Free Press

Residual Income är de pengar som blir över efter att du har betalat alla dina månatliga skulder. Dessa månatliga förpliktelser omfattar bilbetalning, lån, studielån och kreditkortsräkningar. Efter dessa betalningar har du din restinkomst som vanligtvis används till personliga utgifter som bensin, matvaror, underhållning etc.

När du ansöker om ett VA-huslån finns det vissa områden av din personliga ekonomi som din deltagande VA-långivare kommer att analysera för att avgöra om lånet är en god risk. Dina FICO-poäng och din kreditupplysning innehåller mycket viktig information för långivaren i detta skede, men det är inte de enda områden som långivaren kommer att undersöka.

Detta kallas skuld-till-inkomstförhållandet (DTI) och vid en första anblick kan det likna ett annat mått som din långivare kommer att använda för att granska din inkomst och dina månadsbetalningar – något som kallas ”restinkomst”. Men dessa två är faktiskt inte samma sak.

Skuldförhållandet är den procentandel som dina skulder utgör av din inkomst per månad. Om du har en skuldkvot på 50 % innebär det att hela hälften av din månadslön äts upp av månatliga utgifter.

Däremot är VA:s beräkning av restinkomst det faktiska dollarbelopp som du har kvar varje månad efter att dina betalningar har gjorts. Detta kan benämnas på andra sätt, bland annat med uttrycket ”saldo tillgängligt för familjestöd.”

Veteraner kan köpa en bostad med 0 dollar i handpenning

{Sponsorerat} VA Home Loan erbjuder $0 Down utan PMI. Ta reda på om du är berättigad till denna kraftfulla förmån för bostadsköp. Förkvalificera dig idag!

Hur restinkomst granskas för godkännande av bostadslån

Det finns i VA Lender’s Handbook, VA Pamphlet 26-7, instruktioner till din lånehandläggare i kapitel fyra som förklarar vad din långivare ska göra med din information om restinkomst.

Till att börja med informerar VA långivaren om att granskningen av restinkomsten är avsedd som en vägledning – det är inte nödvändigtvis en avgörande faktor när det gäller din ekonomi, även om VA varnar för att beroende på omständigheterna kan ”otillräcklig restinkomst” vara en tillräcklig motivering för att neka ett VA-lån. Andra områden av dina ekonomiska kvalifikationer kommer också att granskas – ingen enskild faktor granskas utan hänsyn till de andra i de flesta fall.

Det finns hänvisningar för långivaren när det gäller riktlinjer för minsta restinkomst, men VA varnar för att dessa regler inte bör tvinga fram ett automatiskt avslag på ett VA-hypotekslån. I stället, förklarar VA:s officiella webbplats, ska restinkomsten beaktas ”tillsammans med alla andra kreditfaktorer.”

I de fall där långivaren fastställer att restinkomsten är ”marginell” måste långivaren hänvisa till låntagarens kredithistorik och historik över tidigare betalningar på ”liknande boendekostnader”.”

VA:s skuldkvot är en kvot mellan totala månatliga skuldbetalningar, inklusive boendekostnader, avbetalningsskulder och andra förpliktelser som förtecknas i avsnitt D på VA-blankett 26-6393, och bruttomånadsinkomsten. Det är en vägledning och som en faktor för kreditprövning är det sekundärt i förhållande till den resterande inkomsten. Den ska inte automatiskt leda till att ett lån godkänns eller avslås. Beakta istället förhållandet tillsammans med alla andra kreditfaktorer.

3 Restinkomstfaktorer

• Lånestorlek
• Familjestorlek: Antal personer som skulle bo i bostaden
• Familjens storlek: Antal personer som skulle bo i bostaden
• Landsregion: Antal personer som skulle bo i bostaden: Läget för det hus som låntagaren avser att köpa

VA Residual Income Charts

För tabellerna nedan gäller den ena för VA-lån under 80 000 dollar och den andra för 80 000 dollar och uppåt. Sedan delas varje diagram upp efter familjestorlek och var familjen bor.

VA Residual Income Charts

>

Tabell över residualinkomster per region för lånebelopp på 79 dollar,999 och lägre
Familjestorlek	Nordost	Midwest	Syd	Väst
1	$390	$382	$382	$425
2	$654	$641	$641	$713
3	$788	$772	$772	$859
4	$888	$868	$868	$967
5	$921	$902	$902	$1,004
över 5	Lägg till 75 dollar för varje ytterligare medlem upp till en familj på sju personer.
Tabell över restinkomster per region för lånebelopp på 80 dollar,000 och mer
Familjestorlek	Nordost	Midwest	Syd	Väst
1	$450	$441	$441	$491
2	$755	$738	$738	$823
3	$909	$889	$889	$990
4	$1,025	$1,003	$1,003	$1,117
5	$1,062	$1,039	$1,039	1,158
över 5	Lägg till 80 dollar för varje ytterligare medlem upp till en familj på sju personer.

