Los compradores y los vendedores a menudo tienen que trabajar juntos basándose en la confianza, pero eso da miedo. Afortunadamente, los servicios de custodia pueden hacer que sea menos arriesgado hacer negocios. Puede que el término «escrow» sea uno de esos términos financieros que no se oyen todos los días, pero el concepto no tiene por qué ser intimidante. Las cuentas de depósito en garantía sirven para varias necesidades básicas, y aquí cubriremos cada una de ellas.
¿Qué es una cuenta de depósito en garantía?
Una cuenta de depósito en garantía es una cuenta diseñada para mantener fondos temporalmente en custodia. Por ejemplo, en una transacción inmobiliaria, la cuenta de depósito en garantía no favorece al comprador ni al vendedor; simplemente sigue las reglas que los compradores y vendedores acuerdan.
Las cuentas de depósito en garantía son útiles en varias situaciones:
- Compra de una vivienda: Un depósito de garantía debe permanecer en una cuenta de depósito en garantía para proteger tanto al comprador como al vendedor.
- Pagos mensuales: Un propietario puede hacer depósitos en una cuenta de depósito en garantía con cada pago mensual, lo que ayuda a suavizar los grandes gastos anuales.
- Inquilinos y propietarios: Las cuentas de depósito en garantía pueden ayudar a proteger los intereses de los inquilinos y a resolver disputas.
- Compra de bienes y servicios: El depósito de garantía es una opción para casi cualquier transacción en la que los compradores y vendedores quieran que un «árbitro» supervise el pago.
Cubriremos cada una de ellas con más detalle, pero el tema común es el uso de una cuenta para guardar el dinero para su custodia.
Si va a utilizar un servicio de depósito de garantía para una transacción en línea, compruebe dos veces que la empresa es legítima. El Better Business Bureau es un buen punto de partida.
Comprando o vendiendo una casa
La mayoría de la gente tiene su primer contacto con la custodia cuando compra o vende una propiedad. Cuando se hace una oferta, a menudo se incluye un depósito de garantía para mostrar al vendedor que va en serio la compra, pero no se quiere dar el dinero directamente al vendedor, sino que hay que confiar en que el vendedor es financieramente seguro, honesto y lo suficientemente organizado como para devolver el depósito si las cosas no funcionan.
Los compradores suelen hacer cheques de garantía a nombre de una empresa de custodia o de títulos. Esto permite que el vendedor reciba los fondos si usted se echa atrás inesperadamente. Al mismo tiempo, usted puede estar seguro de que le devolverán el dinero si hay un problema con una de las contingencias (por ejemplo, si encuentra algo inaceptable en la inspección).
Al proveedor del depósito en garantía no debería importarle si el comprador o el vendedor reciben los fondos (aunque es posible que prefieran que el acuerdo se lleve a cabo). Simplemente siguen los términos de su oferta de compra. Finalmente, el servicio de depósito en garantía devuelve los fondos al comprador o envía los fondos al vendedor, dependiendo de quién tenga derecho al dinero.
Pagos mensuales
Cuando pide un préstamo para comprar una casa, es posible que tenga que utilizar una cuenta de depósito en garantía para los pagos mensuales. Los gastos, como el seguro de la vivienda y los impuestos sobre la propiedad, suelen ser anuales, pero la mayoría de la gente piensa en términos de pagos mensuales, y las grandes facturas anuales les pillan por sorpresa.
Para dividir esos pagos en partes manejables, los prestamistas suelen exigirle que ahorre una parte del importe anual cada mes. Con cada pago mensual, los fondos se destinan al saldo del préstamo (capital e intereses), así como a los impuestos y al seguro. Con cada pago mensual, el importe de los impuestos y el seguro se deposita en una cuenta de depósito en garantía hasta el vencimiento de las facturas anuales. Estas son algunas consideraciones sobre el depósito en garantía:
¿Es obligatorio u opcional?
Algunos prestamistas exigen que utilice una cuenta de depósito en garantía. Incluso cuando no lo hacen, puede decidir utilizar una voluntariamente para que los grandes gastos anuales sean menos gravosos. Al distribuir los pagos, no tendrá que buscar fondos cuando llegue una factura semestral o anual. A los prestamistas les suele gustar utilizar cuentas de depósito en garantía porque no pagar los impuestos y las facturas del seguro les pone en peligro. Si su casa se incendia, quieren recuperar su dinero, y las autoridades fiscales pueden poner un gravamen sobre su casa, lo que dificulta su venta y la del prestamista.
¿Debe hacerlo usted mismo?
Si no tiene una cuenta de depósito en garantía para suavizar los pagos, planifique con antelación. Prevea pagar los impuestos sobre la propiedad una o dos veces al año y decida cómo pagar el seguro de la vivienda. Es posible que pueda pagar mensualmente (por su cuenta), o puede optar por pagar la totalidad del importe anual en una suma global.
En algunos casos, puede ahorrar dinero pagando los gastos en una suma global tan pronto como venzan. Pregunte a su compañía de seguros y a las autoridades fiscales locales qué opciones hay disponibles.
¿Es el mejor uso de su dinero?
Puede que le preocupe que pueda ganar más con sus ahorros si mantiene sus fondos en una cuenta de ahorro de alto rendimiento. Eso puede ser cierto, pero evalúe los números con un ojo crítico. ¿Cuánto mantiene en su cuenta de depósito en un momento dado? Especialmente cuando los tipos de interés son bajos, cualquier ganancia extra que pueda obtener en el banco de su elección no supondrá mucho. ¿Es suficiente para mover la aguja de sus finanzas?
Cuentas de depósito en garantía para inquilinos
Cuando se trata de inquilinos, el depósito en garantía puede ser útil de dos maneras. Pero consulte a un abogado inmobiliario local y a los organismos reguladores del estado para confirmar cómo funcionan las cosas en su zona.
Depósitos de seguridad
En algunos estados, los propietarios deben mantener los depósitos de seguridad en una cuenta de depósito en garantía que devenga intereses. Esa medida de seguridad garantiza que los inquilinos recuperen su dinero y que los fondos estén disponibles para hacer reparaciones si es necesario. Si los propietarios se limitan a depositar los fondos en una cuenta de explotación, es fácil perder la pista del dinero y gastarlo en otras necesidades.
Disputas
Cuando los propietarios no atienden las necesidades de los inquilinos (como la necesidad de agua corriente o calefacción), éstos pueden retener los pagos del alquiler. Pero en algunos estados, los inquilinos están obligados a depositar el pago regular del alquiler en una cuenta de depósito en garantía. Hacerlo protege al propietario y demuestra que los inquilinos no están tratando de evitar el pago; sólo quieren los servicios por los que están pagando.
Otras transacciones
Las cuentas de depósito en garantía pueden ayudar a facilitar casi cualquier tipo de transacción. Al involucrar a un tercero para que guarde los fondos para su custodia, los compradores y vendedores pueden sentirse seguros al hacer negocios. Por ejemplo, cuando se compra o se vende por Internet, no se conoce a la persona o empresa que está al otro lado del trato. Si le preocupa ser estafado, varios servicios en línea pueden realizar las tareas de custodia por usted.