Desktop Underwriter är ett automatiserat system för granskning av hypotekslån som beräknar om ett lån uppfyller kraven för godkännande. Det används av Fannie Mae eller i vissa fall av Federal Housing Authority (FHA).
Lär dig hur Desktop Underwriter fungerar och hur det kan hjälpa dig att konkurrera på fastighetsmarknaden.
Vad är Desktop Underwriting?
Fannie Mae använder sitt Desktop Underwriter-program för att bedöma om en låntagare är en god risk för ett lån. Detta görs genom att titta på flera faktorer, bland annat:
- Pris
- Inkomst
- Förmögen
- Arbetsuppgifter
- Skuld
Dessa indata används för att beräkna om en låntagare uppfyller kraven för ett visst lån. Om kraven är uppfyllda utfärdas ett automatiskt godkännande.
Desktop Underwriter sätter branschstandarden när det gäller granskning av hypotekslån. Eftersom det är automatiserat kan låneförmedlare fatta kvalificeringsbeslut med hjälp av logik och algoritmer. Den tar automatiskt bort överväganden som ras, kön eller andra förbjudna faktorer.
Om du inte kan få ett automatiserat godkännande genom Desktop Underwriter kan du behöva manuell granskning för att säkra ditt lån.
Alternativt namn: Desktop Originator (används av sponsrade hypoteksförmedlare för att få tillgång till Desktop Underwriter)
Akronym: DU (eller DO)
Hur fungerar Desktop Underwriting?
Hypotekslånegivare ber låntagare att fylla i en låneansökan, vanligen kallad formulär 1003 (sägs som formulär ”ten-oh-three”).
Några uppgifter som du kan förvänta dig att se på ett formulär 1003 inkluderar:
- Typ av hypotekslån och lånevillkor
- Fastighetsadress och syfte med lånet
- Information om låntagaren
- Information om sysselsättning
- Månadsinkomst
- .
- Aktiva tillgångar
- Fastigheter som ägs
- Skulder
- Detaljer om transaktionen
- Deklarationer
Inmatningarna i Desktop Underwriter motsvarar dessa avsnitt i formulär 1003. Programmet använder sedan denna information, plus mer än 75 tredjepartsleverantörer, för att avgöra om låntagaren är en godtagbar ekonomisk risk och kan godkännas.
Inkomsten som rapporteras till Desktop Underwriter verifieras inte. En säljare som vill granska om låntagaren har råd att köpa bostaden kan inte verifiera köparens inkomst, och långivaren är inte skyldig att verifiera inkomsten förrän lånebehandlingen börjar. Om inkomsten (eller annan information) ändras senare kan det hända att lånet måste skickas in på nytt.
Desktop Underwriter är bara så bra som den information som lämnas till programmet; felaktig eller saknad information kan skada dina chanser till godkännande. DU tar inte heller upp huruvida ett lån uppfyller de federala bestämmelserna; den delen är upp till långivaren.
Vad täcker Desktop Underwriting?
Då den utvärderar en köpares ekonomiska situation för att avgöra om de är en god risk för långivarna, täcker Desktop Underwriter ett brett spektrum av finansiell information. Två viktiga komponenter i godkännandeprocessen är ditt kreditbetyg och dina skulder, eftersom dessa används för att avgöra hur pålitlig en låntagare du är.
FICO-poäng
Ditt kreditbetyg, eller FICO-poäng, kommer att vara en del av ansökan. Du behöver dock inte gå online och köpa din FICO score-rapport. Desktop Underwriter använder sig av tredjepartsleverantörer, t.ex. kreditupplysningsföretag, för att samla in denna information.
De poäng du kan se i din köpta rapport skiljer sig ofta från de FICO-poäng som långivarna använder sig av. Den högsta och lägsta av de tre FICO-poängen som rapporteras brukar vanligtvis slängas ut.
FHA har lägre krav på FICO-poäng än konventionella lån som säljs till Fannie Mae. Låntagare med högre FICO-poäng tenderar att få lägre räntor och gynnsammare lånevillkor, medan låntagare med lägre FICO-poäng tenderar att få högre räntor.
Skuldsättningsgrad
Långivare vill se hur mycket skulder du har i procent av din inkomst. Detta talar om för dem hur mycket pengar du har tillgängliga på månadsbasis för att betala ditt bolån. Din skuld- och inkomstkvot rapporteras som både front-end och back-end.
Den front-end kvoten inkluderar hela bolånetaket som en procentuell andel av bruttomånadsinkomsten. PITI-hypoteksbetalningen (kapital, ränta, skatter och försäkring) kan också inkludera privat hypoteksförsäkring eller ömsesidig hypoteksförsäkring, plus en månatlig HOA-avgift om bostaden ingår i en bostadsrättsförening.
Den bakåtriktade kvoten tar hänsyn till alla dina skulder. Detta inkluderar inte bara den totala bostadsbetalningen utan även alla revolverande skuldbetalningar som rapporteras till kreditupplysningsbyråerna. Om du har skulder, t.ex. studielån eller kreditkortsskulder, kommer denna kvot att vara mycket högre än den främre kvoten.
Jo lägre procentsats, desto bättre framstår låntagaren som kandidat för ett lån. Om kvoten är för hög är det osannolikt att du blir godkänd.
För många sökande börjar den bakre delen av kvoten närma sig 50 %. Om 50 % av din bruttomånadsinkomst används för att betala tillbaka skulder och en ny bostadsavgift kan det vara smartare att betala av en del av den skulden innan du ansöker om ett lån på nytt.
Behövs det skrivbordsunderwriting?
För många bostadsköpare är det en viktig del av bostadsköpsprocessen att bli godkänd av Desktop Underwriter. De flesta människor har inte råd att köpa ett hem direkt och behöver ett lån för att kunna genomföra köpet.
Att bli godkänd av en hypoteksunderskrivare är ett kritiskt steg i den processen.
När din information har skickats in till Desktop Underwriter kommer den att utfärda ett automatiskt godkännande eller avslag. Den kommer också att ange vilka dokument som behövs för att verifiera inmatningarna; när inteckningsunderskrivaren har dessa kan DU skickas in igen.
För att lånet ska kunna stängas kommer DU att lista flera villkor som måste uppfyllas först; när dessa villkor är uppfyllda är lånet godkänt för att stängas.
Om den information den innehåller ger en personlig inblick i en köpares ekonomi kommer långivarna ofta inte att lämna ut en DU till en köparens agent utan uttryckligt tillstånd från låntagaren.
För vissa köpare, särskilt de på populära fastighetsmarknader, kan det ge dem en fördel att ha ett DU-godkännande i handen när de konkurrerar om ett hus. Det låter säljaren veta mer bestämt än ett förhandsgodkännandebrev att de är kvalificerade att låna det nödvändiga beloppet och gå vidare med försäljningen.
Key Takeaways
- Desktop Underwriter är ett automatiserat system för hypoteksutvärdering som beräknar om ett lån uppfyller godkännandekraven.
- Det används av Fannie Mae eller, i vissa fall, av Federal Housing Authority.
- Programmet använder Form 1003 plus mer än 75 tredjepartsleverantörer för att avgöra om låntagaren kommer att godkännas för ett lån.
- För vissa köpare, särskilt de på populära fastighetsmarknader, kan det ge dem en fördel att ha ett DU-godkännande i handen när de konkurrerar om ett hus.
.