Många människor ser skulder som ett nödvändigt ont, men det är fortfarande möjligt att leva – och frodas – utan skulder och utan att oroa sig för sin kreditvärdighet. Fördelarna med ett skuldfritt liv är lätta att förstå, men det är viktigt att veta vilka utmaningar du kommer att möta och hur du kan övervinna dem om du slutar spela kreditspelet.
Utmaningar med att leva utan kredit
Avstå från att använda kredit innebär att du inte kommer att ha någon kredithistorik, vilket ger dig ett lågt kreditbetyg. Detta kan göra det svårare att köpa saker, och det kan vara smärtsamt att återinträda i en värld där kreditbetyg spelar roll om dina planer ändras eftersom det tar tid att bygga upp ett bra kreditbetyg.
En av de största utmaningarna med en skuldfri livsstil är att betala allting med kontanter. Det behöver inte vara papperskontanter utan kan vara ett betalkort. Om du inte ska låna krävs det mer tid, mer sparande – eller både och – för att ha råd med större inköp.
Du måste spara en rejäl summa pengar för att köpa ett fordon utan att finansiera det, och det är ännu svårare att köpa en bostad. Hyresgäster kan tvingas att betala mer i förskott för att visa att de är ett säkert kort.
Hur man spenderar utan kreditkort
Här är strategier för att leva i vårt alltmer kontantlösa samhälle utan kreditkort:
Dagliga utgifter
Du kan använda kontanter eller ett betalkort för att betala vardagliga utgifter – matvaror, underhållning, måltider osv. Kontanter gör det enkelt att budgetera om du använder kuvertmetoden för att dela upp dina kontanter efter ändamål, men det är riskabelt att ha kontanter med sig. Ett betalkort som är kopplat till ditt checkkonto erbjuder samma bekvämlighet som ett kreditkort, och du spenderar bara pengar som du faktiskt har.
Månadsräkningar
Om du har vant dig vid att betala månadsräkningar, till exempel mobiltelefonen, elnätet eller medlemskap i ett gym, med ett kreditkort, är det en lätt vana att bryta. Byt till onlinebetalning av räkningar så att din bank skickar pengar till din fakturamottagare med check eller elektronisk överföring. Precis som med ett kreditkort kan du ställa in saker och ting så att betalningen går automatiskt. Alternativt kan du betala dessa räkningar med ditt betalkort.
Förbetalda kort
Om du inte har ett checkkonto kan du använda ett förbetalt betalkort istället för ett vanligt betalkort. Förbetalda kort ”laddas” med pengar innan du använder dem, sedan kan du dra kortet eller göra räkningsbetalningar online från ditt laddade saldo. Kortet slutar att fungera när du har förbrukat ditt saldo.
Debitkort kontra kreditkort
Debitkort och förbetalda kort är mer riskfyllda för vardagliga utgifter än kreditkort. Om någon stjäl ditt betalkortsnummer och tar ut avgifter kommer dessa pengar direkt från ditt checkkonto. Du är i allmänhet skyddad mot bedrägerier och fel, men du måste meddela din bank snabbt för att få bästa möjliga skydd.
Det verkliga problemet är att ditt konto tillfälligt kan tömmas, vilket gör att du får avslag på betalningar, och detta kan leda till en dominoeffekt av oreda att städa upp. När ditt kreditkortsnummer blir stulet spenderar tjuvarna kortutgivarens pengar, vilket ger dig tid att städa upp allt utan att blanda in ditt checkkonto.
Frysta pengar
Debitkort kan också vara problematiska när kortet dras innan den exakta summan av dina utgifter är känd. Detta händer vanligtvis när du hyr en bil eller ett hotellrum, eller när du öppnar en räkning på en nattklubb.
Handlaren förhandsauktoriserar ditt kort och låser tillfälligt pengarna på ditt checkkonto. Dessa avgifter bör falla bort efter några dagar, men ett stort antal avgifter i kombination med ett checkkonto som är på väg att ta slut kan orsaka problem.
Du kanske har gott om pengar, men om banken inte låter dig använda dina pengar kommer ditt kort att avvisas och checkar kommer att studsa. Ha en extra buffert med kontanter på kontot för att undvika problem, och kontrollera ditt tillgängliga kontosaldo regelbundet.
