Desktop Underwriter ist ein automatisiertes System für die Hypothekenprüfung, das berechnet, ob ein Kredit die Genehmigungsanforderungen erfüllt. Es wird von Fannie Mae oder in einigen Fällen von der Federal Housing Authority (FHA) verwendet.
Erfahren Sie, wie Desktop Underwriter funktioniert und wie es Ihnen helfen kann, auf dem Immobilienmarkt zu bestehen.
Was ist Desktop Underwriting?
Fannie Mae verwendet sein Desktop Underwriter-Programm, um zu bewerten, ob ein Kreditnehmer ein gutes Risiko für einen Kredit darstellt. Dabei werden mehrere Faktoren berücksichtigt, darunter:
- Preis
- Einkommen
- Vermögen
- Beschäftigungsinformationen
- Schulden
Diese Eingaben werden verwendet, um zu berechnen, ob ein Kreditnehmer die Voraussetzungen für einen bestimmten Kredit erfüllt. Wenn die Anforderungen erfüllt sind, wird eine automatische Genehmigung erteilt.
Desktop Underwriter setzt den Industriestandard für das Underwriting von Hypotheken. Da es automatisiert ist, ermöglicht es den Kreditvermittlern, Qualifikationsentscheidungen anhand von Logik und Algorithmen zu treffen. Dabei werden Faktoren wie Rasse, Geschlecht oder andere unzulässige Faktoren automatisch ausgeklammert.
Wenn Sie mit Desktop Underwriter keine automatische Genehmigung erhalten, müssen Sie Ihr Darlehen möglicherweise manuell unterschreiben.
Alternativer Name: Desktop Originator (wird von geförderten Hypothekenmaklern für den Zugang zu Desktop Underwriter verwendet)
Akronym: DU (oder DO)
Wie funktioniert das Desktop Underwriting?
Hypothekarkreditgeber bitten Kreditnehmer, einen Kreditantrag auszufüllen, der gemeinhin als Formular 1003 bezeichnet wird (auch als Formular „ten-oh-three“ bezeichnet).
Ein paar Informationen, die Sie auf einem Formular 1003 erwarten können, sind:
- Art der Hypothek und Bedingungen des Kredits
- Immobilienadresse und Zweck des Kredits
- Angaben zum Kreditnehmer
- Arbeitsplatzangaben
- Monatseinkommen
- Vermögen
- Immobilienbesitz
- Verbindlichkeiten
- Details der Transaktion
- Erklärungen
Die Eingaben in Desktop Underwriter entsprechen diesen Abschnitten des Formulars 1003. Das Programm verwendet dann diese Informationen sowie mehr als 75 Drittanbieter, um festzustellen, ob der Kreditnehmer ein akzeptables finanzielles Risiko darstellt und genehmigt werden kann.
Das an Desktop Underwriter gemeldete Einkommen wird nicht überprüft. Ein Verkäufer, der überprüfen möchte, ob sich der Kreditnehmer den Kauf des Hauses leisten kann, kann das Einkommen des Käufers nicht überprüfen, und der Kreditgeber ist nicht verpflichtet, das Einkommen zu überprüfen, bevor die Kreditbearbeitung beginnt. Wenn sich das Einkommen (oder andere Informationen) später ändert, muss die Kreditakte möglicherweise erneut eingereicht werden.
Desktop Underwriter ist nur so gut wie die Informationen, die dem Programm zur Verfügung gestellt werden; falsche oder fehlende Informationen können Ihre Chancen auf eine Genehmigung beeinträchtigen. Außerdem geht DU nicht darauf ein, ob ein Kredit den bundesstaatlichen Vorschriften entspricht; dieser Teil liegt in der Verantwortung des Kreditgebers.
Was deckt Desktop Underwriting ab?
Da die finanzielle Situation eines Käufers bewertet wird, um festzustellen, ob er für den Kreditgeber ein gutes Risiko darstellt, deckt Desktop Underwriter ein breites Spektrum an Finanzinformationen ab. Zwei wichtige Bestandteile des Genehmigungsverfahrens sind Ihre Kreditwürdigkeit und Ihre Schulden, da anhand dieser Daten festgestellt wird, wie vertrauenswürdig Sie als Kreditnehmer sind.
FICO-Score
Ihr Kreditwürdigkeitsscore, oder FICO-Score, ist Teil des Antrags. Sie müssen jedoch nicht online gehen und Ihren FICO-Score-Bericht kaufen. Desktop Underwriter verwendet Drittanbieter, wie z. B. Kreditauskunfteien, um diese Informationen zu sammeln.
Die Werte, die Sie in Ihrem gekauften Bericht sehen, weichen oft von den FICO-Werten ab, die die Kreditgeber verwenden, und die höchsten und niedrigsten der drei gemeldeten FICO-Werte werden in der Regel verworfen.
