Undervik överraskningar
Ett av de sista och viktigaste stegen mot att stänga på ditt nya hem bolån är att ta fram kontoutdrag som visar att det finns tillräckligt med pengar på kontot för att täcka din handpenning, stängningskostnader och reserver om det behövs.
När du köper ett nytt hem och närmar dig mållinjen är känslorna höga och timingen är tajt.
Det här är INTE tiden för att ta reda på att din lånehandläggare inte riktigt förklarade hur viktiga dina kontoutdrag kommer att vara vid avslutningsbordet.
Jag fick en fråga från en av våra läsare förra veckan. När jag läser djupare in i frågan finns det mycket mer här än vad som möter ögat.
Finn rätt långivare. Hitta rätt lån. Få hjälp nu!
Frågan
Jag ska köpa ett hus i november. Jag vet att mitt bankkonto måste visa beloppet för avslutningen. Måste det visa minst ett belopp för en hypoteksbetalning också?
Tack,
Rhonda
Analys av kontoutdrag
Det räcker inte med att bara ha pengar på banken när du står vid avslutningsbordet. Underwritern kommer att granska dina kontoutdrag, leta efter ovanliga insättningar och se hur länge pengarna har funnits där.
Branschens term för denna riktlinje är ”Source and Seasoning” av dina medel som används för att stänga. Innan långivaren finansierar lånet måste underwritern skriva under på dina kontoutdrag.
Finn rätt långivare. Hitta rätt lån. Få hjälp nu!
Källan till dina medel är inte nödvändigtvis var medlen sparas, utan mer en verifiering av att medlen har funnits på ditt konto och kan dokumenteras på de två senaste månadernas kontoutdrag.
Inbetalningar som gjorts till ditt konto före de två senaste månadernas tillgångsutdrag betraktas som säsongsbetonade och behöver inte källas. Kravet på säsong för de flesta långivare är vanligtvis utlåtanden som täcker de senaste 60 dagarna före avslutningen.
Slutkostnader och reserver
När du beräknar hur mycket du behöver ha på kontot vid avslutningen bör du ta hänsyn till både slutkostnader plus eventuella reserver som krävs av det låneprogram du använder för att köpa din bostad.
Slutkostnader och reserver skiljer sig åt på så sätt att slutkostnader måste spenderas och reserver behöver bara sparas, dokumenteras och vara tillgängliga i en nödsituation.
Finn rätt långivare. Hitta rätt lån. Få hjälp nu!
Förstå slutkostnader
Slutkostnader måste överföras från ditt bankkonto till slutbordet, oavsett om det är en advokat eller ett Escrow-företag, beroende på vilket område i landet du köper.
Slutkostnader kan inkludera, men är inte begränsade till:
- Avgifter för slutförande (escrow- eller advokatavgifter)
- Avgifter för titelsökning
- Avgifter för registrering
- Skatt på överlåtelse
- Avgifter för långivare
- Förhandsavgifter
- Förhandsavgifter
- Förhandsavgifter
- .betalda räntor
- Förutbetalda beslag (skatter och riskförsäkring)
- Förutbetalda HOA-avgifter (hemägarförening)
Förståelse av reserver
Reserverna behöver endast verifieras, och behöver inte tas ut. Reserver är likvida medel som du kan få tillgång till om du skulle behöva det.
Finn rätt långivare. Hitta rätt lån. Få hjälp nu!
Reserver mäts vanligtvis i månaders reserver i termer av att ha ett bestämt antal månaders PITI (kapital, ränta, skatt, försäkring) i sparande och tillgängliga för uttag.
Reserver är vanligast med FHA-lån med låg kreditvärdighet och de flesta konventionella lån, Jumbo- och portföljlån.
Finn the Right Lender. Hitta rätt lån. Få hjälp nu!
FHA och VA diskvalificerar dig vanligtvis inte genom det automatiska underwriting-systemet om du inte har reserver, men om du har problem med att få ett automatiserat underwriting-godkännande kan det att ha reserver kompensera risken som en kompenserande faktor.
V vanliga källor till reserver kan inkludera, men är inte begränsade till:
- Kontroll- eller sparkonto
- Kontantvärde av livförsäkring (om uttag är tillåtet)
- 401k eller annat pensionskonto (om uttag är tillåtet)
- Kontantvärde av aktier, obligationer eller andra likvida tillgångar
Reserver kan vara knepiga eftersom de kan variera mycket från ett låneprogram till ett annat, och är också en vanlig ”överlappning” som en långivare lägger till i riktlinjerna för kreditprövning.
Finn rätt långivare. Hitta rätt lån. Få hjälp nu!
Det är inte ovanligt att en långivare betraktar reserver som en kompensationsfaktor som kan göra det möjligt för dem att acceptera områden med högre risk i din ansökan, som låga kreditpoäng eller höga skuld- och inkomstförhållanden.
Det är inte heller ovanligt att en långivare helt enkelt inför reservkrav för att filtrera bort lån som de uppfattar som mer riskfyllda för framtida betalningsinställelse.
Användning av gåvomedel?
De flesta lånetyper gör det möjligt för dig att använda gåvomedel för slutkostnader och/eller reserver. Gåvofonder kan nästan alltid accepteras från nära släktingar som mor, far, syster, bror.
Det bästa sättet att acceptera gåvofonder är att låta donatorn överföra pengarna direkt till slutbetalningsbordet. De flesta försäkringsgivare kommer att be om uttalanden från givaren för att verifiera att de hade pengarna tillgängliga för gåvan.
Givaren av gåvan måste också underteckna ett gåvobrev som anger deras relation till dig (köparen), gåvobeloppet och förståelsen för att pengarna är en gåva och att de inte förväntas bli återbetalda.
Giftfonderna kryddas på samma sätt som kraven på dokumentation för stängningsavgifter och reserver, vilket vanligtvis är uttalanden som täcker de senaste 60 dagarna före stängningen.
OBS: Presentmedel som deponerats på ditt konto före de senaste två månadernas kontoutdrag betraktas som säsongsmedel och behöver inte hämtas.
Få dina frågor besvarade
Om du är som de flesta som besöker den här webbplatsen har du ett hypotekslånsproblem eller en obesvarad fråga och du har svårt att få svar.
Vi är här för att hjälpa dig att få rätt svar, första gången, och koppla dig till en erfaren lånehandläggare som kan hjälpa dig vid behov.
Det är lätt att ställa din fråga