Free Press

När du gick in hos bilhandlaren blev du förälskad i din nuvarande bil. Den var så glänsande och ny.

Fem år senare har du blivit oälskad i din bensinslukare med trådlösa däck och funderar på om du inte bara kan byta in den mot nästa skönhet.

Då kommer du ihåg att du fortfarande har skulder på din nuvarande skrotbil. Och att du, för att få månadsbetalningarna tillräckligt låga för att du ska ha råd med den bilen, hoppade på den sexåriga (eller sjuåriga… eller åttaåriga) löptid som återförsäljaren erbjöd.

Du är inte den första personen som faller för en uppsättning hjul som är utom räckhåll, särskilt som billånen har fortsatt att stiga. Det genomsnittliga lånebeloppet för en personbil satte en ny rekordhöjd under första kvartalet 2019 på 32 187 dollar, med genomsnittliga månadsbetalningar som skjuter i höjden till 554 dollar, enligt Experian.

För att kompensera dessa kostnader förlänger fler människor sina lånevillkor för att sänka sina månadsbetalningar. Nya billån med löptider mellan 85 och 96 månader (det är sju- till åttaåriga billån) ökade med 38 % under det första kvartalet 2019 jämfört med 2018.

Tänk då på att nya bilar förlorar 20 % av värdet i samma ögonblick som du kör dem från tomten och att avskrivningar står för mer än en tredjedel av den genomsnittliga årskostnaden för att äga en bil, enligt AAA.

Alla dessa faktorer kombineras för att skapa ett scenario där du är skyldig mer än vad din bil är värd, vilket innebär att du har ett negativt eget kapital i ditt lån – aka, ditt billån är uppochnedvänt eller under vatten.

Det är tyvärr inte mycket idé att stirra i backspegeln vid det här laget om vad du borde ha gjort med din gamla bils lån, men du har fortfarande möjligheter att återhämta dig – det är bara en fråga om att fatta smarta ekonomiska beslut.

Vad ska du göra om du har ett uppochnedvänt billån

För att vi ska gå före oss själva, är du säker på att ditt fordon är värt mindre än vad du är skyldig? Låt oss ta fram siffrorna.

Hur man beräknar bilens eget kapital

Så här beräknar du bilens eget kapital:

Värdet på ditt fordon – lånets återbetalningsbelopp = eget kapital

Du kan ta reda på hur mycket ditt fordon är värt genom att kontrollera National Automobile Dealers Association’s Guide, Edmunds och Kelley Blue Book.

När du räknar ut hur mycket du är skyldig på lånet ska du använda lånets återbetalningsbelopp och inte kapitalet, eftersom återbetalningsbeloppet kan inkludera saker som avgifter och skatter som du fortfarande är skyldig.

Så om bilens värde var 18 000 dollar och lånets återbetalningsbelopp var 15 000 dollar skulle du ha 3 000 dollar i positivt eget kapital. Yay! Om du vill byta in din bil mot en nyare bil ska återförsäljaren använda dessa 3 000 dollar till din handpenning och på så sätt minska det totala belopp du betalar för din nästa bil. Grattis!

Hursomhelst, om bilens värde var 18 000 dollar och ditt lånebelopp var 20 000 dollar, skulle du ha 2 000 dollar i negativt eget kapital – du är skyldig mer för din bil än vad den är värd. Tyvärr.

Men det är därför vi är här, så låt oss titta på dina alternativ och få dig på snabbspåret till ekonomisk frihet.

Hur man byter in en bil med negativt eget kapital

Hänger du fast med ett undervattenslån på ett fordon som du behöver avlasta? Då börjar vi med den sämsta idén och jobbar oss uppåt.

1. Rulla över det belopp du är skyldig till ett nytt billån

Om du har hört eller sett någon annons hos en bilhandlare som lovar att betala av ditt lån och sätta dig i en ny bil, kanske du tänker att det är en jättebra idé. Tja…

”Det är en fruktansvärd idé, men det är ett alternativ, och många människor tar det för att det verkar enkelt, men det gör saker och ting värre”, säger Todd Christensen, AFC- och utbildningsansvarig på moneyfit.org. ”Det gör det ännu svårare att ta sig ur skulderna.”

