Kupujący i sprzedający często muszą współpracować w oparciu o zaufanie – ale to jest przerażające. Na szczęście, usługi Escrow mogą sprawić, że prowadzenie interesów będzie mniej ryzykowne. Escrow może być jednym z tych terminów finansowych, których nie słyszysz na co dzień, ale koncepcja nie musi być przerażająca. Konta Escrow służą kilku podstawowych potrzeb, a my pokryjemy każdy z nich tutaj.
Co to jest konto Escrow?
Konto depozytowe jest kontem przeznaczonym do tymczasowego przechowywania funduszy. Dostawca escrow powinien być bezinteresowną stroną trzecią bez preferencji co do tego, kto ostatecznie otrzymuje fundusze z konta. Na przykład, w transakcji nieruchomości, konto escrow nie sprzyja kupującemu lub sprzedającemu – oni po prostu przestrzegają zasad, że kupujący i sprzedający zgadzają się na.
Konta Escrow są przydatne w kilku sytuacjach:
- Kupno domu: earnest money depozyt powinien pozostać w rachunku escrow w celu ochrony zarówno kupującego i sprzedającego.
- Płatności miesięczne: Właściciel domu może dokonać wpłat na rachunek depozytowy z każdej miesięcznej płatności, pomagając wygładzić duże roczne wydatki.
- Najemcy i wynajmujący: Konta Escrow mogą pomóc chronić interesy najemców i rozstrzygać spory.
- Kupowanie towarów i usług: Escrow jest opcją dla prawie każdej transakcji, gdzie kupujący i sprzedający chcą „sędziego” do nadzorowania płatności.
Pokryjemy każdy z nich bardziej szczegółowo, ale wspólnym tematem jest użycie konta do przechowywania pieniędzy na przechowanie.
Jeśli używasz usługi escrow do transakcji online, sprawdź dwa razy, aby upewnić się, że firma jest legalna. Better Business Bureau jest dobrym punktem wyjścia.
Kupno lub sprzedaż domu
Większość ludzi dostaje swoją pierwszą ekspozycję na escrow przy zakupie lub sprzedaży nieruchomości. Podczas składania oferty, często zawierają zaliczki depozyt, aby pokazać sprzedawcy, że jesteś poważnie o zakupie. Ale nie chcesz, aby po prostu dać pieniądze bezpośrednio do sprzedawcy – musiałbyś zaufać, że sprzedawca jest finansowo bezpieczne, uczciwe i zorganizowane na tyle, aby zwrócić depozyt, jeśli rzeczy nie działają.
Kupujący zazwyczaj dokonać zaliczki czeki płatne do firmy escrow lub tytuł. Pozwala to sprzedającemu na otrzymanie środków, jeśli niespodziewanie się wycofasz. Jednocześnie możesz być pewien, że otrzymasz swoje pieniądze z powrotem, jeśli wystąpi problem z jednym z twoich warunków (na przykład, znajdziesz coś nie do przyjęcia podczas inspekcji).
Dostawcy escrow nie powinno zależeć na tym, czy kupujący czy sprzedający otrzyma fundusze (chociaż mogą woleć, żeby transakcja przeszła). Oni po prostu postępują zgodnie z warunkami twojej oferty zakupu. Ostatecznie, usługa escrow albo zwraca środki do kupującego lub wysyła środki do sprzedającego, w zależności od tego, kto jest uprawniony do pieniędzy.
Miesięczne płatności
Gdy pożyczasz pieniądze na zakup domu, może trzeba użyć rachunku powierniczego dla miesięcznych płatności. Wydatki takie jak ubezpieczenie domu i podatki od nieruchomości są często wydatkami rocznymi, ale większość ludzi myśli w kategoriach miesięcznych płatności – i duże roczne rachunki złapać ich przez zaskoczenie.
Aby rozbić te płatności w dół na łatwe do zarządzania kawałki, kredytodawcy często wymagają, aby zapisać część rocznej kwoty każdego miesiąca. Z każdą miesięczną płatnością, twoje fundusze idą w kierunku twojego salda pożyczki (kapitał i odsetki), jak również twoich podatków i ubezpieczeń. Płatności te są często nazywane płatnościami PITI. Z każdą miesięczną płatnością, kwota na podatki i ubezpieczenie trafia na konto depozytowe do czasu, aż roczne rachunki staną się wymagalne. Oto kilka rozważań na temat depozytu:
Czy jest on wymagany czy opcjonalny?
