Az életjáradékokat az életbiztosító társaságok bocsátják ki, de az életjáradékok és az életbiztosítási stratégiák mindegyikének megvannak a maga egyedi előnyei és korlátai. Miben különbözik tehát a járadék az életbiztosítástól? Jobb-e az egyik a másiknál?
Mint minden pénzügyi termékkel kapcsolatos kérdésre, nincsenek tökéletes válaszok… csak rossz értékesítési módszerek. Vessünk tehát egy közelebbi pillantást mind a járadékokra, mind az életbiztosításokra, hogy teljes mértékben megértsük, hogyan illeszkedhetnek az Ön jelenlegi pénzügyi tervébe.
Járadékok:
Az életjáradékok úgy vannak kialakítva és tervezve, hogy életünk során előnyöket nyújtsanak. Legyen szó garantált jövedelemről, tőkevédelemről, kamatos CD típusú növekedésről, hosszú távú gondozásról/megőrző ellátásról vagy befektetési alap típusú növekedésről egy adóhalasztott változó járadékkal, a választott járadék típusa diktálja azt a szerződéses célt, amelyet meg akar oldani.
A legtöbb fix életjáradék, mint például az egyszeri díjas azonnali életjáradékok (SPIA), a halasztott jövedelemjáradékok (DIA), a minősített hosszú életű életjáradéki szerződések (QLAC), valamint a halasztott életjáradékhoz csatolt jövedelem-riporterek mind úgy vannak felépítve, hogy élethosszig tartó jövedelemáramlást biztosítsanak….vagy egy meghatározott időszakot.
Az életjáradékokat először a római időkben vezették be, hogy a kötelességtudó római katonák és családjaik számára élethosszig tartó nyugdíjszerű jövedelemáramlást biztosítsanak. Az élethosszig tartó jövedelem az elsődleges oka annak, hogy az emberek életjáradékot vásárolnak, és még mindig ez az egyetlen olyan pénzügyi termék, amely garantálja a kifizetéseket, függetlenül attól, hogy meddig élsz. Ez egy monopólium, amelyet a járadékkategória birtokol.
Az életbiztosítás:
Ahogy mindig mondom az embereknek, az életbiztosítás a legjobb ROI (Return on Investment), amelyet soha nem fog látni. Soha nem fogod látni, mert halott leszel! Az életbiztosítás adómentes haláleseti juttatást biztosít, amely egy összegben és hagyatéki eljárás nélkül jut el a kötvényen felsorolt kedvezményezettekhez. Ez a legjobb örökölt termék a világon, mert az életbiztosítás anyagilag megvédi a családját, amikor a Learjet a hegynek ütközik (azaz Ön meghal!).
Véleményem szerint, amikor életbiztosítást vásárolsz… a legmagasabb haláleseti juttatást kell megvenned a legkevesebb pénzzel. Ennek ilyen egyszerűnek kellene lennie, de sok életbiztosítási termék kapható sok felesleges sípszóval, csengőszóval, magas díjakkal és nem garantált értékesítési ígéretekkel. A leghatékonyabb és legegyszerűbb életbiztosítási típus az úgynevezett “kockázati életbiztosítás”, és véleményem szerint ez a leginkább fogyasztóbarát típus.
Az életbiztosítás megvédi a családját, amikor Ön már nem él. A legtöbbünk számára ez egy elsődleges cél és pénzügyi tervdoboz, amelyet mindannyian szeretnénk kipipálni.
Garantált kibocsátás vs. teljes kockázatvállalás
Az életbiztosítási termékek túlnyomó többsége magában foglalja a kockázatvállalási folyamatot. Ez azt jelenti, hogy vérvizsgálatot kell végezni, be kell nyújtani az egészségügyi dokumentációt stb. Ez a legtöbb esetben hosszadalmas folyamat, de a végén megéri az erőfeszítést az adómentes haláleseti juttatásért. A piac egy nagyon kis része a garantált kiadású életbiztosítás, de ott korlátozások vannak a megszerezhető haláleseti juttatás összegére vonatkozóan. Ha fizikailag megfelel az aláírt életbiztosításoknak, akkor arra bátorítanám, hogy ezt az utat válassza.
Majdnem minden életjáradék garantált kiadású, ami azt jelenti, hogy nincs szükség aláíráshoz. Ha Ön életben van, és a kognitív funkciói rendben vannak, akkor az Ön által választott életjáradékot fogják kiadni. Ez nem jelenti azt, hogy meg kell vennie egyet, de az egészségi állapota nem kérdés az alkalmazási folyamat során.
Adók…adók…adók
Halál és adók. Életjáradékok és életbiztosítások. Az életjáradékoknál minden haláleseti juttatás után adót kell fizetni. Az életbiztosítások haláleseti juttatásai egyösszegűen és adómentesen szállnak át az örökösökre. Mind a járadékok, mind az életbiztosítások a hagyatéki eljáráson kívül szállnak át, és mindkettő szerződéses törvényes fizetőeszköznek minősül.
Egyelőre barátaink az IRS-nél egyetértenek az életbiztosítások haláleseti juttatásainak adómentességével. Ez jó dolog, és azt tanácsolom Önnek, hogy használja ki ezt a hagyatéki ajándékot. Garantálom, hogy a családja meg fogja köszönni, hogy az életbiztosítás része az átfogó pénzügyi tervének.
Nagyon biztos vagyok benne, hogy a feleségem és a 2 lányom imádni fogják az életbiztosításomat, amikor meghalok. Nem semmi buli lesz!
Kukorica, búza, életjáradék, életbiztosítás
A kukorica, búza, gabonafélék, nemesfémek, villamos energia, olaj, marhahús, narancslé és földgáz mind árucikkek. Az életjáradékok és az életbiztosítások szintén árutermékek, és az Ön konkrét helyzetére vonatkozó legmagasabb szerződéses garancia megtalálása érdekében minden biztosítótársaságnál meg kell vásárolni őket.
Nagyon fontos, hogy olyan életbiztosítási kalkulátort vagy járadékkalkulátort találjon, amely objektíven vásárolja meg az összes fuvarozót a legjobb árért.
Kockázatátviteli választás
Akár az életbiztosítást választja a végső hagyatéki ajándékhoz, akár a járadéktípust választja egy konkrét cél megoldására, mindkettő kockázatátviteli stratégia. Az átfogó nyugdíjterve részeként Ön kockázatot ruház át az életbiztosítás/járadékszolgáltatóra. Ahogy mindannyian öregszünk, a kockázat átruházása egyre vonzóbbá válik, és pénzügyi értelemben is ésszerű, amikor életünk következő fejezetébe lépünk.
Az Ön konkrét pénzügyi helyzetétől függően a kockázat átruházásának lehet értelme az Ön és családja számára. Ha igen, akkor az életjáradékok és az életbiztosítási stratégiák szerződéses úton elérhetik ezt a célt az Ön számára.