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Viele Menschen betrachten Schulden als notwendiges Übel, aber es ist dennoch möglich, ohne Schulden zu leben – und zu gedeihen – und sich keine Sorgen um seine Kreditwürdigkeit zu machen. Die Vorteile eines schuldenfreien Lebens sind leicht zu verstehen, aber es ist wichtig zu wissen, welche Herausforderungen auf Sie zukommen und wie Sie diese überwinden können, wenn Sie aufhören, das Kreditspiel zu spielen.

Herausforderungen eines Lebens ohne Kredit

Wenn Sie keinen Kredit mehr aufnehmen, haben Sie keine Kredithistorie und damit eine niedrige Kreditwürdigkeit. Das kann es schwieriger machen, Dinge zu kaufen, und der Wiedereinstieg in die Welt, in der Kreditscores eine Rolle spielen, kann schmerzhaft sein, wenn sich Ihre Pläne ändern, weil es Zeit braucht, einen guten Score aufzubauen.

Eine der größten Herausforderungen des schuldenfreien Lebens ist es, alles mit Bargeld zu bezahlen. Es muss nicht unbedingt Papiergeld sein, es kann auch eine Debitkarte sein. Wenn Sie keinen Kredit aufnehmen, brauchen Sie mehr Zeit, mehr Ersparnisse – oder beides -, um sich größere Anschaffungen leisten zu können.

Wie man ohne Kreditkarte ausgibt

Hier sind Strategien, um in unserer zunehmend bargeldlosen Gesellschaft ohne Kreditkarte zu leben:

Alltägliche Ausgaben

Sie können Bargeld oder eine Debitkarte verwenden, um alltägliche Ausgaben zu bezahlen – Einkäufe, Unterhaltung, Mahlzeiten usw. Bargeld erleichtert die Haushaltsplanung, wenn Sie Ihr Bargeld nach Verwendungszweck getrennt aufbewahren, aber die Aufbewahrung von Bargeld ist riskant. Eine Debitkarte, die mit Ihrem Girokonto verbunden ist, bietet den Komfort einer Kreditkarte, und Sie geben nur Geld aus, das Sie auch tatsächlich haben.

Monatliche Rechnungen

Wenn Sie sich daran gewöhnt haben, monatliche Rechnungen, wie z. B. für Ihr Mobiltelefon, Ihre Strom- und Gasrechnungen oder Ihre Mitgliedschaft im Fitnessstudio, mit einer Kreditkarte zu bezahlen, ist das eine leicht zu durchbrechende Gewohnheit. Wechseln Sie zu Online-Rechnungszahlungen, damit Ihre Bank den Betrag per Scheck oder elektronischer Überweisung an Ihren Rechnungssteller überweist. Genau wie bei einer Kreditkarte können Sie die Zahlung automatisch einrichten. Alternativ können Sie diese Rechnungen auch mit Ihrer Debitkarte bezahlen.

Prepaid-Karten

Wenn Sie kein Girokonto haben, können Sie anstelle einer normalen Debitkarte eine Prepaid-Debitkarte verwenden. Prepaid-Karten werden vor der Verwendung mit Guthaben „aufgeladen“, dann können Sie die Karte durchziehen oder mit dem aufgeladenen Guthaben online Rechnungen bezahlen. Die Karte funktioniert nicht mehr, wenn das Guthaben aufgebraucht ist.

Debitkarten im Vergleich zu Kreditkarten

Debitkarten und Prepaid-Karten sind für alltägliche Ausgaben riskanter als Kreditkarten. Wenn jemand Ihre Debitkartennummer stiehlt und Gebühren erhebt, werden diese Beträge direkt von Ihrem Girokonto abgebucht. Im Allgemeinen sind Sie vor Betrug und Fehlern geschützt, aber Sie müssen Ihre Bank schnell benachrichtigen, um den besten Schutz zu erhalten.

Das eigentliche Problem ist, dass Ihr Konto vorübergehend leer sein kann, was zu Zahlungsausfällen führen kann, und das kann einen Dominoeffekt zur Folge haben. Wenn Ihre Kreditkartennummer gestohlen wird, geben die Diebe das Geld des Kartenherausgebers aus, was Ihnen Zeit gibt, alles zu bereinigen, ohne Ihr Girokonto in Mitleidenschaft zu ziehen.

Eingefrorene Gelder

Der Händler wird Ihre Karte vorautorisieren und vorübergehend Mittel auf Ihrem Girokonto sperren. Diese Gebühren sollten nach ein paar Tagen abfallen, aber zahlreiche Gebühren in Verbindung mit einem Girokonto, das knapp wird, können zu Problemen führen.

Sie haben vielleicht viel Geld, aber wenn die Bank Sie nicht über Ihr Geld verfügen lässt, wird Ihre Karte abgelehnt und Schecks platzen. Halten Sie einen zusätzlichen Puffer an Bargeld bereit, um Probleme zu vermeiden, und überprüfen Sie regelmäßig Ihren verfügbaren Kontostand.

Debitkarte erforderlich

Debitkarten funktionieren fast überall, selbst wenn Sie in einem Online-Formular aufgefordert werden, eine Kreditkartennummer einzugeben. In seltenen Fällen verlangt eine Autovermietung eine Kreditkarte anstelle einer Debitkarte, um eine Reservierung vorzunehmen. Erkundigen Sie sich im Voraus, welche Karten akzeptiert werden oder welche Anforderungen Sie erfüllen müssen, wenn Sie nur eine Debitkarte haben, vor allem, wenn Sie ein Auto mieten müssen.