Niektórzy kredytodawcy wymagają, aby korzystać z konta depozytowego. Nawet jeśli nie, możesz zdecydować się na dobrowolne użycie jednego, aby duże roczne wydatki mniej uciążliwe. Dzięki rozłożeniu płatności na raty, nie musisz szukać funduszy, gdy pojawia się półroczny lub roczny rachunek. Pożyczkodawcy często lubią korzystać z kont depozytowych, ponieważ niepłacenie podatków i rachunków ubezpieczeniowych naraża ich na ryzyko. Jeśli twój dom spłonie, chcą odzyskać swoje pieniądze, a władze podatkowe mogą zastawić twój dom, utrudniając sprzedaż tobie i pożyczkodawcy.
Czy powinieneś zrobić to sam?
Jeśli nie masz konta depozytowego, aby wygładzić płatności, planuj z wyprzedzeniem. Spodziewaj się płacić podatki od nieruchomości raz lub dwa razy w roku, i zdecydować, jak zapłacić za ubezpieczenie domu. Możesz być w stanie płacić miesięcznie (na własną rękę), lub możesz po prostu zdecydować się zapłacić pełną roczną kwotę w formie ryczałtu.
W niektórych przypadkach, można zaoszczędzić pieniądze płacąc wydatki w formie ryczałtu tak szybko, jak są one należne. Zapytaj swoją firmę ubezpieczeniową i lokalne władze podatkowe, jakie opcje są dostępne.
Czy jest to najlepsze wykorzystanie Twoich pieniędzy?
Możesz się martwić, że możesz zarobić więcej na swoich oszczędnościach, jeśli trzymasz swoje fundusze na wysoko dochodowym koncie oszczędnościowym. To może być prawda, ale oceń te liczby krytycznym okiem. Jaką kwotę trzymasz na koncie depozytowym w danym momencie? Zwłaszcza gdy stopy procentowe są niskie, wszelkie dodatkowe zarobki, które możesz uzyskać w wybranym banku, nie wyniosą wiele. Czy to wystarczy, aby przenieść igłę na swoich finansach?
Konta depozytowe dla najemców
Jeśli chodzi o najemców, escrow może być przydatne na dwa sposoby. Ale sprawdź z lokalnym adwokatem nieruchomości i państwowymi organami regulacyjnymi, aby potwierdzić, jak sprawy mają się w twojej okolicy.
Depozyty zabezpieczające
W niektórych stanach, wynajmujący muszą przechowywać depozyty zabezpieczające na oprocentowanym rachunku powierniczym. Ten środek bezpieczeństwa zapewnia, że wynajmujący otrzymają swoje pieniądze z powrotem i że fundusze są dostępne, aby dokonać napraw w razie potrzeby. Jeżeli wynajmujący po prostu deponują fundusze na koncie operacyjnym, łatwo jest stracić kontrolę nad pieniędzmi i wydać je na inne potrzeby.
Spory
Gdy wynajmujący nie uwzględniają potrzeb najemcy (takich jak potrzeba bieżącej wody lub ogrzewania), najemcy mogą mieć prawo do wstrzymania płatności czynszu. Ale w niektórych stanach, najemcy są zobowiązani do zdeponowania regularnej płatności czynszu na rachunku powierniczym. Chroni to właściciela i pokazuje, że najemcy nie próbują uniknąć płacenia; oni po prostu chcą usług, za które płacą.
Inne transakcje
Konta powiernicze mogą pomóc ułatwić prawie każdy rodzaj transakcji. Poprzez zaangażowanie strony trzeciej do przechowywania funduszy na przechowanie, kupujący i sprzedający mogą czuć się pewnie o robieniu interesów. Na przykład, przy zakupie lub sprzedaży online, nie znasz osoby lub firmy na drugim końcu transakcji. Jeśli obawiasz się, że zostaniesz oszukany, kilka usług online może wykonywać obowiązki escrow dla Ciebie.