Debitkort krävs
Debitkort fungerar nästan överallt, även när ett onlineformulär ber dig ange ett kreditkortsnummer. I sällsynta fall kräver en biluthyrningsfirma ett kreditkort i stället för ett betalkort för att göra en bokning. Ta reda på i förväg vilka kort som accepteras eller vilka krav som ställs om du bara har ett betalkort, särskilt om du behöver hyra en bil.
Köpa bostad
För vissa slutar aversionen mot att låna vid köp av bostad. Du kan spara och betala kontant för det mesta, men bostäder kan kosta hundratusentals dollar, vilket skulle kräva decennier av extremt sparande för många köpare.
Om du bestämmer dig för att skaffa ett bolån och leva en skuldfri livsstil måste du jobba hårdare än de flesta låntagare för att bevisa att du är värdig eftersom du saknar en kredithistorik.
Alternativ kredit
Du måste bli godkänd utifrån ”alternativa” faktorer istället för en traditionell FICO-kreditpoäng för att bli godkänd för ett lån. Detta begränsar antalet långivare som kommer att arbeta med dig och de typer av lån som finns tillgängliga. Det kan också resultera i en högre ränta.
Du kommer med största sannolikhet att hitta ett lån som garanteras av den amerikanska staten, till exempel ett FHA-lån. För att avgöra din kreditvärdighet kommer långivarna att leta efter information om regelbundna betalningar i tid som du gör, till exempel hyra, allmännyttiga tjänster och försäkringspremier. Se till att du betalar i tid i minst 12 månader innan du ansöker om ett lån.
Inkomst
En annan viktig faktor är den inkomst du har tillgänglig för att betala tillbaka ett hypotekslån. Vid manuell granskning – vilket är vad du behöver om du inte har traditionell kredit – behöver långivarna troligen se att din skuld-till-inkomstkvot är mindre än 43 %, och lägre är bättre. För en person som lever skuldfritt innebär det att du spenderar mindre än 43 % av din inkomst på utgifter, vilket inkluderar din amortering.
Reserver
Det är också bra att ha pengar på banken. Om du är en skuldfri sparare är du förmodligen redan där. Ju mer ekonomiskt säker du är, desto större är sannolikheten att du blir godkänd, även utan kredithistorik.
Stabilitet
Långivare letar efter en säker sak, eller åtminstone så nära den som de kan få. En lång anställningshistorik är till hjälp eftersom det tyder på att du kommer att fortsätta att tjäna en jämn inkomst. Den bransch du arbetar inom kan också vara en faktor. Säsongsanställningar är mindre pålitliga, medan ett statligt jobb ofta anses vara säkert.
Tid till avslut
Och utan traditionell kreditvärdighet kommer det att ta ännu längre tid än normalt att få ett lån. Manuell kreditprövning är en arbetsintensiv process eftersom någon måste granska och utvärdera alla detaljer. Detta är en allvarlig nackdel om du köper på en snabbrörlig säljarmarknad där efterfrågan är stor. Sätt igång med processen så snart som möjligt om du bor på en het marknad, långt innan du lägger ett bud.
Ska du överge krediter helt och hållet?
Innan du dumpar skulderna för gott bör du veta varför du kanske vill ha en bra kredit så att du kan fatta ett mer välgrundat beslut om att avstå från den:
- Det behöver inte kosta pengar att bygga upp en kredit och bibehålla en bra kreditvärdighet. Du betalar bara ränta när du lånar pengar. Om du inte behöver låna kan du använda ett kreditkort för vardagliga utgifter och betala av kortet varje månad. Du har 30 dagars amorteringsfrihet innan räntekostnader tas ut, så du kan aldrig betala ett öre i ränta, upprätthålla din kreditvärdighet och ha den extra säkerhet som ett kreditkort innebär.
- Om du någon gång behöver pengar är det skönt att ha en gedigen kredithistorik. Du kan ha ett kreditkort öppet för nödsituationer – använd det bara inte för att köpa mer än du har råd med.
- Du kan inte radera det förflutna. Även om du blir skuldfri finns din kredithistorik fortfarande kvar, och den kan fortsätta att orsaka problem. Skulderna försvinner från dina kreditupplysningar så småningom, och inkassobolag kan inte försöka driva in dem efter att preskriptionstiden har löpt ut, men det tar flera år.
- En missanpassning av utgifterna är problemet. Kreditkort och enkla lån kan locka in dig i en skuldfälla. Otur och hälsoproblem kan förvärra situationen. Den viktigaste uppgiften är att förstå vart dina pengar går och varför du har spenderat som du har gjort. Gör en realistisk plan och dina chanser att lyckas blir mycket bättre.