Les rentes sont émises par les compagnies d’assurance-vie, mais les rentes et les stratégies d’assurance-vie ont chacune leurs propres avantages et limites uniques. Alors, en quoi une rente diffère-t-elle de l’assurance-vie ? L’une est-elle meilleure que l’autre ?
Comme pour toutes les questions sur les produits financiers, il n’y a pas de réponses parfaites… seulement de mauvais argumentaires de vente. Examinons donc de plus près les rentes et l’assurance-vie afin de bien comprendre comment elles pourraient s’intégrer à votre plan financier actuel.
Rentes : It’s All About Life
Les rentes sont construites et conçues pour fournir des avantages de votre vivant. Qu’il s’agisse d’un revenu garanti, d’une protection du capital, d’une croissance de type CD à taux d’intérêt, de soins de longue durée/confinement ou d’une croissance de type fonds commun de placement avec une rente variable à imposition différée, le type de rente que vous choisissez dictera l’objectif contractuel que vous tentez de résoudre.
La plupart des rentes fixes comme les rentes immédiates à prime unique (SPIA), les rentes à revenu différé (DIA), les contrats de rente à longévité qualifiée (QLAC) et les avenants de revenu attachés à une rente différée sont tous structurés pour fournir un flux de revenu à vie.En fait, les rentes ont été introduites pour la première fois à l’époque romaine pour fournir un flux de revenu de type pension à vie aux soldats romains consciencieux et à leurs familles. Le revenu à vie est la principale raison pour laquelle les gens achètent des rentes, et c’est encore le seul produit financier qui garantit des paiements quelle que soit la durée de votre vie. C’est un monopole que la catégorie des rentes possède.
L’assurance-vie : It’s All About Death
Comme je le dis toujours aux gens, l’assurance-vie est le meilleur ROI (Return on Investment) que vous ne verrez jamais. Vous ne le verrez jamais parce que vous serez mort ! L’assurance vie fournit un capital décès non imposable qui passe en une seule fois et sans homologation aux bénéficiaires listés sur la police. C’est le meilleur produit d’héritage sur la planète parce que l’assurance-vie protège financièrement votre famille lorsque votre Learjet frappe la montagne (c’est-à-dire que vous êtes mort !).
À mon avis, lorsque vous achetez une police d’assurance-vie… vous devriez acheter la prestation de décès la plus élevée avec le moins d’argent possible. Cela devrait être aussi simple, mais il existe de nombreux produits d’assurance-vie disponibles avec de nombreux sifflets inutiles, des cloches, des frais élevés et des promesses de vente non garanties. Le type d’assurance-vie le plus efficace et le plus simple est appelé « assurance-vie temporaire », et c’est le type le plus pro-consommateur disponible à mon avis.
L’assurance-vie protège votre famille lorsque vous ne serez plus là. Pour la plupart d’entre nous, c’est un objectif principal et une case du plan financier que nous voulons tous cocher.
Émission garantie contre souscription complète
La grande majorité des produits d’assurance-vie implique de passer par le processus de souscription. Cela signifie passer des tests sanguins, soumettre votre dossier médical, etc. Il s’agit d’un processus long et fastidieux dans la plupart des cas, mais qui en vaut la peine au bout du compte pour obtenir ce capital décès non imposable. Une très petite partie du marché est constituée d’assurances-vie à émission garantie, mais il existe des restrictions sur le montant du capital-décès que vous pouvez obtenir. Si vous pouvez physiquement vous qualifier pour une assurance-vie souscrite, je vous encourage à choisir cette voie.
Pretty about all annuities are guaranteed issue, which means that no underwriting is required. Si vous êtes en vie et que vos fonctions cognitives sont en ordre, on vous délivrera la rente de votre choix. Cela ne signifie pas que vous devez en acheter une, mais votre santé n’est pas un problème avec le processus de demande.
Taxes…Taxes…Taxes
Mort et taxes. Rentes et assurance-vie. Avec les rentes, vous devez payer des impôts sur toute prestation de décès. Les prestations de décès de l’assurance-vie sont transmises à vos héritiers sous forme de capital et en franchise d’impôt. Les rentes et l’assurance-vie passent toutes deux en dehors de l’homologation, et toutes deux sont considérées comme une monnaie légale contractuelle.
Pour l’instant, nos amis de l’IRS sont d’accord avec la nature non imposable des prestations de décès de l’assurance-vie. C’est une bonne chose, et mon conseil à vous est de profiter de ce don d’héritage. Je vous garantis que votre famille vous remerciera d’avoir intégré l’assurance-vie dans votre plan financier global.
Je suis à peu près sûr que ma femme et mes 2 filles vont adorer l’assurance-vie que j’ai mise en place lorsque je décéderai. Ce sera une sacrée fête !
Maïs, blé, rentes, assurance-vie
Le maïs, le blé, les céréales, les métaux précieux, l’électricité, le pétrole, le bœuf, le jus d’orange et le gaz naturel sont tous des marchandises. Les rentes et l’assurance-vie sont également des produits de base et devraient être magasinés auprès de tous les transporteurs pour trouver la garantie contractuelle la plus élevée pour votre situation spécifique.
Il est important de trouver un calculateur d’assurance-vie ou un calculateur de rente qui magasine objectivement auprès de tous les transporteurs pour trouver le meilleur prix.
Choix du transfert de risque
Que vous choisissiez l’assurance-vie pour le don d’héritage ultime ou que vous choisissiez un type de rente pour résoudre un objectif spécifique, les deux sont des stratégies de transfert de risque. Dans le cadre de votre plan de retraite global, vous transférez le risque à l’assureur vie/rente. Comme nous vieillissons tous, le transfert de risque devient plus attrayant et a du sens sur le plan financier alors que nous passons au prochain chapitre de notre vie.
Selon votre situation financière spécifique, le transfert de risque pourrait avoir du sens pour vous et votre famille. Si c’est le cas, les rentes et les stratégies d’assurance-vie peuvent contractuellement accomplir cet objectif pour vous.