranii pot cumpăra o casă cu 0 dolari avans
- Cum este analizat venitul rezidual pentru aprobarea împrumutului pentru casă
- 3 Factori de venit rezidual
- Carte de venit rezidual VA
- Tabele de venituri reziduale VA
- Regiunile de venit rezidualVA
- Reguli de împrumutVA: Raportul datorie-venit versus venitul rezidual
- Ce se întâmplă dacă venitul dvs. rezidual sau DTI nu îndeplinește cerințele?
Veteranii pot cumpăra o casă cu 0 dolari avans
{Sponsorizat} Împrumutul pentru locuințe VA oferă un avans de 0 dolari fără PMI. Aflați dacă sunteți eligibil pentru acest beneficiu puternic de cumpărare a unei case. Pre-calificați-vă astăzi!
Cum este analizat venitul rezidual pentru aprobarea împrumutului pentru casă
Manualul creditorului VA, VA Pamphlet 26-7, are instrucțiuni pentru ofițerul dvs. de împrumut în capitolul patru care explică ce ar trebui să facă creditorul dvs. cu informațiile dvs. despre venitul rezidual.
Pentru început, VA îl sfătuiește pe creditor că revizuirea venitului rezidual este concepută ca un ghid – nu este neapărat o privire de tip „make-or-break” asupra finanțelor dumneavoastră, deși VA avertizează că, în funcție de circumstanțe, „un venit rezidual inadecvat” poate fi o justificare suficientă pentru a refuza un credit ipotecar VA. Alte domenii ale calificărilor dvs. financiare vor fi, de asemenea, examinate – în majoritatea cazurilor, niciun factor nu este analizat cu atenție fără a lua în considerare celelalte.
Există referințe pentru creditor cu privire la orientările privind venitul rezidual minim, dar VA avertizează că aceste reguli nu ar trebui să forțeze respingerea automată a unui credit ipotecar VA. În schimb, explică site-ul oficial al VA, venitul rezidual trebuie luat în considerare „împreună cu toți ceilalți factori de credit.”
În cazurile în care creditorul stabilește că venitul rezidual este „marginal”, creditorul trebuie să facă referire la istoricul de credit al împrumutatului și la istoricul plăților anterioare pentru „cheltuieli de locuință similare.”
Raportul datoriei la venit al VA este un raport între totalul plăților lunare ale datoriei, inclusiv cheltuielile de locuință, datoriile în rate și alte obligații enumerate în secțiunea D din formularul VA 26-6393, și venitul lunar brut. Este un ghid și, ca factor de subscriere, este secundar față de venitul rezidual. Nu ar trebui să declanșeze automat aprobarea sau respingerea unui împrumut. În schimb, luați în considerare raportul împreună cu toți ceilalți factori de credit.
3 Factori de venit rezidual
- Dimensiunea împrumutului
- Dimensiunea familiei: Numărul de persoane care ar locui în locuință
- Regiunea țării: Locația casei pe care împrumutatul intenționează să o cumpere
Carte de venit rezidual VA
Pentru tabelele de mai jos, unul este pentru împrumuturi VA sub 80.000 de dolari, iar celălalt este pentru 80.000 de dolari și peste. Apoi, fiecare tabel este împărțit în funcție de mărimea familiei și de locul unde locuiește familia.
Tabele de venituri reziduale VA
| Tabele de venituri reziduale pe regiuni pentru sume de împrumut de 79 $,999 și mai puțin | ||||||
|---|---|---|---|---|---|---|
| Dimensiunea familiei | Nord-est | Midwest | Sud | Vest | ||
| 1 | 390$ | 382$ | 382$ | 425$ | ||
| 2 | 2 | 654$ | 654$ | $641 | $641 | $713 |
| 3 | $788 | $772 | $772 | $859 | ||
| 4 | $888 | $868 | $868 | $967 | ||
| 5 | $921 | $902 | $902 | $1,004 | ||
| peste 5 | Adaugați 75 $ pentru fiecare membru suplimentar până la o familie de șapte persoane. | |||||
| Tabloul veniturilor reziduale pe regiuni pentru sume de împrumut de 80$,000 și peste | ||||||
| Dimensiunea familiei | Nord-est | Midwest | Sud | Sud | Vest | |
| 1 | $450 | $441 | $441 | $491 | $491 | |
| 2 | $755 | $738 | $738 | $823 | ||
| 3 | $909 | $889 | $889 | $990 | ||
| 4 | $1,025 | $1,003 | $1,003 | $1,117 | ||
| 5 | $1,062 | $1,039 | $1,039 | $1,158 | ||
| peste 5 | Adaugați 80$ pentru fiecare membru suplimentar până la o familie de șapte persoane. | |||||
Regiunile de venit rezidualVA
| Regiuni geografice | State |
|---|---|
| Nord-est | Connecticut, Maine, Massachusetts New Hampshire, New Jersey, New York, Pennsylvania, Rhode, Island, Vermont |
| Midwest | Illinois, Indiana, Iowa, Kansas, Michigan, Minnesota, Missouri, Nebraska, North Dakota, Ohio, South Dakota, Wisconsin |
