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Als Sie das Autohaus betraten, verliebten Sie sich in Ihr jetziges Auto. Es war so glänzend und neu.

Fünf Jahre später haben Sie sich in Ihren Spritfresser mit den abgefahrenen Reifen verliebt und fragen sich, ob Sie ihn nicht einfach gegen die nächste Schönheit eintauschen könnten.

Dann fällt Ihnen ein, dass Sie noch Schulden für Ihren aktuellen Schrotthaufen haben. Und um die monatlichen Raten so niedrig zu halten, dass Sie sich das Auto leisten können, haben Sie sich auf die sechsjährige (oder siebenjährige… oder achtjährige) Laufzeit eingelassen, die der Händler angeboten hat.

Sie sind nicht der erste Mensch, der auf einen Satz Räder hereinfällt, der unerreichbar ist, zumal die Autokredite weiter gestiegen sind. Die durchschnittliche Kreditsumme für einen Pkw erreichte im ersten Quartal 2019 mit 32.187 US-Dollar ein neues Rekordhoch, wobei die durchschnittlichen monatlichen Zahlungen laut Experian auf 554 US-Dollar anstiegen.

Um diese Kosten auszugleichen, verlängern mehr Menschen ihre Kreditlaufzeiten, um ihre monatlichen Zahlungen zu senken. Die Laufzeiten für neue Autokredite zwischen 85 und 96 Monaten (d. h. Autokredite mit einer Laufzeit von sieben bis acht Jahren) sind im ersten Quartal 2019 im Vergleich zu 2018 um 38 % gestiegen.

Dann bedenken Sie, dass neue Autos 20 % ihres Wertes verlieren, sobald Sie sie vom Parkplatz fahren, und dass der Wertverlust mehr als ein Drittel der durchschnittlichen jährlichen Kosten für ein Auto ausmacht, so der AAA.

Alle diese Faktoren führen zu dem Szenario, dass Sie mehr schulden, als Ihr Auto wert ist, was bedeutet, dass Sie negatives Eigenkapital in Ihrem Darlehen haben – aka, Ihr Autokredit ist auf dem Kopf stehend oder unter Wasser.

Leider nützt es nicht viel, jetzt in den Rückspiegel zu starren und darüber nachzudenken, was Sie mit dem Kredit für Ihr altes Auto hätten tun sollen, aber Sie haben immer noch Möglichkeiten, sich zu erholen – es geht nur darum, kluge finanzielle Entscheidungen zu treffen.

Was zu tun ist, wenn Sie einen umgedrehten Autokredit haben

Bevor wir uns selbst überholen, sind Sie sicher, dass Ihr Fahrzeug weniger wert ist als das, was Sie schulden? Lassen Sie uns die Zahlen durchgehen.

Wie Sie den Wert Ihres Fahrzeugs berechnen

So berechnen Sie den Wert Ihres Fahrzeugs:

Wert Ihres Fahrzeugs – Kreditrückzahlungsbetrag = Wert

Sie können herausfinden, wie viel Ihr Fahrzeug wert ist, indem Sie den National Automobile Dealers Association’s Guide, Edmunds und Kelley Blue Book überprüfen.

Wenn Sie herausfinden wollen, wie viel Sie für das Darlehen schulden, verwenden Sie den Rückzahlungsbetrag und nicht die Kreditsumme, da der Rückzahlungsbetrag Dinge wie Gebühren und Steuern enthalten kann, die Sie noch schulden.

Wenn also der Wert Ihres Autos 18.000 $ beträgt und die Rückzahlung des Darlehens 15.000 $, haben Sie 3.000 $ an positivem Eigenkapital. Juhu! Wenn Sie Ihr Auto gegen ein neueres eintauschen wollen, sollte der Händler diese 3.000 $ auf Ihre Anzahlung anrechnen und damit den Gesamtbetrag, den Sie für Ihr nächstes Auto zahlen, verringern. Herzlichen Glückwunsch!

Wenn Ihr Auto jedoch 18.000 $ wert ist und Ihr Kredit 20.000 $ abbezahlt wird, haben Sie 2.000 $ negatives Eigenkapital – Sie schulden mehr für Ihr Auto, als es wert ist. Sorry.

Aber dafür sind wir ja da, also schauen wir uns Ihre Möglichkeiten an und bringen Sie auf die Überholspur zur finanziellen Freiheit.

Wie man ein Auto mit negativem Eigenkapital eintauscht

Sitzen Sie mit einem Autokredit unter Wasser fest, den Sie loswerden müssen? Dann fangen wir mit der schlechtesten Idee an und arbeiten uns nach oben.

1. Übertragen Sie den geschuldeten Betrag auf einen neuen Autokredit

Wenn Sie schon einmal eine Werbung eines Autohauses gesehen oder gehört haben, in der versprochen wird, Ihren Kredit zu tilgen und Ihnen ein neues Auto zu schenken, denken Sie vielleicht, dass das eine tolle Idee ist. Nun…

„Das ist eine schreckliche Idee, aber es ist eine Option, und viele Leute nehmen sie an, weil es einfach erscheint, aber es macht die Dinge noch schlimmer“, sagte Todd Christensen, AFC und Education Manager bei moneyfit.org. „

Das ganze Versprechen, Ihren Kredit zu tilgen, ist laut FTC nicht ganz korrekt – das Autohaus wird die Bank bezahlen, um Ihre Schulden zu begleichen, aber sie werden diesen Betrag zu Ihrem nächsten Kredit hinzufügen oder ihn von Ihrer Anzahlung abziehen.