Det där löftet om att betala av ditt lån är inte helt korrekt, enligt FTC – bilhandlaren kommer att betala banken för att betala vad du är skyldig, men de kommer att lägga till det beloppet till ditt nästa lån eller dra av det från din handpenning.

Och kanske lägger de till en avgift, bara för säkerhets skull.

Och eftersom återstoden av ditt gamla lån plus det nya lånet måste finansieras av återförsäljaren eftersom du inte kunde betala tillbaka det första – vilket gör det nya lånet mer riskfyllt – kan du också räkna med att betala en högre ränta.

Och om du lägger till ditt negativa eget kapital till ditt nya lånebelopp blir du troligen undervattensberättigad på ditt nästa billån så snart du har skrivit under papperen. Så den onda cirkeln fortsätter.

Det hela är en dålig idé.

Men om detta är ditt enda alternativ föreslår Chistensen sätt som du kan minimera ditt nästa lån:

Inget av dessa alternativ kommer absolut att hindra dig från att börja under vatten på ditt nästa billån, men de kan bidra till att förkorta den tid som du kommer att spendera på att klättra upp ur hålet.

2. Rulla över ditt lån till ett leasingavtal

Även om leasing av en bil innebär att du inte kommer att äga fordonet kan du dra nytta av det faktum att du inte behöver fortsätta att betala av negativt eget kapital när du når slutet av leasingperioden.

”Jag rekommenderar sällan att man leasar ett fordon, men detta skulle ofta vara en bättre idé än att rulla över ditt negativa eget kapital till ditt nästa billån”, säger Christensen. ”Det gör deras leasingbetalningar större – det är naturligtvis negativt – men på den positiva sidan behöver de inte oroa sig för att vara under vatten med ett leasingavtal.”

3. Betala ner det negativa egna kapitalet

Att betala ner det negativa egna kapitalet på bilen så fort du kan är bättre än de två första alternativen, eftersom du faktiskt hjälper dig själv att ta dig ur skulden ekonomiskt i stället för att bara föra det vidare till nästa betalning.

Om du har råd att betala av det negativa egna kapitalet är det ett självklart val, men du kan också överväga att ta ett extrajobb eller tillfälligt skära ner på dina personliga utgifter – du kan till och med få betalt för att köra din bil och låta den gamla skrothögen tjäna sitt levebröd.

Använd varje extra dollar du tjänar för att betala av skulden och få ditt billån att gå ihop innan du byter in den mot nästa fordon.

4. Sälj bilen själv

Du vet att nummer 1 på vår lista var det enklaste (och minst ekonomiskt smarta) alternativet? Här är det svåraste sättet att ta sig ur ditt undervattenslån, men det kan också vara bland de mest lukrativa: Sälj bilen själv.

Den extra ansträngningen kan vara värd din tid jämfört med att byta in bilen hos bilhandlaren. Christensen påpekade att skillnaden mellan att sälja på egen hand istället för att nöja sig med inbyteserbjudandet kan vara en skillnad på ett par tusen dollar, beroende på bil.

Om du vet någon i ditt nätverk av familj, vänner och arbetskamrater som skulle vilja köpa bilen, gör det försäljningsprocessen lite enklare. Annars måste du annonsera ut bilen och sortera bland potentiella köpare som förmodligen vill boka in en provkörning. Och du kan behöva gå till banken för att överföra äganderätten eftersom du fortfarande har skulder på bilen.

5. Håll kvar bilen

Detta är i slutändan det bästa alternativet, ekonomiskt sett. Om du kan hålla fast vid din bil inte bara tills du kommer ur vattnet, utan i flera år efter att du har betalat av lånet, kan du sätta in dina tidigare bilbetalningar på ett separat konto och bygga upp en handpenning – eller kanske hela betalningen – för din nästa bil.

Ja, det är inte alltid ett alternativ – särskilt inte om din nuvarande bil behöver dyrbara reparationer – men du bör åtminstone väga kostnaden för reparationerna mot kostnaden för den nya bilen. de långsiktiga ekonomiska fördelarna med att behålla dina gamla hjul.

Det kanske inte är de nya hjul du har drömt om, men det sätter dig i förarsätet för din ekonomiska framtid.

Tiffany Wendeln Connors är en medarbetare/redaktör på The Penny Hoarder. Läs hennes biografi och andra arbeten här och se henne på Twitter @TiffanyWendeln.