La Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) è un’agenzia indipendente del governo federale degli Stati Uniti che preserva la fiducia pubblica nel sistema bancario assicurando i depositi. La FDIC ha sede a Washington, D.C., con diversi uffici regionali e numerosi uffici sul campo in tutti gli Stati Uniti. L’agenzia è gestita da un consiglio di amministrazione di cinque persone, tutte nominate dal presidente e confermate dal Senato, con non più di tre appartenenti allo stesso partito politico.
Creazione e scopo della FDIC
Il Congresso degli Stati Uniti ha creato la FDIC nel 1933 durante la Grande Depressione in risposta ai diffusi fallimenti bancari e alle ingenti perdite per i clienti delle banche. I fondi per l’agenzia sono forniti nello stesso modo di quelli di una compagnia di assicurazione privata, ma su una scala più grande. I premi sono pagati da tutte le istituzioni partecipanti. La FDIC assicura i depositi presso le banche e le associazioni di risparmio della nazione – 5.406 al 31 dicembre 2018. La FDIC non riceve dollari di tasse federali.
I premi sono pagati da tutte le istituzioni partecipanti. Un totale di oltre 3.000 miliardi di dollari americani è assicurato da un fondo di circa 50 miliardi di dollari. Conti correnti convenzionali, conti di risparmio, certificati di deposito e conti di deposito del mercato monetario sono assicurati fino a 100.000 dollari per depositante in ogni banca. La maggior parte dei conti pensionistici sono assicurati fino a 250.000 dollari per depositante. La FDIC non assicura azioni, obbligazioni, rendite, polizze assicurative, titoli o fondi comuni. Le perdite derivanti da cause diverse dall’insolvenza finanziaria, come rapine in banca, disastri naturali, guasti informatici, errori contabili o furti d’identità, sono coperti da polizze assicurative separate acquistate dalle singole istituzioni. In alcuni casi, i rimedi civili possono essere disponibili.
In caso di fallimento di una specifica istituzione finanziaria, la FDIC può fare una qualsiasi delle diverse cose. Di solito, i depositi e i prestiti dei clienti dell’istituto fallito vengono venduti a un altro istituto. I depositanti diventano automaticamente clienti della nuova istituzione e di solito non notano alcun cambiamento significativo nei loro conti, a parte il nome dell’istituzione che detiene i depositi.
FDIC e cybersecurity
La FDIC è stata oggetto di particolare esame a seguito di violazioni di dati nel 2015 e 2016. L’Office of the Attorney General (OAG) ha pubblicato un rapporto nel maggio 2019. Mentre solo una versione ridotta del rapporto è stata resa disponibile al pubblico, l’OAG ha osservato che la FDIC ha classificato 12 di questi incidenti come “incidenti importanti”, e che questi incidenti importanti hanno coinvolto il rilascio di identità pubbliche e informazioni di oltre 120.000 persone, nonché dati aziendali proprietari e sensibili sulle istituzioni finanziarie.
Il rapporto OAG è stato avviato da un audit ordinato dal Comitato del Senato su Banking, Housing and Urban Affairs. L’audit si è concentrato su due controlli di sicurezza destinati a prevenire e rilevare le minacce informatiche sulla rete della FDIC: i firewall e lo strumento di gestione delle informazioni e degli eventi di sicurezza (SIEM), che combina le funzioni di gestione delle informazioni di sicurezza (SIM) e di gestione degli eventi di sicurezza (SEM) in un unico sistema di gestione della sicurezza.
Crisi finanziaria del 2008
Tra il 2008 e il 2013, 489 banche e istituti di risparmio sono falliti durante quella che è ora chiamata la Grande Recessione. Le perdite subite dal Fondo di assicurazione dei depositi per chiudere le banche in fallimento e proteggere i depositanti assicurati hanno superato le entrate del fondo. Dal 2011 al 2016, la FDIC ha usato l’autorità ampliata concessa nel 2010 dal Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act (Dodd-Frank Act) per rivedere la sua strategia di gestione del fondo e la sua metodologia per le valutazioni di assicurazione dei depositi basate sul rischio.