| Sud | Alabama, Arkansas, Delaware, Florida, Georgia, Kentucky, Louisiana, Maryland, Mississippi, Carolina de Nord, Oklahoma, Puerto Rico, Carolina de Sud, Tennessee, Texas, Virginia, Washington DC, West Virginia |
| West | Alaska, Arizona, California, Colorado, Hawaii, Idaho, Montana, Nevada, New Mexico, Oregon, Utah, Washington, Wyoming |
Reguli de împrumutVA: Raportul datorie-venit versus venitul rezidual
După cum am menționat mai sus, creditorul este obligat să vă calculeze raportul datorie-venit, incluzând o listă de lucruri care trebuie să fie luate în calcul în această numărătoare:
- Cheltuieli cu locuința
- Datorii de instalare
- „Alte obligații”, după cum se cere
Solicitanții de împrumut VA care au un raport datorii-venituri mai mare de 41% necesită o examinare suplimentară din partea creditorului. Există excepții, care includ, dar nu se limitează la:
- Situațiile în care raportul este mai mare de 41%, cu excepția cazului în care este mai mare numai datorită existenței unor venituri neimpozabile, care ar trebui să fie notate în dosarul de împrumut, împrumutul poate fi aprobat cu justificare, de către supraveghetorul subscriitorului, SAU
- Venitul rezidual al solicitantului depășește cu cel puțin 20 la sută valoarea orientativă
Regulamentele de împrumutVA pentru raportul dintre datorii și venituri includ o instrucțiune pentru creditor conform căreia calculul DTI este considerat un ghid și, „…ca factor de subscriere, acesta este secundar față de venitul rezidual.” (Sublinierea ne aparține.)
DTI nu ar trebui „să declanșeze automat aprobarea sau respingerea unui împrumut. În schimb, luați în considerare raportul împreună cu toți ceilalți factori de credit”. Această informație se găsește în VA Pamphlet 26-7, Capitolul Patru, pagina 70.
Ce se întâmplă dacă venitul dvs. rezidual sau DTI nu îndeplinește cerințele?
Trebuie remarcat faptul că toate regulile și instrucțiunile către creditor menționate aici reprezintă doar un set de reguli și reglementări care trebuie respectate – instituția dvs. financiară va avea propriile sale politici și unele pot stabili standarde care sunt mai ridicate decât cerințele minime ale împrumutului ipotecar VA.
Acestea fiind spuse, în cazurile în care un împrumutat are un raport de îndatorare prea mare sau se află într-o situație în care venitul rezidual nu este atât de abundent pe cât trebuie să fie, pot exista factori compensatori care pot compensa astfel de probleme.
Ce înseamnă acest lucru?
Potrivit pamfletului VA 26-7, factorii compensatori potriviți ar putea face sau nu procesul de solicitare a împrumutului pentru un debitor care trebuie să se bazeze pe aceștia pentru a obține aprobarea ipotecii.
Potrivit VA, astfel de factori sunt „deosebit de importanți” atunci când creditorul trebuie să revizuiască împrumuturi „care sunt marginale în ceea ce privește venitul rezidual sau raportul dintre datorii și venituri”. Cu toate acestea, factorii compensatori nu pot fi utilizați „pentru a compensa un credit nesatisfăcător.”
În plus, VA afirmă că „factorii compensatori valabili ar trebui să reprezinte mai degrabă puncte forte decât simpla satisfacere a cerințelor de bază ale programului.” La ce fel de factori ne referim? Iată o listă care nu trebuie considerată completă, dar care servește ca un ghid util:
- Excelent istoric de credit
- Utilizarea prudentă a creditului
- Datorie minimă de consum
- Datorie minimă de consum
- Lungă…angajare pe termen lung
- Activele lichide semnificative
- Avans considerabil
- Existența capitalului propriu în refinanțarea împrumuturilor
- Creșterea redusă sau inexistentă a cheltuielilor de adăpost
- Beneficii militare
- Experiență satisfăcătoare în ceea ce privește proprietatea asupra unei locuințe
- Datorie redusă…la venit
- Beneficii fiscale ale proprietății unei locuințe
Credite fiscale pentru îngrijirea copiilor
Cerințele creditorului și minimele VA nu sunt întotdeauna identice – va trebui să discutați orientările specifice ale creditorului cu ofițerul dvs. de credite pentru a vedea unde ar putea fi diferite.
Joe Wallace este un veteran de 13 ani al Forțelor Aeriene ale Statelor Unite ale Americii și un fost reporter pentru Air Force Television News
| Debitul cătreIncome (DTI) Ratio Guidelines for VA Loans | VA Home Loan Credit Score Requirements |
| Cum să îmbunătățești creditul pentru un împrumut VA | VA Home Loan Tools |
| Best VA Loan Lenders | VA Home Loan Options Overview |