Und vielleicht werden sie noch eine Gebühr aufschlagen, nur um sicher zu gehen.

Und weil der Händler den Rest Ihres alten Kredits und den neuen Kredit finanzieren musste, weil Sie den ersten nicht abbezahlen konnten – was den neuen Kredit riskanter macht -, müssen Sie auch mit einem höheren Zinssatz rechnen.

Und wenn Sie Ihr negatives Eigenkapital zum neuen Kreditbetrag addieren, stehen Sie beim nächsten Autokredit wahrscheinlich schon unter Wasser, sobald Sie die Papiere unterschreiben. So setzt sich der Teufelskreis fort.

Alles in allem eine schlechte Idee.

Aber wenn dies Ihre einzige Option ist, hat Chistensen Möglichkeiten vorgeschlagen, wie Sie Ihren nächsten Kredit minimieren können:

Keine dieser Optionen wird absolut verhindern, dass Sie bei Ihrem nächsten Autokredit unter Wasser stehen, aber sie können dazu beitragen, die Zeit zu verkürzen, die Sie damit verbringen werden, aus dem Loch herauszukommen.

2. Roll Over Your Loan Into a Lease

Obwohl das Leasen eines Autos bedeutet, dass Sie das Fahrzeug nicht besitzen werden, können Sie von der Tatsache profitieren, dass Sie nicht weiter negatives Eigenkapital abzahlen müssen, wenn Sie das Ende der Laufzeit des Leasingvertrags erreichen.

„Ich empfehle selten, ein Fahrzeug zu leasen, aber dies ist oft eine bessere Idee, als Ihr negatives Eigenkapital in Ihr nächstes Autodarlehen zu rollen“, sagte Christensen. „

3. Pay Down the Negative Equity

Das negative Eigenkapital für das Auto so schnell wie möglich abzubauen, ist besser als die ersten beiden Optionen, weil man sich selbst hilft, finanziell aus den Schulden herauszukommen, anstatt es einfach auf die nächste Zahlung zu übertragen.

Wenn Sie das Geld haben, um das negative Eigenkapital abzubezahlen, ist das eine naheliegende Wahl, aber Sie können auch einen Nebenjob annehmen oder vorübergehend persönliche Ausgaben kürzen – Sie könnten sich sogar dafür bezahlen lassen, Ihr Auto zu fahren und den alten Schrotthaufen seinen Unterhalt verdienen lassen.

Nutzen Sie jeden zusätzlichen Dollar, den Sie verdienen, um die Schulden zu tilgen und Ihren Autokredit wieder über Wasser zu halten, bevor Sie ihn gegen das nächste Fahrzeug eintauschen.

4. Verkaufen Sie das Auto selbst

Sie wissen, dass die Nummer 1 auf unserer Liste die einfachste (und finanziell am wenigsten clevere) Option war? Hier ist der schwierigste Weg, sich aus einem unter Wasser stehenden Autokredit zu befreien, aber er könnte auch einer der lukrativsten sein: Verkaufen Sie das Auto selbst.

Der zusätzliche Aufwand könnte sich für Sie mehr lohnen als die Inzahlungnahme im Autohaus. Christensen hat festgestellt, dass der Unterschied zwischen dem Verkauf in Eigenregie und der Inzahlungnahme je nach Auto ein paar tausend Dollar ausmachen kann.

Wenn Sie in Ihrem Netzwerk aus Familie, Freunden und Kollegen jemanden kennen, der das Auto kaufen möchte, ist der Verkaufsprozess etwas einfacher. Andernfalls müssen Sie das Auto inserieren und die Kaufinteressenten aussortieren, die wahrscheinlich eine Probefahrt vereinbaren wollen. Und möglicherweise müssen Sie zur Bank gehen, um den Titel zu übertragen, da Sie noch Schulden für das Auto haben.

5. Behalten Sie Ihr Auto

Dies ist letztendlich die beste Option, finanziell gesehen. Wenn Sie Ihr Auto nicht nur so lange behalten können, bis Sie aus dem Wasser sind, sondern auch noch jahrelang, nachdem Sie den Kredit abbezahlt haben, können Sie Ihre früheren Raten für das Auto auf ein separates Konto einzahlen und eine Anzahlung – oder vielleicht die gesamte Zahlung – für Ihr nächstes Auto leisten.

Ja, das ist nicht immer eine Option – vor allem, wenn Ihr aktuelles Auto teure Reparaturen benötigt – aber Sie sollten zumindest die Kosten für die Reparaturen gegen die langfristigen finanziellen Vorteile des Behaltens abwägen.

Es sind vielleicht nicht die neuen Räder, von denen Sie geträumt haben, aber es bringt Sie auf den Fahrersitz für Ihre finanzielle Zukunft.

Tiffany Wendeln Connors ist Mitarbeiterin und Redakteurin bei The Penny Hoarder. Lesen Sie ihre Biografie und andere Arbeiten hier und folgen Sie ihr auf Twitter @TiffanyWendeln.