VA Restinkomstregioner

Geografiska regioner	Stater
Nordost	Connecticut, Maine, Massachusetts New Hampshire, New Jersey, New York, Pennsylvania, Rhode, Island, Vermont
Midväst	Illinois, Indiana, Iowa, Kansas, Michigan, Michigan, Minnesota, Missouri, Missouri, Nebraska, North Dakota, Ohio, South Dakota, Wisconsin
Syd	Alabama, Arkansas, Delaware, Florida, Georgia, Kentucky, Louisiana, Maryland, Mississippi, North Carolina, Oklahoma, Puerto Rico, South Carolina, Tennessee, Texas, Virginia, Washington DC, West Virginia
West	Alaska, Arizona, Kalifornien, Colorado, Hawaii, Idaho, Montana, Nevada, New Mexico, Oregon, Utah, Washington, Wyoming

VA Låneregler: Som nämnts ovan är långivaren skyldig att beräkna din skuldkvot, inklusive en lista över saker som måste räknas in i denna beräkning:

• Bostadskostnader
• Avbetalningsskulder
• ”Andra förpliktelser” som krävs

VA-lånesökande som har en skuld- och inkomstkvot som är högre än 41 % måste granskas ytterligare av långivaren. Det finns undantag, som inkluderar men inte är begränsade till:

• Situationer där förhållandet är större än 41 procent såvida det inte är större enbart på grund av förekomsten av skattefria inkomster som bör noteras i låneakten, kan lånet godkännas med motivering, av underwriterns chef, ELLER
• Den sökandes restinkomst överstiger riktlinjen med minst 20 procent

VA:s låneregler för skuld-till-inkomstförhållandet innehåller en instruktion till långivaren om att DTI-beräkningen betraktas som en vägledning och att ”…som en faktor för kreditprövning är den sekundär i förhållande till restinkomsten.” (Betoning vår.)

DTI ska inte ”automatiskt utlösa godkännande eller avslag av ett lån. Istället bör man beakta kvoten tillsammans med alla andra kreditfaktorer”. Denna information finns i VA Pamphlet 26-7, kapitel fyra, sida 70.

Vad händer om din restinkomst eller DTI inte uppfyller kraven?

Det bör noteras att alla regler och instruktioner till långivaren som nämns här bara är en uppsättning regler och förordningar som måste följas – ditt finansinstitut kommer att ha sina egna policyer och en del kan fastställa standarder som är högre än VA:s minimikrav för hypotekslån.

Detta sagt, i de fall där en låntagare har en skuldkvot som är för hög, eller är i en situation där restinkomsten inte är så riklig som den behöver vara, kan det finnas kompenserande faktorer som kan kompensera sådana problem.

Vad innebär detta?

Enligt VA Pamphlet 26-7 kan de rätta kompenserande faktorerna avgöra låneansökningsförfarandet för en låntagare som måste förlita sig på det för att få lånet godkänt.

Enligt VA är sådana faktorer ”särskilt viktiga” när långivaren måste granska lån ”som är marginella med avseende på restinkomst eller skuld-inkomstförhållande”. Kompensationsfaktorer får dock inte användas ”för att kompensera för otillfredsställande krediter.”

För övrigt hävdar VA att ”giltiga kompensationsfaktorer bör representera styrkor snarare än enbart uppfyllande av grundläggande programkrav”. Vilken typ av faktorer menar vi? Här är en lista som inte ska betraktas som fullständig, men som fungerar som en praktisk guide:

• Utmärkt kredithistoria
• Konservativ användning av krediter
• Minimal konsumtionsskuld
• Långsiktigt.anställning på lång sikt
• Snåla likvida medel
• Snygg handpenning
• Existensen av eget kapital vid refinansiering av lån
• Liten eller ingen ökning av boendekostnader
• Militära förmåner
• Tillfredsställande erfarenhet av att äga en bostad
• Låg skuldsättning
• Låg skuldsättning
• till inkomstförhållande
• Skattekrediter för barnomsorg
• Skatteförmåner för bostadsägande

Långivarens krav och VA:s minimikrav är inte alltid identiska – du måste diskutera långivarens specifika riktlinjer med din lånehandläggare för att se var de kan skilja sig åt.

Joe Wallace är en 13-årig veteran i United States Air Force och tidigare reporter för Air Force Television News

Skulder till…Riktlinjer för skuld- och inkomstförhållande (DTI) för VA-lån	Krav på kreditpoäng för VA-huslån
Hur man förbättrar sin kreditvärdighet för ett VA-lån	VERKTYG FÖR VA-HUSLÅNEVERKTYG
Bästa lånegivare för VA-huslån	Optioner för VA-huslån översiktligt