FHA stellt niedrigere Anforderungen an die FICO-Werte als herkömmliche Kredite, die an Fannie Mae verkauft werden. Kreditnehmer mit höheren FICO-Scores erhalten in der Regel niedrigere Zinssätze und günstigere Kreditkonditionen, während Kreditnehmer mit niedrigeren FICO-Scores in der Regel höhere Zinssätze erhalten.
Schulden-Einkommens-Verhältnis
Kreditgeber wollen sehen, wie viel Schulden Sie im Verhältnis zu Ihrem Einkommen haben. Daraus können sie ersehen, wie viel Geld Sie monatlich für die Zahlung Ihrer Hypothek zur Verfügung haben. Ihr Schulden-Einkommens-Verhältnis wird sowohl als Front-End- als auch als Back-End-Verhältnis angegeben.
Das Front-End-Verhältnis umfasst die gesamte Hypothekenzahlung als Prozentsatz des monatlichen Bruttoeinkommens. Die PITI-Hypothekenzahlung (Kapital, Zinsen, Steuern und Versicherung) kann auch eine private Hypothekenversicherung oder eine Hypothekenversicherung auf Gegenseitigkeit sowie eine monatliche HOA-Gebühr enthalten, wenn das Haus Teil einer Wohnungseigentümergemeinschaft ist.
Das Verhältnis am Ende der Laufzeit berücksichtigt alle Ihre Schulden. Dazu gehören nicht nur die gesamten Wohnkosten, sondern auch alle revolvierenden Schulden, die bei den Kreditauskunfteien gemeldet werden. Wenn Sie Schulden haben, z. B. Studiendarlehen oder Kreditkartenschulden, ist dieses Verhältnis viel höher als das vordere Verhältnis.
Je niedriger der Prozentsatz, desto besser erscheint der Kreditnehmer als Kandidat für einen Kredit. Ist die Quote zu hoch, ist es unwahrscheinlich, dass Sie einen Kredit erhalten.
Für viele Antragsteller nähert sich die Rückzahlungsquote 50 %. Wenn Sie 50 % Ihres monatlichen Bruttoeinkommens für die Rückzahlung von Schulden und die Zahlung einer neuen Wohnung verwenden, ist es vielleicht klüger, einen Teil dieser Schulden zu tilgen, bevor Sie sich erneut um eine Hypothek bewerben.
Brauche ich ein Desktop Underwriting?
Für viele Hauskäufer ist die Genehmigung durch einen Desktop Underwriter ein entscheidender Teil des Hauskaufprozesses. Die meisten Menschen können es sich nicht leisten, ein Haus direkt zu kaufen, und benötigen einen Kredit, um den Kauf zu tätigen.
Die Genehmigung durch einen Hypothekenprüfer ist ein entscheidender Schritt in diesem Prozess.
Sobald Ihre Informationen in den Desktop Underwriter eingegeben wurden, wird dieser automatisch eine Genehmigung oder Ablehnung erteilen. Er gibt auch an, welche Dokumente zur Überprüfung der Eingaben erforderlich sind; sobald der Hypothekenprüfer diese hat, kann der DU erneut eingereicht werden.
Bevor das Darlehen abgeschlossen werden kann, listet der DU mehrere Bedingungen auf, die zuerst erfüllt werden müssen; sobald diese Bedingungen erfüllt sind, wird das Darlehen zum Abschluss freigegeben.
Da die darin enthaltenen Informationen einen persönlichen Einblick in die Finanzen des Käufers gewähren, geben die Kreditgeber eine DU oft nur mit ausdrücklicher Genehmigung des Kreditnehmers an den Vertreter des Käufers weiter.
Für einige Käufer, vor allem in beliebten Immobilienmärkten, kann eine DU-Genehmigung einen Vorteil im Wettbewerb um ein Haus bedeuten. Damit weiß der Verkäufer besser als mit einem Vorabgenehmigungsschreiben, dass sie qualifiziert sind, den erforderlichen Betrag zu leihen und den Verkauf voranzutreiben.
Key Takeaways
- Desktop Underwriter ist ein automatisiertes System für die Hypothekenprüfung, das berechnet, ob ein Kredit die Genehmigungsanforderungen erfüllt.
- Es wird von Fannie Mae oder in einigen Fällen von der Federal Housing Authority verwendet.
- Das Programm verwendet das Formular 1003 sowie mehr als 75 Drittanbieter, um festzustellen, ob der Kreditnehmer für ein Darlehen zugelassen wird.
- Für einige Käufer, insbesondere in beliebten Immobilienmärkten, kann eine DU-Zulassung in der Hand ihnen einen Vorteil im Wettbewerb um ein Haus geben.