Compradores e vendedores muitas vezes têm de trabalhar juntos baseados na confiança – mas isso é assustador. Felizmente, os serviços de Escrow podem fazer com que seja menos arriscado fazer negócios. Escrow pode ser um daqueles termos financeiros que você não ouve todos os dias, mas o conceito não precisa ser intimidante. As contas Escrow servem várias necessidades básicas, e nós vamos cobrir cada uma delas aqui.
O que é uma conta Escrow?
Uma conta Escrow é uma conta concebida para guardar fundos temporariamente em segurança. Por exemplo, numa transacção imobiliária, a conta de caução não favorece o comprador ou vendedor – eles apenas seguem as regras que os compradores e vendedores concordam.
As contas de caução são úteis em várias situações:
- Compra de casa: Um depósito a sério deve ficar numa conta caucionada para proteger tanto o comprador como o vendedor.
- Pagamentos mensais: Um proprietário pode fazer depósitos em uma conta caução a cada pagamento mensal, ajudando a suavizar grandes despesas anuais.
- Locatários e locadores: As contas caucionadas podem ajudar a proteger os interesses dos inquilinos e resolver disputas.
- Comprar bens e serviços: Escrow é uma opção para quase todas as transações onde compradores e vendedores querem um “árbitro” para supervisionar o pagamento.
Cobriremos cada uma delas com mais detalhes, mas o tema comum é usar uma conta para guardar o dinheiro.
Se você estiver usando um serviço de Escrow para uma transação on-line, verifique novamente para ter certeza de que a empresa é legítima. O Better Business Bureau é um bom ponto de partida.
Comprar ou Vender uma Casa
A maioria das pessoas tem a sua primeira exposição ao Escrow ao comprar ou vender propriedades. Ao fazer uma oferta, você frequentemente inclui um depósito de dinheiro sério para mostrar ao vendedor que você está levando a sério a compra. Mas você não quer apenas dar dinheiro diretamente ao vendedor – você teria que confiar que o vendedor é financeiramente seguro, honesto e organizado o suficiente para devolver o depósito se as coisas não funcionarem.
Os compradores normalmente fazem cheques de dinheiro sério pagáveis a uma companhia de caução ou título. Ao fazê-lo, o vendedor pode receber fundos se você voltar atrás inesperadamente. Ao mesmo tempo, você pode estar confiante de que receberá seu dinheiro de volta se houver um problema com uma de suas contingências (por exemplo, você encontra algo inaceitável na inspeção).
O provedor do escrow não deve se importar se o comprador ou o vendedor recebe os fundos (embora eles possam preferir ver o negócio passar). Eles simplesmente seguem os termos da sua oferta de compra. Eventualmente, o serviço de caução ou devolve os fundos ao comprador ou envia fundos ao vendedor, dependendo de quem tem direito ao dinheiro.
Pagamentos mensais
Quando você pede dinheiro emprestado para comprar uma casa, você pode ter que usar uma conta de caução para pagamentos mensais. Despesas como seguros e impostos de propriedade são muitas vezes despesas anuais, mas a maioria das pessoas pensa em termos de pagamentos mensais – e grandes contas anuais apanham-nos de surpresa.
Para decompor esses pagamentos em partes gerenciáveis, os credores muitas vezes exigem que você poupe uma parte do valor anual a cada mês. A cada pagamento mensal, seus fundos vão para o saldo do seu empréstimo (principal e juros), assim como seus impostos e seguros. Com cada pagamento mensal, o montante dos seus impostos e seguros vai para uma conta caucionada até ao vencimento das contas anuais. Aqui estão algumas considerações para a caução:
É Necessária ou Opcional?
Alguns credores exigem que você use uma conta de caução. Mesmo quando eles não o fazem, você pode decidir usar uma voluntariamente para tornar as grandes despesas anuais menos onerosas. Ao espalhar os pagamentos, você não tem que procurar por fundos quando uma conta semestral ou anual chega. Os credores muitas vezes gostam de usar contas caucionadas porque o não pagamento de impostos e contas de seguro os coloca em risco. Se a sua casa arde, eles querem recuperar o seu dinheiro, e as autoridades fiscais podem colocar uma hipoteca sobre a sua casa, tornando difícil para você e para o credor vender.
Você mesmo deve fazer isso?
Se você não tiver uma conta de garantia para suavizar os pagamentos, planeje com antecedência. Espere pagar os impostos de propriedade uma ou duas vezes por ano, e decidir como pagar o seguro dos proprietários da casa. Você pode ser capaz de pagar mensalmente (por conta própria), ou você pode simplesmente optar por pagar o valor total anual em uma quantia fixa.
Em alguns casos, você pode economizar dinheiro pagando as despesas em uma quantia fixa assim que elas forem devidas. Pergunte à sua seguradora e à autoridade fiscal local quais as opções disponíveis.
É o melhor uso do seu dinheiro?
Você pode se preocupar que pode ganhar mais com suas economias se você mantiver seus fundos em uma conta de poupança de alto rendimento. Isso pode ser verdade, mas avalie os números com um olhar crítico. Quanto você mantém em sua conta de poupança em um determinado momento? Especialmente quando as taxas de juros são baixas, qualquer ganho extra que você possa obter no banco de sua escolha não será muito. É suficiente para mover a agulha nas suas finanças?
Contas Escrow para Locatários
Quando se trata de locatários, o Escrow pode ser útil de duas maneiras. Mas verifique com um advogado imobiliário local e reguladores estaduais para confirmar como as coisas funcionam em sua área.
Depósitos de Segurança
Em alguns estados, os locadores devem manter depósitos de segurança em uma conta de garantia com juros. Essa medida de segurança garante que os locatários recebam seu dinheiro de volta e que os fundos estejam disponíveis para fazer reparos se necessário. Se os locadores apenas depositarem fundos em uma conta operacional, é fácil perder o controle do dinheiro e gastá-lo em outras necessidades.
Disputas
Quando os locadores não conseguem atender às necessidades do locatário (como a necessidade de água corrente ou calor), os locatários podem ser autorizados a reter o pagamento do aluguel. Mas em alguns estados, os locatários são obrigados a depositar o pagamento regular do aluguel em uma conta de garantia. Fazendo isso protege o locador e mostra que os locatários não estão apenas tentando evitar o pagamento; eles apenas querem os serviços pelos quais estão pagando.
Outras Transações
Contas de Escrow podem ajudar a facilitar quase todo tipo de transação. Ao envolver um terceiro para manter os fundos em segurança, compradores e vendedores podem se sentir confiantes em fazer negócios. Por exemplo, ao comprar ou vender on-line, você não conhece a pessoa ou empresa na outra ponta do negócio. Se você está preocupado em ser roubado, vários serviços online podem executar tarefas de caução para você.