Acquirenti e venditori devono spesso lavorare insieme sulla base della fiducia, ma questo fa paura. Fortunatamente, i servizi di escrow possono rendere meno rischioso fare affari. Escrow può essere uno di quei termini finanziari che non si sentono tutti i giorni, ma il concetto non deve intimidire. I conti di deposito a garanzia servono a diverse esigenze di base, e noi copriremo ognuna di esse qui.
Cos’è un conto di deposito a garanzia?
Un conto fiduciario è un conto progettato per tenere temporaneamente i fondi in custodia. L’escrow provider dovrebbe essere una terza parte disinteressata che non ha preferenze su chi riceve alla fine i fondi dal conto. Per esempio, in una transazione immobiliare, l’escrow account non favorisce l’acquirente o il venditore – essi seguono semplicemente le regole che acquirenti e venditori concordano.
Escrow accounts sono utili in diverse situazioni:
- Acquisto di una casa: Un deposito di caparra dovrebbe rimanere in un conto vincolato per proteggere sia l’acquirente che il venditore.
- Pagamenti mensili: Un proprietario di casa potrebbe fare dei depositi in un conto fiduciario con ogni pagamento mensile, aiutando ad appianare le grandi spese annuali.
- Affittuari e proprietari: I conti fiduciari possono aiutare a proteggere gli interessi degli affittuari e risolvere le controversie.
- Acquisto di beni e servizi: Escrow è un’opzione per quasi tutte le transazioni in cui acquirenti e venditori vogliono un “arbitro” per supervisionare il pagamento.
Copriremo ciascuna di queste in modo più dettagliato, ma il tema comune è l’utilizzo di un conto per tenere il denaro in custodia.
Se stai usando un servizio di escrow per una transazione online, controlla due volte che la società sia legittima. Il Better Business Bureau è un buon punto di partenza.
Acquistare o vendere una casa
La maggior parte delle persone hanno la loro prima esposizione all’escrow quando comprano o vendono una proprietà. Quando si fa un’offerta, spesso si include un deposito di caparra per mostrare al venditore che si è seriamente intenzionati a comprare. Ma non si vuole dare il denaro direttamente al venditore – si deve avere fiducia che il venditore sia finanziariamente sicuro, onesto e abbastanza organizzato da restituire il deposito se le cose non funzionano.
Gli acquirenti tipicamente fanno assegni di caparra pagabili a una società di deposito a garanzia o di titoli. Questo permette al venditore di ricevere i fondi se voi vi tirate indietro inaspettatamente. Allo stesso tempo, potete essere sicuri che riavrete i vostri soldi se c’è un problema con una delle vostre contingenze (per esempio, trovate qualcosa di inaccettabile all’ispezione).
Il fornitore di escrow non dovrebbe preoccuparsi se il compratore o il venditore riceve i fondi (anche se potrebbe preferire vedere l’affare andare avanti). Seguono semplicemente i termini della vostra offerta d’acquisto. Alla fine, il servizio di deposito a garanzia restituisce i fondi all’acquirente o li invia al venditore, a seconda di chi ha diritto al denaro.
Pagamenti mensili
Quando si prende in prestito del denaro per comprare una casa, potrebbe essere necessario utilizzare un conto a garanzia per i pagamenti mensili. Spese come l’assicurazione del proprietario di casa e le tasse di proprietà sono spesso spese annuali, ma la maggior parte delle persone pensano in termini di pagamenti mensili – e le grandi fatture annuali li colgono di sorpresa.
Per suddividere questi pagamenti in pezzi gestibili, i finanziatori spesso richiedono di risparmiare una parte dell’importo annuale ogni mese. Con ogni pagamento mensile, i vostri fondi vanno verso il saldo del vostro prestito (capitale e interessi) così come le vostre tasse e assicurazioni. Questi pagamenti sono spesso chiamati pagamenti PITI. Con ogni pagamento mensile, l’importo per le tasse e l’assicurazione va in un conto di deposito a garanzia fino a quando le bollette annuali arrivano a scadenza. Ecco alcune considerazioni sul deposito a garanzia:
È obbligatorio o facoltativo?
Alcuni istituti di credito richiedono l’uso di un conto fiduciario. Anche quando non lo fanno, potreste decidere di usarlo volontariamente per rendere meno gravose le grandi spese annuali. Distribuendo i pagamenti, non dovrete rimescolare i fondi quando arriva una fattura semestrale o annuale. Ai creditori spesso piace usare i conti fiduciari perché non riuscire a pagare le tasse e le assicurazioni li mette a rischio. Se la vostra casa brucia, vogliono riavere i loro soldi, e le autorità fiscali possono mettere un pegno sulla vostra casa, rendendo difficile per voi e il prestatore di vendere.
Dovreste farlo da soli?
Se non hai un conto di garanzia per appianare i pagamenti, pianifica in anticipo. Aspettatevi di pagare le tasse di proprietà una o due volte all’anno, e decidete come pagare l’assicurazione dei proprietari di casa. Potreste essere in grado di pagare mensilmente (da soli), o potreste semplicemente scegliere di pagare l’intero importo annuale in un’unica soluzione.
In alcuni casi, potete risparmiare pagando le spese in un’unica soluzione non appena sono dovute. Chiedi alla tua compagnia assicurativa e alle autorità fiscali locali quali sono le opzioni disponibili.
È il miglior uso dei tuoi soldi?
Ti potresti preoccupare che puoi guadagnare di più sui tuoi risparmi se tieni i tuoi fondi in un conto di risparmio ad alto rendimento. Questo può essere vero, ma valutate i numeri con un occhio critico. Quanto tieni nel tuo conto di deposito in qualsiasi momento? Specialmente quando i tassi di interesse sono bassi, qualsiasi guadagno extra che potreste ottenere nella banca di vostra scelta non ammonterà a molto. È abbastanza per spostare l’ago delle vostre finanze?
Conti fiduciari per affittuari
Quando si tratta di affittuari, il deposito a garanzia può essere utile in due modi. Ma controllate con un avvocato immobiliare locale e con i regolatori statali per confermare come funzionano le cose nella vostra zona.
Depositi di sicurezza
In alcuni stati, i proprietari devono tenere i depositi di sicurezza in un conto di deposito a garanzia fruttifero. Questa misura di sicurezza assicura che gli affittuari abbiano indietro i loro soldi e che i fondi siano disponibili per fare le riparazioni se necessario. Se i padroni di casa depositano semplicemente i fondi in un conto operativo, è facile perdere traccia dei soldi e spenderli per altre necessità.
Controversie
Quando i padroni di casa non riescono a soddisfare le esigenze degli affittuari (come il bisogno di acqua corrente o riscaldamento), gli affittuari potrebbero essere autorizzati a trattenere il pagamento dell’affitto. Ma in alcuni stati, gli affittuari sono tenuti a depositare il regolare pagamento dell’affitto in un conto fiduciario. Questo protegge il padrone di casa e mostra che gli affittuari non stanno solo cercando di evitare di pagare; vogliono solo i servizi per cui stanno pagando.
Altre transazioni
I conti fiduciari possono aiutare a facilitare quasi ogni tipo di transazione. Coinvolgendo una terza parte per tenere i fondi in custodia, acquirenti e venditori possono sentirsi sicuri nel fare affari. Per esempio, quando si compra o si vende online, non si conosce la persona o l’azienda dall’altra parte dell’affare. Se siete preoccupati di essere fregati, diversi servizi online possono svolgere compiti di deposito a garanzia per voi.