Kupující a prodávající musí často spolupracovat na základě důvěry – ale to je děsivé. Naštěstí escrow služby mohou podnikání učinit méně riskantním. Escrow možná patří k finančním termínům, které neslyšíte každý den, ale tento pojem vás nemusí děsit. Escrow účty slouží několika základním potřebám a my se zde budeme věnovat každé z nich.
Co je to Escrow účet?
Složený účet je účet určený k dočasnému uložení finančních prostředků do úschovy. Poskytovatel úschovy by měl být nezaujatou třetí stranou, která neupřednostňuje, kdo nakonec prostředky z účtu obdrží. Například při transakci s nemovitostí úschovní účet nezvýhodňuje kupujícího ani prodávajícího – pouze se řídí pravidly, na kterých se kupující a prodávající dohodnou.
Účty úschovy jsou užitečné v několika situacích:
- Nákup nemovitosti:
- Měsíční splátky: Záloha by měla zůstat na vázaném účtu, aby byl chráněn jak kupující, tak prodávající:
- Nájemníci a pronajímatelé:
- Nákup zboží a služeb:
Každé z těchto možností se budeme věnovat podrobněji, ale společným tématem je použití účtu pro úschovu peněz.
Pokud používáte službu úschovy pro online transakce, dvakrát si ověřte, zda je společnost legitimní. Dobrým výchozím bodem je Better Business Bureau.
Nákup nebo prodej domu
Většina lidí se s escrow poprvé setká při nákupu nebo prodeji nemovitosti. Když podáváte nabídku, často do ní zahrnete zálohu, abyste prodávajícímu ukázali, že to s koupí myslíte vážně. Nechcete však dát peníze přímo prodávajícímu – museli byste věřit, že prodávající je dostatečně finančně zajištěný, poctivý a organizovaný, aby zálohu vrátil, pokud by to nevyšlo.
Kupující obvykle vystavují šeky na zálohu splatné na účet escrow nebo title company. To umožňuje prodávajícímu získat finanční prostředky, pokud nečekaně vycouváte. Zároveň si můžete být jisti, že dostanete své peníze zpět, pokud se vyskytne problém s některou z podmíněných podmínek (například při inspekci zjistíte něco nepřijatelného).
Poskytovateli úschovy by mělo být jedno, zda peníze dostane kupující nebo prodávající (i když by možná byl raději, kdyby se obchod uskutečnil). Jednoduše se řídí podmínkami vaší nabídky koupě. Nakonec služba escrow buď vrátí peníze kupujícímu, nebo je pošle prodávajícímu, podle toho, kdo má na peníze nárok.
Měsíční platby
Když si půjčíte peníze na koupi domu, možná budete muset pro měsíční platby používat účet escrow. Výdaje, jako je pojištění majitele domu a daň z nemovitosti, jsou často ročními výdaji, ale většina lidí přemýšlí v termínech měsíčních plateb – a velké roční účty je zaskočí.
Abyste tyto platby rozdělili na zvládnutelné části, věřitelé často vyžadují, abyste každý měsíc spořili část roční částky. S každou měsíční splátkou jdou vaše prostředky na zůstatek úvěru (jistinu a úroky) a také na daně a pojištění. Tyto platby se často nazývají platby PITI. S každou měsíční splátkou jde částka na vaše daně a pojištění na vázaný účet, dokud nepřijde splatnost ročních účtů. Zde je několik úvah o úschově:
Je povinná, nebo nepovinná?
Někteří věřitelé vyžadují, abyste používali depozitní účet. I když to neudělají, můžete se rozhodnout, že ho budete používat dobrovolně, aby vás velké roční výdaje méně zatěžovaly. Díky rozložení plateb nemusíte shánět peníze, když přijde pololetní nebo roční vyúčtování. Věřitelé často rádi využívají vázané účty, protože nezaplacení účtů za daně a pojištění je ohrožuje. Pokud váš dům vyhoří, chtějí dostat své peníze zpět a daňové úřady mohou na váš dům uvalit zástavní právo, což vám i věřiteli ztíží jeho prodej.
Měli byste to udělat sami?
Pokud nemáte úschovný účet, který by vyrovnával splátky, naplánujte si to dopředu. Počítejte s tím, že jednou nebo dvakrát ročně budete platit daň z nemovitosti, a rozhodněte se, jak budete platit pojištění majitelů domů. Možná budete moci platit měsíčně (sami), nebo se rozhodnete zaplatit celou roční částku jednorázově.
V některých případech můžete ušetřit tím, že výdaje zaplatíte jednorázově hned po jejich splatnosti. Zeptejte se své pojišťovny a místního finančního úřadu, jaké jsou možnosti.
Je to nejlepší využití vašich peněz?
Možná se obáváte, že na svých úsporách můžete vydělat více, pokud budete své prostředky držet na spořicím účtu s vysokým výnosem. To může být pravda, ale posuzujte čísla kritickým okem. Kolik peněz máte v daném okamžiku na svém vkladovém účtu? Zvláště když jsou úrokové sazby nízké, jakýkoli dodatečný výdělek, který byste mohli získat ve vámi vybrané bance, nebude činit mnoho. Je to dost na to, aby to pohnulo s vašimi financemi?“
Eskontní účty pro nájemníky
Pokud jde o nájemníky, může být úschova užitečná dvěma způsoby. Informujte se však u místního realitního právníka a státních regulačních orgánů, abyste si ověřili, jak to funguje ve vaší oblasti.
Kauce
V některých státech musí pronajímatelé držet kauce na úročeném depozitním účtu. Toto bezpečnostní opatření zajišťuje, že nájemníci dostanou své peníze zpět a že budou k dispozici prostředky na případné opravy. Pokud pronajímatelé ukládají prostředky pouze na provozní účet, je snadné ztratit o nich přehled a utratit je za jiné potřeby.
Spory
Pokud pronajímatelé neřeší potřeby nájemníků (například potřebu tekoucí vody nebo tepla), mohou nájemníci zadržet platby nájemného. V některých státech jsou však nájemníci povinni složit pravidelnou platbu nájemného na vázaný účet. Takový postup chrání pronajímatele a ukazuje, že se nájemníci nesnaží jen vyhnout placení; chtějí jen služby, za které platí.
Ostatní transakce
Vázané účty mohou pomoci usnadnit téměř jakýkoli druh transakce. Zapojením třetí strany do úschovy finančních prostředků se mohou kupující a prodávající cítit při obchodování jistě. Například při nákupu nebo prodeji online neznáte osobu nebo společnost na druhé straně obchodu. Pokud se obáváte, že budete podvedeni, několik online služeb může plnit povinnosti úschovy za vás.
.