La Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) est une agence indépendante du gouvernement fédéral des États-Unis qui préserve la confiance du public dans le système bancaire en assurant les dépôts. Le siège de la FDIC est situé à Washington, D.C., avec plusieurs bureaux régionaux et de nombreux bureaux de terrain à travers les États-Unis. L’agence est gérée par un conseil d’administration de cinq personnes, toutes nommées par le président et confirmées par le Sénat, dont pas plus de trois sont du même parti politique.
Création et objectif de la FDIC
Le Congrès américain a créé la FDIC en 1933 pendant la Grande Dépression en réponse aux faillites bancaires généralisées et aux pertes massives des clients des banques. Les fonds de l’agence sont fournis de la même manière que ceux d’une compagnie d’assurance privée, mais à une plus grande échelle. Les primes sont payées par tous les établissements participants. La FDIC assure les dépôts des banques et des associations d’épargne de la nation – 5 406 au 31 décembre 2018. La FDIC ne reçoit aucun impôt fédéral.
Les primes sont payées par toutes les institutions participantes. Un total de plus de 3 000 milliards de dollars américains est assuré par un fonds d’environ 50 milliards de dollars. Les comptes-chèques conventionnels, les comptes d’épargne, les certificats de dépôt et les comptes de dépôt du marché monétaire sont assurés jusqu’à 100 000 $ par déposant dans chaque banque. La plupart des comptes de retraite sont assurés jusqu’à 250 000 dollars par déposant. La FDIC n’assure pas les actions, obligations, rentes, polices d’assurance, titres ou fonds communs de placement. Les pertes résultant de causes autres que l’insolvabilité financière, telles que le vol de banque, les catastrophes naturelles, les pannes d’ordinateur, les erreurs comptables ou le vol d’identité, sont couvertes par des polices d’assurance distinctes achetées par les institutions individuelles. Dans certains cas, des recours civils peuvent être disponibles.
En cas de faillite d’une institution financière spécifique, la FDIC peut faire l’une de plusieurs choses. Habituellement, les dépôts et les prêts des clients de l’institution en faillite sont vendus à une autre institution. Les déposants deviennent automatiquement clients de la nouvelle institution et ne remarquent généralement aucun changement significatif dans leurs comptes, si ce n’est le nom de l’institution qui détient les dépôts.
La FDIC et la cybersécurité
La FDIC a fait l’objet d’un examen particulier à la suite de violations de données en 2015 et 2016. Le bureau du procureur général (OAG) a publié un rapport en mai 2019. Bien que seule une version expurgée du rapport ait été mise à la disposition du public, l’OAG a noté que la FDIC avait classé 12 de ces incidents comme « incidents majeurs », et que ces incidents majeurs impliquaient la divulgation d’identités et d’informations publiques de plus de 120 000 personnes, ainsi que de données commerciales exclusives et sensibles sur les institutions financières.
Le rapport de l’OAG a été initié par un audit commandé par le Comité sénatorial des banques, du logement et des affaires urbaines. L’audit s’est concentré sur deux contrôles de sécurité destinés à prévenir et à détecter les cybermenaces sur le réseau du FDIC : les pare-feu et l’outil de gestion des informations et des événements de sécurité (SIEM), qui combine les fonctions de gestion des informations de sécurité (SIM) et de gestion des événements de sécurité (SEM) en un seul système de gestion de la sécurité.
Crise financière de 2008
Entre 2008 et 2013, 489 banques et institutions d’épargne ont fait faillite pendant ce qu’on appelle maintenant la Grande Récession. Les pertes subies par le Fonds d’assurance-dépôts pour fermer les banques en faillite et protéger les déposants assurés ont dépassé les recettes du fonds. De 2011 à 2016, la FDIC a utilisé l’autorité élargie accordée dans la loi Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act en 2010 (loi Dodd-Frank) pour réviser sa stratégie de gestion du fonds et sa méthodologie pour les évaluations de l’assurance-dépôts basées sur les risques.