Kauf eines Hauses

Für manche endet die Abneigung gegen Kredite beim Kauf eines Hauses. Für die meisten Dinge kann man sparen und bar bezahlen, aber ein Haus kann Hunderttausende von Dollar kosten, was für viele Käufer Jahrzehnte extremen Sparens erfordern würde.

Alternative Kreditwürdigkeit

Sie müssen auf der Grundlage „alternativer“ Faktoren anstelle einer herkömmlichen FICO-Kreditwürdigkeitsprüfung zugelassen werden, um einen Kredit zu erhalten. Dies schränkt die Zahl der Kreditgeber, die mit Ihnen zusammenarbeiten, und die Art der verfügbaren Kredite ein. Es kann auch zu einem höheren Zinssatz führen.

Am ehesten werden Sie einen Kredit finden, der von der US-Regierung garantiert wird, z. B. einen FHA-Kredit. Um Ihre Kreditwürdigkeit zu ermitteln, suchen die Kreditgeber nach Informationen über Ihre regelmäßigen und pünktlichen Zahlungen, z. B. für Miete, Nebenkosten und Versicherungsprämien. Vergewissern Sie sich, dass Sie mindestens 12 Monate lang pünktlich zahlen, bevor Sie einen Kredit beantragen.

Einkommen

Ein weiterer wichtiger Faktor ist das Einkommen, das Sie zur Rückzahlung eines Hypothekendarlehens zur Verfügung haben. Bei der manuellen Kreditwürdigkeitsprüfung – die Sie benötigen, wenn Sie keinen herkömmlichen Kredit haben – müssen die Kreditgeber höchstwahrscheinlich sehen, dass Ihr Schulden-Einkommens-Verhältnis weniger als 43 % beträgt, wobei ein niedrigerer Wert besser ist. Für jemanden, der schuldenfrei lebt, bedeutet das, dass Sie weniger als 43 % Ihres Einkommens für Ausgaben ausgeben, wozu auch Ihre Hypothekenzahlung gehört.

Rücklagen

Es ist auch hilfreich, Geld auf der Bank zu haben. Wenn Sie ein schuldenfreier Sparer sind, sind Sie wahrscheinlich schon so weit. Je gesicherter Ihre finanzielle Lage ist, desto wahrscheinlicher ist es, dass Sie einen Kredit erhalten, auch wenn Sie keine Kreditgeschichte haben.

Stabilität

Kreditgeber suchen nach einer sicheren Sache, oder zumindest so nahe daran, wie sie sie bekommen können. Eine lange Beschäftigungsgeschichte ist hilfreich, weil sie darauf hindeutet, dass Sie auch in Zukunft ein beständiges Einkommen erzielen werden. Auch die Branche, in der Sie arbeiten, kann ein Faktor sein. Saisonarbeit ist weniger verlässlich, während eine Anstellung im öffentlichen Dienst oft als sicher gilt.

Zeit bis zum Abschluss

Ohne herkömmliche Kreditwürdigkeitsprüfung dauert es noch länger als normal, einen Kredit zu erhalten. Das manuelle Underwriting ist ein arbeitsintensiver Prozess, weil jemand alle Details überprüfen und bewerten muss. Das ist ein ernsthafter Nachteil, wenn Sie in einem schnelllebigen Verkäufermarkt mit hoher Nachfrage kaufen. Beginnen Sie mit dem Prozess so bald wie möglich, wenn Sie in einem heißen Markt leben, lange bevor Sie ein Angebot machen.

Sollten Sie ganz auf Kredite verzichten?

Bevor Sie sich endgültig von Schulden verabschieden, sollten Sie wissen, warum Sie einen guten Kredit haben möchten, damit Sie eine fundierte Entscheidung treffen können, auf ihn zu verzichten:

• Es muss kein Geld kosten, einen Kredit aufzubauen und eine gute Kreditwürdigkeit zu erhalten. Sie zahlen nur Zinsen, wenn Sie sich Geld leihen. Wenn Sie keinen Kredit aufnehmen müssen, verwenden Sie eine Kreditkarte für alltägliche Ausgaben und zahlen die Karte jeden Monat ab. Sie haben eine 30-tägige tilgungsfreie Zeit, bevor die Zinsen berechnet werden, so dass Sie nie einen Cent an Zinsen zahlen müssen, Ihre Kreditwürdigkeit aufrechterhalten und die zusätzliche Sicherheit einer Kreditkarte haben.
• Wenn Sie einmal Geld brauchen, ist es gut, eine solide Kreditgeschichte zu haben. Sie können eine Kreditkarte für Notfälle offen halten – verwenden Sie sie nur nicht, um mehr zu kaufen, als Sie sich leisten können.
• Sie können die Vergangenheit nicht auslöschen. Auch wenn Sie schuldenfrei werden, bleibt Ihre Kreditgeschichte bestehen und kann weiterhin Probleme verursachen. Schulden werden irgendwann aus Ihren Kreditberichten verschwinden, und Inkassobüros können nicht mehr versuchen, sie einzutreiben, nachdem die Verjährungsfrist abgelaufen ist, aber das dauert mehrere Jahre.
• Ein Missverhältnis zwischen den Ausgaben ist das Problem. Kreditkarten und günstige Kredite können Sie in eine Schuldenfalle locken. Pech und gesundheitliche Probleme können die Situation noch verschlimmern. Die wichtigste Aufgabe ist es, zu verstehen, wohin Ihr Geld fließt und warum Sie es so ausgegeben haben. Machen Sie einen realistischen Plan und Ihre Erfolgschancen werden viel besser.